我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制雛議

摘要：我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，巨災(zāi)給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成了重大的損失。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)形成了以國(guó)家財(cái)政為后盾進(jìn)行災(zāi)后救濟(jì)的救災(zāi)體制，這種以政府無(wú)償救濟(jì)為主體的救災(zāi)體制越來(lái)越難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因此有必要建立適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于地震帶來(lái)的危害巨大，因此本文將分析的重點(diǎn)放在了地震災(zāi)害這一方面，有針對(duì)性的提出了一套災(zāi)前和災(zāi)后風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，并提出了一些相關(guān)的合理化建議。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）05－0062－03

一、引言

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，20世紀(jì)世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國(guó)，其中地震、洪水、臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的損失最為慘重，同時(shí)我國(guó)也是世界上地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。20世紀(jì)全球大陸35％的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國(guó)；20世紀(jì)全球因地震死亡120萬(wàn)人，我國(guó)占59萬(wàn)人，居各國(guó)之首。我國(guó)大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域，50％的國(guó)土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬(wàn)人口以上的大城市。2008年我國(guó)就遭受了三次重大的自然災(zāi)害：年初的雨雪冰凍災(zāi)害、“5.12”汶川特大地震災(zāi)害、“8.30”攀枝花－會(huì)理地震。特別是“5·12”汶川特大地震，是新中國(guó)成立以來(lái)破壞性最強(qiáng)、波及范圍最廣、救災(zāi)難度最大的一次地震，四川省有52%的面積受災(zāi)，受災(zāi)人口占全省總?cè)丝诮?/3，受其影響其它的災(zāi)害也相應(yīng)發(fā)生，地震引發(fā)的山體滑坡、泥石流等這些災(zāi)害進(jìn)一步將損失擴(kuò)大。除了地震外，旱災(zāi)、洪水和臺(tái)風(fēng)等災(zāi)難也頻頻發(fā)生，由此可以看出我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特征是：巨災(zāi)類(lèi)型多、影響范圍廣、造成的損失大（直接損失和間接損失）和災(zāi)害發(fā)生具有共生性。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)形成了以國(guó)家財(cái)政為后盾進(jìn)行災(zāi)后救濟(jì)的救災(zāi)體制，巨災(zāi)之“巨”使得商業(yè)保險(xiǎn)公司望而怯步，不敢貿(mào)然開(kāi)展相應(yīng)的承保業(yè)務(wù)，因此巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大部分由國(guó)家財(cái)政來(lái)承擔(dān)，輔之以民間捐贈(zèng)、國(guó)際捐贈(zèng)和救援等慈善活動(dòng)方式。但這些救助方式遠(yuǎn)不能有效解決巨災(zāi)造成的損失，用財(cái)政來(lái)補(bǔ)償巨災(zāi)后的損失和單純以保險(xiǎn)的形式對(duì)災(zāi)后的損失進(jìn)行補(bǔ)償，都不能有效地解決問(wèn)題。因此建立符合我國(guó)國(guó)情巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制勢(shì)在必行，本文正是在基于這種情況的基礎(chǔ)上，提出了一套符合我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，分災(zāi)前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范和災(zāi)后巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制兩方面加以說(shuō)明。

二、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的構(gòu)建

（一）災(zāi)前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立

1.提高建筑物質(zhì)量

每次巨災(zāi)的發(fā)生除了造成重大的人員傷亡外，房屋建筑倒塌更是十分嚴(yán)重，尤其是地震后，這種情況尤甚。當(dāng)然這和巨災(zāi)的劇烈程度直接相關(guān)，但是從另外一個(gè)角度看，房屋等建筑物的建筑質(zhì)量很差，而且結(jié)構(gòu)不合理，許多建筑物在地震發(fā)生的時(shí)候瞬間倒塌，汶川地震已造成650多萬(wàn)間房屋倒塌，2300多萬(wàn)間房屋損壞，包括6900間中小學(xué)校舍。

