９９％到期收回率是如何實現的

從2004年11月開始，濟源聯社與濟源市下崗失業人員擔保中心(以下簡稱“擔保中心”)合作開辦下崗失業人員貸款業務，至今已三年半了。目前運行狀況如何，近日筆者對此做了深入調查。

一、基本情況

濟源的下崗失業人員貸款原來是由擔保中心與一家商業銀行合作辦理的。由于下崗失業人員貸款額度小，分布廣，人員多，難管理，該商業銀行缺乏小額貸款管理的經驗，不再與擔保中心合作。無奈，擔保中心轉而尋求下崗失業人員貸款與小額農貸有相似相通之處濟源聯社合作。濟源聯社在慎重考慮后，接手了這項業務，并一直友好合作至今。至6月底，濟源聯社共有下崗失業人員貸款441筆，余額1743萬元。其中不良貸款3筆，11萬元，不良貸款占比僅0.63％。自開辦合作開辦此項業務以來，濟源聯社已累計發放此類貸款892筆，3162萬元，到期貸款收回率達99.37％。

二、主要做法

濟源聯社在與擔保中心合作開辦下崗失業人員貸款過程中，始終堅持“三項原則”，嚴格執行“三個固定”貸款方式，突出“四項優惠政策”，并堅持做到“三個結合”，促進了下崗失業人員貸款的良性循環。

(一)堅持“三項原則”

總額控制原則。協議約定，由擔保中心在濟源聯社存入500萬元擔保基金，濟源聯社在此基礎上按1:3的比例發放下崗失業人員貸款。200B年初，濟源聯社根據下崗失業人員貸款的總體運行情況，對這一比例做了適當調整，將1:3擴大為了1:5。不良貸款比例控制原則。協議規定，下崗失業人員貸款不良率達到10％時，濟源聯社停止發放此類貸款。下崗失業人員貸款逾期1個月不能歸還的，濟源聯社將從擔保中心擔保基金賬戶中直接扣除。獨立自主貸款原則。下崗失業人員貸款，首先由各鎮、辦事處勞動保障所作貸前調查，并撰寫貸前調查報告。同意的報擔保中心審核。經審核達到貸款條件的，再報濟源聯社復查，并辦理有關貸款手續。濟源聯社根據有關貸款政策，自主審查貸款手續的合規合法性，并自主確定是否發放貸款。

(二)嚴格“三個固定”

濟源聯社在辦理下崗失業人員貸款中，實行固定機構、固定人員、固定時間的“三個固定”的貸款方式。固定機構，即下崗失業人員貸款由聯社營業部統一辦理，其他各信用社、分社均不得辦理該項業務。固定人員，即營業部指定專門信貸人員負責下崗失業人員貸款的接收、審查和辦理，保證隨到隨辦、不耽誤客戶的時間。固定時間，即根據濟源聯社與擔保中心協商，每周一、三、五為下崗失業人員貸款統一辦理時間，這樣更有利于信貸人員做好貸前調查。“三個固定”，不僅便于雙方加強溝通，互通有無，更加強了對下崗失業人員貸款的管理，還能使下崗失業人員做到有備而來，切實避免了下崗失業人員的“冤枉路”。

(三)突出“四項優惠”

貸款優先，即下崗失業人員貸款不受規模限制、比例限制、區域限制，只要擔保中心審查通過，且符合濟源聯社規定的貸款條件，在規定時間內優先辦理。利率優惠，即下崗失業人員貸款執行濟源聯社與擔保中心協商的利率，并每季由財政貼息。額度放寬，即按照下崗失業人員經營情況、經營規模、信用情況等，濟源聯社將下崗失業人員貸款額度由原來的2萬元逐步放寬至目前的5萬元。期限延長，即將下崗失業人員貸款的最長年限由原來的一年延長到二年，進一步方便了客戶貸款。

(四)做到“三個結合”

與全民創業活動相結合。濟源聯社把下崗失業人員貸款做為支持全民創業活動的一個重要舉措，納入年度信貸工作計劃，并作為一項考核指標，進行統籌規劃，重點安排。規定，只要不超過雙方約定的最高貸款額度，確保下崗失業人員貸款發放足額到位。與爭創信用商戶相結合。濟源聯社在發放下崗失業人員貸款的同時，不忘與爭創信用商戶相結合，逐步培育下崗失業人員的信用意識，教導他們珍惜這難得的幫扶政策。從幾年來下崗失業人員貸款的運行情況來看，下崗失業人員信用意識較高，絕大部分能夠主動按期歸還貸款。與嚴格信貸管理相結合。濟源聯社沒有因下崗失業人員貸款有擔保中心的擔保而放松對下崗失業人員貸款的管理，貸前調查、貸時審查、貸后調查一樣也沒有少，堅決杜絕人情貸款、關系貸款等，確保了貸款質量。

三、取得成效

(一)下崗失業人員利用貸款走上了創業之路。據統計，自開辦下崗失業人員貸款以來，共累計發放此類貸款892筆3162萬元，幫助780名下崗失業人員走上了創業再就業之路。部分下崗失業人員再就業后，所從事的經營項目，許多已成為行業的領頭羊、排頭兵。(二)減輕了財政利息負擔。為了把下崗失業人員貸款這一利國利民的好事辦好，實事辦實，濟源聯社在與擔保中心協商利率時，一直堅持按國家基準利率執行，沒有上浮，有效減輕了財政負擔。

(三)拓寬了貸款投放渠道。下崗失業人員貸款作為一種新的貸款品種，額度小、有擔保、風險小，與中小企業擔保中心擔保貸款一同成為濟源聯社擴大貸款范圍、拓寬貸款投放的一條重要渠道。同時，在農村信用社普遍存在“難貸款”的大背景下，這一貸款品種，值得農村信用社去嘗試并推廣。

四、幾點建議

(一)進一步轉換思想觀念，幫助～大批失業人員走上再就業之路。這需要信用社干部職工不要局限于目前的現狀，要拓寬思路，按照國家的各項扶持政策，用好、用足，推動創業，促進就業工作，提升農信社服務擋次，提升農信社服務形象。

(二)進一步完善下崗人員貸款流程，方便貸款。在目前貸款流程的基礎上，不局限于營業部一家辦理貸款，利用農信社網點遍布城鄉的優勢，各鄉鎮信用社也把此項業務開辦起來，進一步簡化貸款手續，方便失業人員貸款。

(三)進一步加強貸款管理，提高貸款質量。針對，目前已存在逾期貸款的苗頭，及時完善貸款管理辦法，加強貸款“三查”制度，保證貸前調查準確、貸時審查詳細、貸后檢查到位，及時防范規避風險。