寒門學(xué)子的“福音”

隨著高等教育的快速發(fā)展，我國(guó)針對(duì)高校貧困生比例不斷上升的實(shí)際情況，從20世紀(jì)90年代也開(kāi)始實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策，在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了一些矛盾和問(wèn)題，主要表現(xiàn)為助學(xué)貸款的比例偏小、貸款回收風(fēng)險(xiǎn)高、貸款形式單一。在高等教育由精英化向大眾化的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，英國(guó)也曾遇到過(guò)與我國(guó)現(xiàn)階段類似的難題。

英國(guó)：政府主導(dǎo)下完備的助學(xué)貸款體系

在英國(guó)高等教育發(fā)展的進(jìn)程中，英國(guó)政府對(duì)大學(xué)生資助問(wèn)題給予了極大的關(guān)注。從《1902年教育法》最早向大學(xué)生提供助學(xué)金，到2004年的《高等教育法案》，英國(guó)大學(xué)生資助政策以法律的形式在不斷調(diào)整。

在英國(guó)的大學(xué)生資助體系中，除了政府貸款外，還包括兩項(xiàng)生活費(fèi)補(bǔ)貼，即無(wú)需償還的政府助學(xué)金和學(xué)校助學(xué)金。政府助學(xué)金是由政府根據(jù)家庭收入狀況發(fā)放，不需償還。

英國(guó)政府的助學(xué)金主要來(lái)源于財(cái)政投入，而學(xué)校的助學(xué)金來(lái)則來(lái)源于多渠道的學(xué)校資金，很大一部分學(xué)校資金來(lái)自社會(huì)捐贈(zèng)，捐贈(zèng)者包括雇主單位、社會(huì)個(gè)人、已畢業(yè)的學(xué)生、家庭富裕的學(xué)生家長(zhǎng)等。學(xué)校設(shè)有“捐贈(zèng)特別工作組”，專門就大學(xué)如何提高總資金來(lái)源出謀劃策。

在英國(guó)，貸款的學(xué)生一般在完成學(xué)業(yè)后的次年4月開(kāi)始還貸。貸款不計(jì)實(shí)際利息，但還貸的數(shù)額自借貸之日起即要根據(jù)零售物價(jià)指數(shù)(RPI)每年作相應(yīng)調(diào)整，直至還清。就是保證學(xué)生貸款數(shù)額與還貸數(shù)額實(shí)際價(jià)值是相同的。政府一般在每年7月根據(jù)當(dāng)時(shí)的零售物價(jià)指數(shù)以及年通脹率，確定下一學(xué)年的欠款調(diào)整率，通知已借貸或即將借貸的學(xué)生。

大多數(shù)學(xué)生采用5年期按月還貸的方式。如學(xué)生借貸超過(guò)5學(xué)年，分期還貸期限可延至7年。若無(wú)特殊情況，貸款公司通過(guò)委托收款的方式從借貸者的銀行賬戶中收還貸款。貸款公司在每年9月1日算出每個(gè)借貸者下一年的月還貸額。同年的月還貸數(shù)額不變，但各年的月還貸額隨年通脹率波動(dòng)。畢業(yè)后屬于低收入的借貸者(即收入不超過(guò)全國(guó)平均水平的85%)，一次允許推遲還貸一年。有關(guān)推遲還貸的資格審查只考慮申請(qǐng)者本人的收入，其配偶、家長(zhǎng)或其他親屬的收入則與此無(wú)關(guān)，推遲還貸數(shù)額仍然要根據(jù)通脹率作出相應(yīng)調(diào)整。此外，對(duì)于殘疾的借貸者，政府在推遲還貸方面還有特別的優(yōu)惠政策。如遇到借貸者意外死亡，或借貸者一直遵守還貸責(zé)任，經(jīng)過(guò)25年或到50歲時(shí)(不論何時(shí)借貸)仍未還清所欠貸款，40歲以上開(kāi)始學(xué)業(yè)的借貸者至60歲時(shí)，尚未歸還的任何貸款及還貸責(zé)任將被免除。

英國(guó)的個(gè)人信用體系非常完備，每個(gè)人出生時(shí)就有一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼，這個(gè)號(hào)碼相當(dāng)于個(gè)人的社會(huì)信用檔案密碼，伴隨一生，收入、納稅、申請(qǐng)貸款、領(lǐng)取退休金等全都靠它。一旦出現(xiàn)欠債不還，就等于放棄與自身信用聯(lián)系在一起的所有利益。英國(guó)政府對(duì)學(xué)校在還貸上承擔(dān)的責(zé)任作了強(qiáng)制規(guī)定，政府會(huì)列出全國(guó)違約拖欠償還現(xiàn)象嚴(yán)重的學(xué)校名單(黑名單)，向他們發(fā)出“最后通牒”，然后停止發(fā)放貸款、助學(xué)金及獎(jiǎng)學(xué)金。如果在限定的一個(gè)月內(nèi)，“黑名單”上的學(xué)校違約拖欠經(jīng)過(guò)核實(shí)，將被起訴甚至被勒令關(guān)門。銀行和貸款機(jī)構(gòu)也要對(duì)拖欠承擔(dān)一定的責(zé)任。

中國(guó)：完善助學(xué)金制度任重道遠(yuǎn)

