Ｖｉｓａ業務運營的三大核心及其對我國的借鑒

[摘要] 作者從VISA上市解讀VISA業務運營的三大核心，交易處理服務及其基礎設施、支付產品平臺和支付網絡管理，分析VISA的贏利模式，探討VISA成為世界第一支付品牌的業務支撐，從而為中國的支付行業的進一步發展提供了有益的借鑒，以促進中國支付產業的發展。

[關鍵詞] VISA 三大核心 交易處理 產品平臺 支付網絡 借鑒

作為全球領先的支付品牌，Visa國際組織在上市之前是由全球21，000多家會員金融機構所組成的非股份、非盈利性國際銀行卡組織。Visa的會員機構提供著最廣泛的支付產品和服務，包括信用卡、借記卡、儲值卡、公司卡，以及多功能智能卡等。Visa卡可在全球300多個國家和地區的2，900多萬個商戶使用，并在130多個國際的80多萬臺自動提款機上提取當地貨幣。Visa的網絡系統每秒最快可處理10，000筆交易，年刷卡交易額超過2.3萬億美元。目前，Visa卡全球發行量已超過11億張，占全球支付卡市場約57％的份額。Visa于2008年2月25日宣布首次公開發行股票（IPO）計劃，籌資額最高將達１８８億美元，成為美國歷史上最大規模IPO。3月19日VISA正式在紐約證券交易所上市，其股票大受投資者追捧，當天收盤股價較發行價上升12.5美元，升幅達到28.41%。

Visa受到投資者如此的追捧，主要是投資者看到Visa良好的運營模式和贏利能力。從Visa業務運營的三大核心：交易處理服務及其基礎設施、產品平臺和支付網絡管理可以看出其強大的贏利能力，從而為中國的銀行卡產業提供良好的借鑒。

一、交易處理服務

Visa核心的處理服務是在Visa發卡機構和收單機構之間轉接支付信息及其相關數據，以實現授權（authorization）、清分（clearing）和清算（settlement）。此外，Visa還提供一系列增值處理服務，以支持客戶的Visa卡業務，并促進Visa支付網絡的擴展和安全性。

Visa提供的增值處理服務主要包括以下五個方面：

1.風險管理服務

Visa向客戶提供預防、監控、調查及預測工具，以減輕并幫助消除持卡人端和商戶端的欺詐。

2.借記卡發卡處理服務

Visa為美國Visa借記、預付和ATM支付產品的發卡機構提供綜合性的處理服務。除了核心的發卡授權處理以外，還提供卡賬戶管理服務、例外處理、密碼及ATM網絡網關、呼叫中心服務、欺詐偵測和ATM終端驅動。Visa提供的Visa借記卡發卡處理服務超過其他任何第三方發卡處理商。

3忠誠服務

Visa的忠誠服務幫助客戶增強其Visa支付業務的吸引力，并加強它們與持卡人和商戶的關系。Visa額外獎勵計劃（Visa Extra）是對Visa卡注冊持卡人的特定消費提供獎勵的積分計劃。持卡人可以用獎勵積分兌換“Visa額外計劃”提供的日常獎勵項目，如電影票、零售禮券、商品、旅游券、餐券等。

4.爭議管理服務

Visa的在線爭議處理平臺（Visa Resolve Online）是基于互聯網的自動服務，它使客戶的后臺分析師和客戶服務代表可以更有效地管理和解決Visa交易引起的爭議。“Visa在線爭議處理平臺”向Visa發卡機構和收單機構實時提供交易數據、電子傳輸相關文件，自動管理通信。

5.增值信息服務

Visa向客戶提供一系列基于信息的業務分析及應用，以及相關的交易數據和基礎材料。通過這些服務，Visa希望支持并幫助客戶加強業務分析能力、忠誠服務應用、業務運營及管理、交易分析和商務卡報告。

二、支付產品平臺

Visa支付產品平臺向消費者、企業和政府機構提供信用、簽賬、延遲借記、借記和預付支付產品，以及取款交易服務，Visa支付產品和服務使用Visa、Visa Electron、Interlink和PLUS品牌。

