３５歲退休，你敢嗎？

想象：我，22歲，不是畢業生中的佼佼者，不是500強新招的儲備人才，我只是一名穿著正裝擠地鐵，沒房沒車沒儲蓄，普通得不能再普通的職場新人。在清晨地鐵擁擠的車廂里，我打著盹，夢見我 35歲生日那天，瀟灑地與這種生活說“byebye”，“我可以退休啦！我要去環游世界，去巴黎，去倫敦，去布達佩斯……”我在夢里興奮地呢喃，口袋里裝著昨天領到的上班第一個月的工資條。

35歲退休，是奢望？是癡人說夢？還是值得稱道的勇氣和夢想？《職業》專訪財客在線創始人牟明星先生和資深管理咨詢顧問宋煒先生，且聽他們如何從不同角度規劃這個 35歲退休夢。

財富始于儲蓄

牟明星，財客在線技術總監

想盡早退休，就是要盡早實現財務自由的狀態，所謂“財務自由”，就是被動收入必須大于支出。“被動收入”是相對于工資收入等主動性收入而言的，是指在你什么都不做的情況下產生的收入。那么被動收入怎么來？肯定是由你的資產，如房產等固定資產產生的；或者去投資，就是股票、基金；還可以創業，每年的利潤也是被動收入。這里的創業不是擺個小攤，而是一定要雇用別人來工作。

要想 35歲退休，只要 22歲明白了這個概念，接下來你的路就很不一樣，實現這個夢想的可能性也會非常大。如果靠薪水，從小白領到高級白領，生活圈子變化了，支出也增加，永遠都會感覺錢不夠。從這個意義上說，即使年薪達到百萬，也未必真正實現財務自由。

那么，被動資產從哪里開始？二三十歲的年輕人必須要養成的理財習慣就是節流，一定要學會儲蓄，比如：拿收入的三分之一用于儲蓄，然后等積蓄多一些的時候就去投資，再多一點就可以考慮創業了。大多數年輕人常犯的錯誤就是沒有儲蓄概念，覺得現在存一點點錢太微不足道了。但積少成多的道理古已有之，有個數據統計，從 20歲起，如果每個月存一百存到 60歲，到時連本帶利，利再滾利，竟能積累下 60多萬元的存款。

此外，一定要多學習理財知識，提高財商。財商是“略”，否則你有了 10萬存款也只知道拿來買一輛車，而沒有讓錢生錢。推薦大家玩一款現金流游戲，有助于提高財商。理財也要在量力而行的范圍內多嘗試，可能開始要交一些學費，但學費交得越早越好。

通往財務自由之路

宋煒，資深管理咨詢顧問

實現財務自由、在 35歲甚至更早時候提前退休，這也許是相當數量的職場新人都曾有過的夢想。但是，這可能么？難度固然大，但并非完全不可能。最著名的例子是投資騎士吉姆 ·羅杰斯，在 30多歲時掘到千萬美元量級的第一桶金，而后兩度環游世界，開發新興市場和投資機會。

那么，另一個更重要的問題是，夢想如何才能實現？

羅杰斯的成功源于他對全球商品期貨市場的敏銳嗅覺，也因為他有索羅斯那樣偉大的合作伙伴。而且，后者在成功因素中所占比重或許還更大些。因為有了天才的合作伙伴而實現財務自由，類似的還有比爾 ·蓋茨的搭檔保羅 ·艾倫，沃倫 ·巴菲特的合伙人查理 ·芒格。

睜大眼睛，在周邊的朋友中尋找下一個李嘉誠或巴菲特，這顯然是刻舟求劍，不可取。但是，營造一個良好的人際氛圍，進入“圈子”，卻是必要的。“中國式管理之父”曾仕強總結說，中國人做事，就像下圍棋那樣，第一步是布局。胡雪巖之所以成功，離不開官場左宗棠、王雪齡，商界龐二，江湖人士尤五、郁四，以及智囊嵇鶴齡、古應春等一干人等的襄助。

在布局之前，還應該明確大致的方向。也就是說，首先要選準一個行業，可以是一個廣義的行業。有了方向，才能構造有意義的人際圈；有了方向，才能累積職業發展的“復利”。今天學繡花，明天學烹飪，最終個人技能只不過是二者的疊加。今天學繡花，明天學裁剪，這樣下來，也許能發展為成套制衣解決方案的提供商。也就是說，我們選擇職業或培養技能，甚至布局，都需要考慮前后之間能有關聯，產生乘數效應，此所謂復利。

明確方向，布局，累積復利，這便搭起了一條通向財務自由之路。但是，若要加個時間限定條件——“在 35歲時”，則需要我們關注爆炸性成長的機會，例如參與可能IPO的項目，或和巨量的金錢打交道，但這畢竟是可遇而不可求的。

當然，布局也好，累積復利也罷，歸根結底不過是方法論而已。需要注意的是，僅有技巧是實現不了財務自由的，高明的技巧只有為強者所用才能發揮出威力。如果不是因為有專業，羅杰斯也難以被索羅斯看中。所以，我們必須牢記，若要實現財務自由，不斷學習知識、提高專業能力、磨練性格才是最堅實的路基。

創業之后方恨晚

在讀《富爸爸窮爸爸》之前，牟明星像大多數剛畢業的大學生一樣，一直認為：我們應該好好學習，拿到學歷，然后找到好工作，拿高薪。在工作中好好表現，期望升職或者加薪。等退休后，有份穩定的養老金可以領取。然而，這本書徹底顛覆了他的觀念，他發現其實人生可以有另一種活法。

于是，在做了四年中學化學教師以后，他又轉行IT，并決定創業，他說實現財務自由就是創業的重要動機之一。于是，從2005年創意形成開始，經過三年的積淀，2008年，上海財客信息技術有限公司正式成立，旨在把財客在線最終打造成一個綜合性的家庭財務數據處理中心。發展到目前，財客在線的注冊用戶數已經達到37萬，Alexa排名2萬。每天凌晨一點多，還有好幾千人在線記賬。財客在線與風投也正在密切接觸中。

身為財客在線的創始人，生活中的牟明星卻“無財可理”，因為絕大部分的精力、金錢都投入到了公司，剩下的錢僅夠維持個人最低生活水平。他說，他的目標是通過一到兩次創業個人財富積累達到1000萬。

現在，牟明星常感嘆“創業之后方恨晚”，他總結道：創業不一定要做網站，做軟件，做專業相關的項目，還可以賣爆米花、烤羊肉串，或者去收垃圾，只要你覺得它有前(錢)途，而不是認為它體面。他甚至還想過，如果有一天，不做財客在線了，他會考慮開個全國連鎖的羊湯館，名字都起好了，叫“星記羊湯”。