從1998年開(kāi)始，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制成為資助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的主要措施。從1999年到2006年，全國(guó)申請(qǐng)助學(xué)貸款總?cè)藬?shù)累計(jì)達(dá)395.2萬(wàn)人，銀行審批人數(shù)240.5萬(wàn)人；申請(qǐng)貸款總金額累計(jì)達(dá)305.6億元，銀行審批金額201.4億元。自2004年6月實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制以來(lái)，2004#12316;2005學(xué)年，全國(guó)公辦普通高等院校在校生總數(shù)為1350萬(wàn)人，其中貧困家庭學(xué)生約263萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的19%，經(jīng)濟(jì)特別困難學(xué)生約122萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的9%。在這一學(xué)年里，全國(guó)審批貸款學(xué)生65萬(wàn)多人，審批合同金額51.5億元，獲得貸款的學(xué)生數(shù)占在校生總數(shù)的4.8%。雖然助學(xué)貸款最高可達(dá)每人每年6000元，但實(shí)際貸款數(shù)額在學(xué)雜費(fèi)中所占的比例還是非常小。

我國(guó)資助貧困家庭學(xué)生的政策體系也包括獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免五部分。國(guó)家助學(xué)貸款是現(xiàn)階段資助高校貧困家庭學(xué)生的主要措施，貸款由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)，資金由國(guó)家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，資金的來(lái)源偏于單一。

我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款最遲在畢業(yè)后第一年開(kāi)始還貸，還貸期限為畢業(yè)后4#12316;6年。采取固定還款期限、分次償還(按年、季、月)本利息的辦法，即在已確定的還款期限內(nèi)，還款的次數(shù)和每次還款的金額都是固定的。國(guó)家助學(xué)貸款一般不準(zhǔn)延期，特殊情況延期的具體時(shí)間由貸款人與借款人商定。貸款學(xué)生本科畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，貸款本息在研究生及第二學(xué)位畢業(yè)后4年還清。在校期間因病死亡，或連續(xù)被評(píng)為“三好學(xué)生”，受到省級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)的“優(yōu)秀團(tuán)員”、“優(yōu)秀學(xué)生干部”，以及內(nèi)地學(xué)生畢業(yè)后到西部艱苦地區(qū)或國(guó)防、石油、地礦等艱苦行業(yè)工作的，可以全部或者部分免還貸款。

我國(guó)對(duì)惡意拖欠償還的借款人或貸款人將定期在媒體上公布其姓名、入學(xué)前家庭地址、畢業(yè)學(xué)校、畢業(yè)后就業(yè)單位、身份證號(hào)及違約行為，更嚴(yán)重的可依法追究其法律責(zé)任。對(duì)不守信用的學(xué)生也要記錄在案，將來(lái)納入全國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)。學(xué)校如沒(méi)有及時(shí)通知貸款人采取相應(yīng)債權(quán)保全措施，造成貸款本息喪失的，則由學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款違約拖欠率高達(dá)28.4%，與其他國(guó)家相比，美國(guó)學(xué)生貸款的拖欠率在1990年達(dá)到了歷史最高22.4%， 2002年下降到5.4%的歷史最低點(diǎn)。日本、荷蘭、英國(guó)等國(guó)家僅有2%。

英國(guó)助學(xué)貸款制度對(duì)我國(guó)的啟示

英國(guó)的助學(xué)制度幾乎家喻戶曉，因?yàn)樗蓙?lái)已久，并且以法律的形式深入人心。我國(guó)的助學(xué)貸款政策雖然實(shí)行多年，但還沒(méi)有真正做到人人皆知。雖然教育部規(guī)定，高校錄取通知書必須同時(shí)附上與學(xué)校有關(guān)的資助政策和措施，或教育部和財(cái)政部統(tǒng)一印制的國(guó)家資助材料，但家在偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困新生及其家長(zhǎng)缺乏基本的金融知識(shí)，也很難全面了解國(guó)家政策，對(duì)助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識(shí)不夠，心存顧慮，因而不能充分參與助學(xué)貸款。這些都需要政府大力普及金融知識(shí)，廣泛宣傳貸款的資助性質(zhì)和優(yōu)惠條件，轉(zhuǎn)變貧困學(xué)生和家長(zhǎng)的觀念。

目前，我國(guó)學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的手續(xù)仍很復(fù)雜，審批的時(shí)限也比較長(zhǎng)，這樣既不能及時(shí)解決需要貸款學(xué)生的實(shí)際困難，也嚴(yán)重影響了學(xué)生貸款的積極性。

其次，應(yīng)建立和完善專門的學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)，適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，采用多樣的還款方式，并加快個(gè)人信用體系的建設(shè)。中央和省、地方政府設(shè)立專門的學(xué)生貸款管理中心，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)管理與協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。而具體負(fù)責(zé)貸款資格審查、發(fā)放、回收的是學(xué)校和經(jīng)辦銀行，責(zé)任過(guò)于分散，因此學(xué)生貸款回收率不高。可以建立類似英國(guó)貸款公司的半事業(yè)性或者企業(yè)性的貸款機(jī)構(gòu)，直接向各級(jí)政府的貸款管理中心負(fù)責(zé)，經(jīng)辦負(fù)責(zé)學(xué)生貸款的具體工作。我國(guó)目前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)使得固定年限、固定還款次數(shù)和每次還款金額的方式很難實(shí)現(xiàn)，在這方面可以借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)延長(zhǎng)期限，并制定多樣的還款標(biāo)準(zhǔn)以供不同經(jīng)濟(jì)狀況的貸款人選擇。

此外，建立完備的個(gè)人信用系統(tǒng)是提高貸款回收率的一項(xiàng)有效措施。這需要進(jìn)一步完善電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，建立銀行個(gè)人信用卡賬戶作為其終身的唯一社會(huì)保障號(hào)碼。這樣可以通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)及時(shí)掌握貸款人的情況，從而有效提高助學(xué)貸款的回收率。