小額信貸基本法律問題探討

摘 要：以孟加拉鄉(xiāng)村銀行建立為標(biāo)志，現(xiàn)代意義上的小額信貸發(fā)展至今已經(jīng)有三十年的歷史。我國將小額信貸作為“扶貧、創(chuàng)業(yè)、繁榮經(jīng)濟(jì)”的重要手段為我國引進(jìn)和推行，對(duì)解決我國落后地區(qū)人口貧困問題和彌補(bǔ)我國扶貧政策的缺陷兩大問題作了很大的貢獻(xiàn)。但是隨著小額信貸自身發(fā)展，法律缺位而引起的問題也越來越突出。因此，加強(qiáng)對(duì)小額信貸的立法研究，完善小額信貸立法已成為小額信貸順利發(fā)展迫切需要解決的問題。主要探討小額信貸的法律特點(diǎn)和法律關(guān)系基本法律問題。

關(guān)鍵詞：小額信貸；法律特點(diǎn)；法律關(guān)系

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）08-0328-01

1 小額信貸界定

1.1 小額信貸的定義及性質(zhì)

由于各國國情和小額信貸模式的不同，國際上對(duì)于小額信貸的定義并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中國銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部主任黃毅在《小額信貸問題研究》中提出“小額信貸為貧困、低收入家庭以及微小企業(yè)提供一系列廣泛的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔(dān)保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)”。 筆者認(rèn)為，他對(duì)小額信貸的定義符合世界小額信貸的現(xiàn)狀。

通過對(duì)各國現(xiàn)代意義小額信貸的總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸本身具有以下特點(diǎn)：（1）屬于無抵押信用貸款；（2）貸款金額小；（3）以扶貧為首要目標(biāo)，為家庭創(chuàng)造基本收入以維持生計(jì)、幫助企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)也包括對(duì)公益項(xiàng)目的支持，如（貧困人口的）醫(yī)療、教育。 不過，由于各國的經(jīng)濟(jì)模式和金融成熟度的不同，現(xiàn)在國際上對(duì)小額信貸提供產(chǎn)品的目的上有兩種不同觀點(diǎn)：一種認(rèn)為小額信貸只用于生產(chǎn)，而不應(yīng)用于消費(fèi)；另一種則認(rèn)為小額信貸不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于生產(chǎn)型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還應(yīng)包括小額的消費(fèi)信貸。

筆者更傾向于后一種觀點(diǎn)，即小額信貸除了農(nóng)村扶貧信貸，還應(yīng)包括著眼于能夠幫助自身發(fā)展的無抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。

首先，就小額信貸本身而言，顧名思義，它就是無抵押、金額小的信用貸款。而我國現(xiàn)有的貸款類型中，無論是農(nóng)村扶貧信貸或是個(gè)人消費(fèi)信貸，無論是助學(xué)貸款還是大學(xué)生或下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款都具有前面所提到的特征，都屬于小額信貸的范疇。

其次，就我國城鄉(xiāng)二元化的現(xiàn)實(shí)國情而言，我國的小額信貸體系在城鎮(zhèn)和農(nóng)村面臨著完全不同的狀況，我們必須區(qū)別對(duì)待。

最后，就小額信貸專門法律規(guī)制來說，法律本身必須具備的穩(wěn)定性決定了在制定該法律時(shí)必須考慮到小額信貸的發(fā)展趨勢。如今，小額信貸機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格和營業(yè)范圍規(guī)制問題除了考慮扶貧性因素外，還應(yīng)考慮商業(yè)性因素已經(jīng)是一個(gè)共識(shí)。

1.2 小額信貸的法律特點(diǎn)

1.2.1 小額信貸屬于無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款

根據(jù)我國《貸款通則》和相應(yīng)的法律法規(guī)，我們以貸款有無擔(dān)保（或擔(dān)保的方式）為標(biāo)準(zhǔn)，將傳統(tǒng)貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款。小額信貸，不論是扶貧型的還是發(fā)展型的，其服務(wù)對(duì)象都是傳統(tǒng)信用評(píng)估中信用值較低的人群，因此，小額信貸雖與傳統(tǒng)意義上的信用貸款從表面上看極為相似，但實(shí)質(zhì)卻完全不同。小額信貸以無抵押為其首要特征，顯然也不屬于擔(dān)保貸款。小額信貸中的小組互助、互保的制度設(shè)計(jì)與法律中的“擔(dān)保”不是同一個(gè)概念。我國《擔(dān)保法》規(guī)定擔(dān)保人屬于第三人且必須具有大于借款數(shù)額的資產(chǎn)，而小組聯(lián)保制度中的小組成員則均是借款人，同時(shí)也不具備一定大于借款數(shù)額的資產(chǎn)。