1.消費信用支付產品

Visa宣稱，其消費信用卡產品平臺使客戶能提供延遲支付和信用產品，可以滿足所有消費者的個性化需求。

2.消費者儲蓄支付產品（Consumer Deposit Access）

Visa儲蓄支付產品平臺使Visa發卡機構可以提供消費者支付產品和取款服務。截至2007年3月31日的12個月，在Visa全球的交易總量中，消費借記支付和取款交易占絕大多數。Visa消費者儲蓄支付產品分為三類：消費借記支付、取款和預付支付。

消費借記支付產品。Visa作為Visa主要的消費借記支付品牌，可進一步細分為Visa普卡（Visa Classic）、Visa金卡、Visa白金卡和Visa無限卡。Interlink是Visa在美國和亞太地區部分國家提供的基于單信息交易的借記支付產品，它通常需要持卡人輸入密碼來驗證身份。Interlink受理標識可以貼在Visa品牌借記卡的背面，也可以單獨作為借記卡品牌發行。Visa Electron主要是發卡機構向高風險客戶提供的支付產品，或者在電子授權不普及的國家使用。Visa Electron主要用作消費借記支付產品，但也可以用作信用或預付支付產品。

取款服務。Visa持卡人可以在全球170多個國家貼有Visa和PLUS標識的100多萬臺ATM提取現金。大多數Visa和Visa Electron品牌的支付卡可以在Visa金融機構會員的ATM和柜臺上提取現金。非Visa卡也可以通過PLUS品牌獲取Visa提供的跨境取款服務。

預付支付。它包括禮券卡、旅行卡、少年卡、工資卡、匯款卡、優惠購物卡、公司激勵卡（corporate incentive）、保險賠償卡和政府福利卡。

3.商務支付產品

Visa商務產品平臺使跨國公司、大、中、小型企業和政府機構可以精簡支付過程、管理信息及其供應鏈，并降低管理成本。

4.產品平臺的創新

Visa投資于發展和增強支付產品平臺是為了促進消費者和商務消費向電子支付的遷移。Visa認為創新將為客戶、商戶和消費者提供更安全、更多用途的支付選擇。Visa的創新集中于新的支付渠道、卡技術、支付賬戶受理終端和驗證方法，并且近來大量投資于發展非接觸式支付卡及終端、移動支付、芯片卡、磁條及非凸印卡增強技術，以及匯款。

非接觸式支付卡及終端。Visa支持客戶發行和商戶受理符合EMV的非接觸式支付卡和終端，包括非接觸式卡、迷你卡和微電子標簽（microtags）。非接觸式終端無需手工刷卡或插卡，使交易更快速、更便利。Visa認為非接觸式技術特別適合交易量較大或低值交易比例較高的商戶類別。

移動支付。2007年Visa推出Visa移動平臺（Visa Mobile Platform）。Visa宣稱，Visa移動平臺屬全球首創，它提供綜合性的技術工具及應用，以推動移動支付服務的產品開發和商業化。Visa移動平臺支持移動設備（如手機）和移動數據裝置；它不僅支持開發移動支付解決方案，例如非接觸式支付、移動互聯網支付和P2P支付，也支持支付相關的服務，例如賬戶管理服務使消費者能夠通過移動設備監控賬戶活動，移動優惠券可以在零售點兌換。

芯片卡。在一些國家和地區，Visa支持客戶發行Visa和Visa Electron品牌的芯片卡，這些芯片卡符合支付系統EMV芯片卡規范（EMV Integrated Circuit Card Specifications for Payment Systems）。芯片卡內置芯片帶有加密賬戶數據，比傳統的磁條卡更安全，有助于降低某些類型的欺詐事件。