地震后，建筑物質(zhì)量問(wèn)題應(yīng)該引起政府的高度重視，它的是否牢固直接關(guān)系到人們的生命，相信如果建筑物完全或絕大部分合格的話，則大地震后人員傷亡數(shù)量要小得多，所以政府應(yīng)該定期舉行全國(guó)建筑質(zhì)量普查，尤其是對(duì)于人口密度較高的學(xué)校、醫(yī)院、住宅、宿舍樓等進(jìn)行嚴(yán)格檢查，如果存在安全隱患，房屋開(kāi)發(fā)單位需要出資進(jìn)行加固、改造，而存在嚴(yán)重質(zhì)量問(wèn)題的建筑甚至應(yīng)予以拆除重建，并追究開(kāi)發(fā)單位和建筑企業(yè)的責(zé)任。對(duì)開(kāi)發(fā)商建造的每一處樓盤(pán)都要嚴(yán)格的把關(guān)，防患于未然，要對(duì)人們的生命負(fù)責(zé)。

2.改變應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的理念需要

“人定勝天”的思想突現(xiàn)了人類(lèi)與大自然做斗爭(zhēng)的勇氣和毅力，是一種美德。但是，巨災(zāi)的發(fā)生非人力所能抵御，筆者認(rèn)為“抗震救災(zāi)”、“抗洪救災(zāi)”這樣的字眼值得商榷。地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、海嘯等天災(zāi)靠人力豈能抵抗，但就是這種思想理念的根深蒂固，使得當(dāng)災(zāi)難來(lái)臨時(shí)，不是采取避其鋒芒的措施而是用人力去抵御，其結(jié)果可能造成更大的損失。所以我們應(yīng)該樹(shù)立及時(shí)“躲避”的思想，這并不是說(shuō)逃避，比如當(dāng)海嘯登陸時(shí)，這種威力靠人力是無(wú)法抵抗的，抵抗只會(huì)徒增人員的傷亡，所以應(yīng)借助預(yù)警手段，對(duì)海嘯何時(shí)來(lái)臨有個(gè)時(shí)間估計(jì)，及時(shí)疏離人員，盡可能降低人員及財(cái)產(chǎn)的損失。

3.加強(qiáng)災(zāi)前的預(yù)測(cè)能力

自然災(zāi)害的發(fā)生具有突然性，但在來(lái)臨之前都會(huì)有一些征兆，所以應(yīng)該增強(qiáng)預(yù)測(cè)水平，及早做好防范工作，采取有力措施提前做出有效地安排，而我國(guó)目前對(duì)自然災(zāi)害的預(yù)測(cè)能力還處于起步階段，仍不太成熟，這就需要政府在這方面發(fā)揮核心作用。

因此，通過(guò)提高建筑物質(zhì)量，改變一味的“人定勝天”的思想，避其鋒芒，“巨災(zāi)來(lái)，我退，巨災(zāi)退，我進(jìn)”和加強(qiáng)災(zāi)前預(yù)測(cè)水平等就可以使巨災(zāi)真正到來(lái)時(shí)生命和財(cái)產(chǎn)損失降到低點(diǎn)。所以加強(qiáng)災(zāi)前的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制很重要，這也是構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

（二）災(zāi)后巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的構(gòu)建

我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制形式比較單一，主要以政府財(cái)政承擔(dān)災(zāi)后損失為主，分擔(dān)機(jī)制還不完善，所以應(yīng)該根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，建立不同層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，采取政府、商業(yè)保險(xiǎn)、銀行、資本市場(chǎng)和社會(huì)捐贈(zèng)相結(jié)合的形式。

1.發(fā)揮政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中的作用

政府應(yīng)該摒棄過(guò)去一味的災(zāi)后財(cái)政救濟(jì)的方式，有計(jì)劃地將每年的巨災(zāi)救災(zāi)款轉(zhuǎn)化為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的預(yù)算，可以根據(jù)巨災(zāi)發(fā)生的概率、損失率及過(guò)去幾十年國(guó)家在發(fā)生突發(fā)性巨災(zāi)時(shí)撥付的救災(zāi)款的數(shù)額來(lái)計(jì)算，每年提取并專(zhuān)款專(zhuān)用。同時(shí)在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上，委托一家或相關(guān)保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)這種巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，受托專(zhuān)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，利用已有的人力和技術(shù)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的方式向投保人或被保險(xiǎn)人收取一定的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)，補(bǔ)充國(guó)家撥付的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。[1]上述兩部分基金，逐年滾存，在閑置年份可以交由專(zhuān)門(mén)的投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)用，并通過(guò)法律保證其一定比例的投資盈利，盈利收入并入巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；在巨災(zāi)發(fā)生年份，則用來(lái)進(jìn)行巨災(zāi)損失補(bǔ)償。同時(shí)，政府可以通過(guò)稅收優(yōu)惠對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行扶持，包括營(yíng)業(yè)稅和所得稅的減免以及相關(guān)費(fèi)用的稅前扣除。[2]此外，平常年份如果有社會(huì)各界對(duì)地震災(zāi)害損失進(jìn)行捐款，則捐款也可以納入巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)基金投資機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，政府必須依據(jù)法律對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)督管理，以避免財(cái)政撥付的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金流失或保險(xiǎn)服務(wù)不到位。

