健康險在淪落

信誠人壽賣投連為何以健康險做幌子?健康險因何成了保險公司的門面險?

近日，溫先生遭遇了這樣的尷尬。本是看中信誠人壽某一健康險的保障條款，但是打電話過去咨詢的時候，卻被告知，這是一款附加健康險，要先投保該公司的投連險產品，才能購買這款健康險。

想買健康險，卻要先購買投連險，這事有點新鮮。同時，溫先生卻發現，有些主險提供的保障并不能滿足健康保障的需求，但作為附加險的健康險保障內容卻十分吸引人。他想購買一款健康險，卻要被搭售自己并不是很需要的一款主險。

業內人士分析說，健康險本是提供疾病等保險保障功能的重要險種，但現在只有與其他一些分紅險、萬能險或投連險搭配才能銷售，著實本末倒置。健康險為什么會處于這樣—個尷尬的處境呢?因為對于保險公司來說，健康險無利可圖。

隨著健康保險業務的展開，部分經營健康保險業務的保險公司的健康保險賠付率從前兩年的30％－40％，上升到近年60％－90％，超過70％的盈虧臨界點，在某些項目單項最高賠付率甚至高達100％。據廣州保險同業公會的數據顯示，廣州健康險業務已經陷入了全面虧損的狀況。造成這種局面的原因是多方面的，包括保險公司和醫院等醫療服務提供者之間缺乏利益制約機制，保險公司缺乏經營健康險的專業技能，健康險因被限制不可具有返還功能而備受冷落，等等。

對于經營健康險的中外保險公司來說，“選擇就是折磨”這句西諺是目前他們心態的最好寫照。公眾高漲的健康險投保熱情與商業健康險巨大的市場潛力，儼然是一塊香噴噴的“牛排”，而健康險經營全面虧損的現狀，又讓涉足其中的保險公司感覺猶如雞肋一根。

據悉，在經營健康險的60家保險公司當中，大多數公司只是為了市場份額和長遠戰略考慮而保留了健康險，事實上，健康險已淪為附加險，成了可有可無的“門面險”。

目前，許多長期健康險開始以附加險形式出現，這些改良過了的健康險產品，實質就是將返還型的壽險、養老險產品和消費型的健康險產品進行“打包組合”。這樣，不帶返還功能的健康險，由于主險帶有分紅性質或返還功能，而實現了返還效果，同時，作為附加險的健康險又可借用主險(通常指壽險)的費用，降低費率。

當健康險變為“門面險”，消費者該如何選擇健康險?

有保險專家表示，具有返還功能的新型健康險組合可以實現儲蓄保本、長期保障的功能，不過此類保險產品年繳保費較高，一般適合經濟能力較好的人群；而一般消費型健康險年繳保費較低、保險期短、利于靈活調整。但一旦保險期滿，保費無返還，而且年保費受多種因素影響，一般年齡越大，年保費越高，適合經濟狀況一般的人群。

幾乎每家商業人壽保險公司都有自己的健康險產品，在購買的時候重大疾病保險應該是每個家庭的首選。重疾保險是給付性的保險，一般來說10－20萬元的保額是一個比較基礎的保障。也就是說，如果被保險人罹患了合同約定的重大疾病并達到合同約定的診斷標準，保險公司將給付10－20萬元給被保險人。

在擁有了重疾保障后，可再選擇購買配套的普通疾病醫療保險，可以對患病期間所支付的住院費用和手術費用作出補償。

要選擇自己身體健康的時候及早購買健康險，如果被保險人在申請投保時已經存在健康問題，那保險公司將根據被保險人的身體情況進行醫學核保。如果被保險人的現有疾病狀況超出了一定的風險評定范圍，那保險公司將視不同的產品作出加費、責任除外甚至拒保。

2006年之后，失去返還功能的健康險備受消費者冷落，保險公司無利可圖，也對其失去了做多的沖動。