磁條及非凸印卡增強技術。從2003年10月開始，Visa推出了一系列規則和標準使一些地區的客戶能夠發行具有高級授權技術和風險控制的磁條式Visa卡，以提高它們面向高風險消費者發行Visa卡的能力。這些標準包括磁條上的編碼指導POS終端要求實時從發卡機構獲取交易授權。這些標準也允許一些國家的發卡機構在發行磁條式Visa卡時，將持卡人名字和賬戶號碼印刷在卡面，而不是凸印。對于沒有電子受理終端的交易，商戶無法從非凸印卡的發卡銀行獲得交易授權，由此降低了商戶端的欺詐風險。

匯款。通過Visa匯款平臺，Visa的客戶可以使Visa持卡人向參與Visa匯款平臺的金融機構的其他Visa持卡人轉移資金。資金直接貸記轉入方的Visa信用卡、借記卡或預付卡賬戶。Visa客戶可以配置Visa匯款服務，它包括復雜的反洗錢、反欺詐和風險控制功能；也可以開發自己定制的匯款服務。

三、支付網絡管理

Visa投入大量的資源用于確保Visa是客戶、商戶和持卡人首選的支付網絡。為此，Visa通過營銷和贊助活動、在全球拓展Visa品牌卡的受理范圍，并確保系統安全、可靠運行來推廣Visa品牌。

1.品牌管理及推廣

Visa通過策劃廣告、贊助、促銷和公共關系等多種活動加強對Visa產品的偏好、推動Visa產品的使用、擴大Visa產品的受理范圍、支持持卡人的獲取和維護，以維持和鞏固Visa的品牌價值。對商戶來說，Visa品牌代表著保證及時付款，并增加商業利潤；對金融機構客戶來說，Visa的營銷是對它們的發卡、激活和促進用卡提供支持，以補充和強化客戶的品牌價值；對持卡人來說，Visa力圖形成安全、便利和受理的品牌形象。Visa將這些特征作為品牌的核心，以強化Visa是“世界上最好的支付方式”的印象。

2.推動商戶受理

商戶在Visa支付網絡中扮演關鍵角色。截至2007年3月31日，根據Visa客戶的報告，Visa卡可以在全球2700多萬商戶受理。Visa通過聚焦于商戶和消費者的需求，并通過擴展在富有吸引力的高增長領域的受理（如賬單支付），來維持和擴大商戶受理面。

3.客戶標準

Visa的客戶標準包括網絡準入資格要求、品牌及標識使用要求，支付卡的標準、設計和特征，商戶收單規則、爭議處理、風險管理、清算保證、會員機構倒閉及損失分擔等各個方面。

4.支付系統完整性

支付系統完整性受欺詐行為和其他非法使用產品行為影響。Visa的欺詐偵測和預防措施包括以下幾個方面：Visa驗證（Verified by Visa）是Visa的全球互聯網驗證產品；Visa高級授權技術（Visa Advanced Authorization）通過實時的風險評分提供額外的欺詐偵測能力；芯片及密碼計劃（chip and PIN）有助于減少現場支付領域的特定類型欺詐事件。

5.交換費

Visa認為交換費促進支付網絡的有效運作。Visa根據市場條件和戰略需要建立和完善交換費機制，以確保使用Visa卡交易的競爭價值，促進Visa支付系統交易的最大化。Visa認為，正確地管理交換費將促進Visa支付網絡相對于競爭對手和其他支付方式的全面增長，使消費者、商戶、客戶和Visa受益，并促進創新、數據質量和安全性的強化。

Visa業務運營的三大核心是相互關聯、相互促進、相互支持的，即通過建立完善的交易處理服務及其基礎設施、提供良好的產品平臺、不斷優化支付網絡管理，來獲得在支付行業的優勢地位，從而保持其利潤的不斷增長，這也為中國的支付行業的進一步發展提供了有益的借鑒。中國的支付行業當前面臨的服務品種少、結構不合理、國際化程度不高等問題，如果能夠積極借鑒Visa的業務運營經驗，必將能夠加強自己的核心競爭力，完善自身的運營，從而大大促進中國支付產業的發展。