2．發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中的作用

商業(yè)保險(xiǎn)公司要站在更高的角度去理解和認(rèn)識(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上應(yīng)該發(fā)揮重要作用。由于其能適應(yīng)災(zāi)害的不平衡發(fā)生規(guī)律，具有自我調(diào)節(jié)、自我平衡的功能，可以將災(zāi)害損失的風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)乃至世界范圍內(nèi)分散，將災(zāi)害損失分散到最大可能的程度。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有再保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，再保險(xiǎn)公司能夠以準(zhǔn)備金形式積累起大量的資金，為直保公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)構(gòu)建起有力屏障，通過(guò)再保險(xiǎn)，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的區(qū)域內(nèi)分散，有效減少巨災(zāi)沖擊，提高保障程度。在保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)且經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸加大的今天，投保者所投保的金額也會(huì)逐漸提高甚至?xí)呄蛴谧泐~投保，從這個(gè)意義上講，其災(zāi)害補(bǔ)償?shù)牧Χ纫矐?yīng)該逐漸加大。

3.發(fā)揮資本市場(chǎng)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中的作用

巨災(zāi)造成的損失巨大，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)費(fèi)和其它的捐贈(zèng)各項(xiàng)總額仍無(wú)法彌補(bǔ)巨災(zāi)造成的損失，因此，應(yīng)該尋找更有效地途徑來(lái)獲得資金。隨著金融業(yè)的發(fā)展，資本市場(chǎng)的資金實(shí)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力逐漸增強(qiáng)，隨著金融一體化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，應(yīng)該將保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有與資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不相關(guān)的特點(diǎn)，迎合了資本市場(chǎng)投資者分散風(fēng)險(xiǎn)，渴望風(fēng)險(xiǎn)多樣化的投資需求，因此，資本市場(chǎng)的強(qiáng)烈投資需求與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)成為可能。[3]一方面可以以政府的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金為載體，發(fā)行國(guó)家地震債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)分散，解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)化解過(guò)程中的資金制約問(wèn)題，另一方面開(kāi)發(fā)巨災(zāi)衍生產(chǎn)品（巨災(zāi)債券、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨和巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)）在資本市場(chǎng)融資，以彌補(bǔ)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金的不足。[4]這樣，資本市場(chǎng)為保險(xiǎn)資金的運(yùn)用提供了多種渠道和資本市場(chǎng)雄厚的資金實(shí)力使其能夠?yàn)橐恍┚逓?zāi)損失提供保障，從而為巨災(zāi)債券的發(fā)行奠定了融資基礎(chǔ)。將保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)有利于提高保險(xiǎn)能力，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)強(qiáng)大的融資與風(fēng)險(xiǎn)分散功能。而且由于資本市場(chǎng)存在一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)即系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，與自然災(zāi)害相關(guān)的衍生產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)與傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，這也為投資技術(shù)組合的實(shí)施提供了產(chǎn)品環(huán)境。同時(shí)債券的發(fā)行可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給投資者，具有傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)功能，這樣，既可以發(fā)揮大數(shù)法則的作用，廣泛分散風(fēng)險(xiǎn)，充分滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需求同時(shí)也為資本市場(chǎng)提供了新的投資品種，降低交易成本、減輕政府負(fù)擔(dān)。[5]

4.發(fā)揮銀行在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中的作用

銀行在這里主要指以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)以盈利為目的，從自身利益最大化出發(fā)，進(jìn)行商業(yè)行為，而由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，如果由商業(yè)銀行自身從事與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的項(xiàng)目，銀行會(huì)失去積極性，不會(huì)主動(dòng)參與其中。因此，為了讓商業(yè)銀行能夠參與到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中去，需要政府出面作擔(dān)保，給商業(yè)銀行承諾，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而使銀行出現(xiàn)較大的損失時(shí)，政府會(huì)給予補(bǔ)助，鼓勵(lì)銀行向受災(zāi)地區(qū)發(fā)放貸款。對(duì)于銀行貸款項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，應(yīng)該制定更加具體的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