通過對(duì)小額信貸要件和原則的研究，我們發(fā)現(xiàn)它實(shí)質(zhì)上與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款非常類似，項(xiàng)目融資擔(dān)保是指僅以項(xiàng)目本身的資產(chǎn)和收益作為擔(dān)保。 首先，兩種貸款中，貸款人對(duì)項(xiàng)目本身以外的其它資產(chǎn)和收益都沒有追索權(quán)。其次，兩者所提供擔(dān)保都是以借款所購財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，即以將來的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，這一特點(diǎn)在農(nóng)村小額信貸和創(chuàng)業(yè)小額信貸中更為突出。第三，雖然原因不同，但是項(xiàng)目融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則在小額信貸中也非常適用。項(xiàng)目融資擔(dān)保的項(xiàng)目建設(shè)多需要大資金，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，且建設(shè)周期長，變現(xiàn)性不良好，因此，貸款人和借款人單方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)非常不現(xiàn)實(shí)。所以，為保證貸款人的債權(quán)，要求將與項(xiàng)目有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)要素以某種形式在借款人與項(xiàng)目開發(fā)有直接或間接利益關(guān)系的其他參與者和貸款人之間進(jìn)行分配，沒有任何一方單獨(dú)承擔(dān)其全部項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這就是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則。小額信貸雖沒有明確提出這項(xiàng)原則，但是其運(yùn)作卻一直在該原則的指導(dǎo)下。借貸方作為貧困人口，他們的特殊性、脆弱性決定了他們不可能單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，小額信貸扶貧的目的也決定了小額信貸機(jī)構(gòu)以及為小額信貸提供信用評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)估的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。它從本質(zhì)上將小額信貸與傳統(tǒng)貸款區(qū)別開來。

但同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到，小額信貸與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款存在的巨大差別。項(xiàng)目融資擔(dān)保是為了平衡債權(quán)人、債務(wù)人和擔(dān)保人的利益，減輕政府和擔(dān)保人的責(zé)任，避免發(fā)展中國家陷入債務(wù)危機(jī)的一種融資形式；而小額信貸是以扶貧為目標(biāo)的信用活動(dòng)。

因此，小額信貸是一種無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款。

1.2.2 法律調(diào)整的相對(duì)獨(dú)立性

從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，小額信貸是金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，無論信貸產(chǎn)品和信貸方式都不同于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)。 從法律角度分析，它的要件不同于傳統(tǒng)貸款要件。因此，小額信貸發(fā)展較為成熟的國家一般都為小額信貸單獨(dú)制定了法律。

1.2.3 許可經(jīng)營范具有廣泛性

傳統(tǒng)法律理念中貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動(dòng)。因此傳統(tǒng)貸款的許可經(jīng)營范圍是局限在貨幣金融的范疇內(nèi)的，而小額信貸的許可經(jīng)營范圍與傳統(tǒng)貸款相比更具有廣泛性。小額信貸機(jī)構(gòu)向其客戶提供的產(chǎn)品既包括傳統(tǒng)貸款所提供的金融服務(wù)，也包括傳統(tǒng)貸款所不具備的非金融服務(wù)，如提供項(xiàng)目評(píng)估、提供技術(shù)支持等等。

2 小額信貸法律關(guān)系

小額信貸法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)是調(diào)整小額信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，其調(diào)整對(duì)象是各種主體之間因小額信貸活動(dòng)而產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系，即小額信貸關(guān)系。而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系，還應(yīng)當(dāng)包括國家金融主管機(jī)關(guān)與各類主體之間的調(diào)控和監(jiān)管關(guān)系，即小額信貸管理關(guān)系。

從法律性質(zhì)上講，小額信貸交易法律關(guān)系是平等主體之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就主體而言，貸款人是債權(quán)人，借款人是債務(wù)人；就客體而言，是指貸款人向借款人提供的、按合同約定的利率和期限還本付息的貨幣資金或者其他金融或非金融的服務(wù)；就內(nèi)容而言，是貸款人對(duì)借款人享有債權(quán)，即依法到期收回貸款本息或收取其它服務(wù)費(fèi)用的請求權(quán)，借款人對(duì)貸款人負(fù)有債務(wù)，即向貸款人歸還本金、利息或?qū)ζ湎碛械钠渌召M(fèi)服務(wù)付費(fèi)的義務(wù)。小額信貸之債和傳統(tǒng)貸款之債一樣，也是合同之債。貸款人與借款人作為平等主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以借款合同來確定。

小額信貸管理法律關(guān)系則是國家或其授權(quán)的監(jiān)管機(jī)關(guān)在對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)、小額信貸業(yè)務(wù)及借貸市場實(shí)施監(jiān)管過程中而產(chǎn)生的法律關(guān)系。具體包括：對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的主體資格的管理關(guān)系、對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)行為的規(guī)制關(guān)系以及小額信貸機(jī)構(gòu)違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定所作出的處罰關(guān)系。由此可見，這是一種縱向的管理關(guān)系，屬于經(jīng)濟(jì)法范疇， 應(yīng)適用經(jīng)濟(jì)法的基本原則。