這樣的話，就將政府、商業(yè)保險(xiǎn)，銀行、資本市場(chǎng)納入了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中，使得巨災(zāi)發(fā)生時(shí)有足夠的資金支持受災(zāi)地區(qū)，盡快地恢復(fù)生產(chǎn)。

三、對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的相關(guān)建議

1．在一定區(qū)域試行巨災(zāi)保險(xiǎn)。地震雖然是我國(guó)頻發(fā)災(zāi)種，但并不是每年形成巨災(zāi)，往往是幾十年一遇，但地震巨災(zāi)一旦發(fā)生，其損失是毀滅性的。因此，基于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的技術(shù)能力和消費(fèi)者的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)等方面的限制，目前不宜將所有震級(jí)的地震、所有城鄉(xiāng)的地震災(zāi)害都納入保險(xiǎn)范圍，但可以先在一些地區(qū)進(jìn)行試運(yùn)作，先易后難，待試驗(yàn)地區(qū)的地震保險(xiǎn)運(yùn)行成功后，再逐步推廣到更大的區(qū)域甚至全國(guó)。

2.完善相應(yīng)立法，建立法律保障體系。通過(guò)建立相應(yīng)的法律規(guī)范，明確政府部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)、企業(yè)和個(gè)人在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的地位和職責(zé)，確保損失分擔(dān)體系的切實(shí)建立和有效運(yùn)行。

3.增強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)，豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，開(kāi)發(fā)滿足不同地域、不同群體的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品；通過(guò)多種方式幫助人民群眾提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)技能；積極開(kāi)發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源，建立科學(xué)的分析評(píng)估平臺(tái)。此外，還要加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等相關(guān)領(lǐng)域的規(guī)劃和探索。

4.加強(qiáng)巨災(zāi)投險(xiǎn)意識(shí)。1998年發(fā)生的大洪水，造成直接經(jīng)濟(jì)損失2000多億元，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司共支付水災(zāi)賠款30億元左右。2005年我國(guó)各類(lèi)自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失2042.1億元，相應(yīng)的保險(xiǎn)賠款為100億元左右，占災(zāi)害損失的比例不到5%。2008年年初南方冰雪凍災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元，僅獲得了保險(xiǎn)業(yè)3%的賠付，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元的“5.12汶川大地震“僅獲得來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)賠付的18.06億元，中國(guó)的保險(xiǎn)賠付占巨災(zāi)損失的比例遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。2007年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為706億美元，最后保險(xiǎn)業(yè)賠付了276億美元，占經(jīng)濟(jì)損失的39%。2005年，美國(guó)卡特里娜颶風(fēng)后，保險(xiǎn)賠付更是達(dá)到了其直接經(jīng)濟(jì)損失的50%。可見(jiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵是投保財(cái)產(chǎn)的比例太低，使得絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)損失得不到保險(xiǎn)補(bǔ)償。應(yīng)該讓全民意識(shí)到巨災(zāi)的危害性，積極投保，加大投保力度，逐漸改變?nèi)藗冿L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和過(guò)度依賴(lài)政府的思想。

5.明確政府在巨災(zāi)分擔(dān)體系中的職能定位問(wèn)題。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的原理看，社會(huì)的巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于公共或準(zhǔn)公共產(chǎn)品的范疇，這種產(chǎn)品的供給需要公共資源的配給，而政府是掌握和控制公共資源的主體，離開(kāi)了政府或缺乏政府實(shí)質(zhì)有效的推動(dòng)，這種體系便不能有效地運(yùn)行。

6.發(fā)行巨災(zāi)彩票。發(fā)行巨災(zāi)彩票是籌集巨災(zāi)資金的一個(gè)有效的和可行的方式，類(lèi)似于體育彩票一樣讓全民參與，我們知道，彩票中獎(jiǎng)屬于小概率事件，中巨額獎(jiǎng)金的幾率更小，而且用少量的貨幣就可以買(mǎi)到彩票，對(duì)普通民眾來(lái)說(shuō)不存在經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，但是這種參與購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)彩票的行動(dòng)卻可以積聚起巨額的資金，然后將這些資金專(zhuān)門(mén)劃入巨災(zāi)保險(xiǎn)基金中，用于災(zāi)后的損失補(bǔ)償。■

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