白領女性的婚嫁理財計劃

孫紅是一家雜志社的記者，28歲，是典型的“80后”，但她生活節儉，理財方式保守。盡管父母現在年齡還不算大，身體也還可以，孫紅還是想未雨綢繆，打理好自己的資產，為將來的獨立生活做好準備。

資產狀況

孫紅月收入4500元，目前和父母住在一起，每月象征性地給母親300元的“搭伙費”，其他支出如交通，通訊等費用不多，身體健康的她在醫療費用上幾乎沒有什么支出，因此每月花費能控制在1000元左右，月結余能達到3500元。另外，每年約有5000元的年終獎，可以結余有4000元。

目前孫紅有21萬元的活期存款和1萬元的定期存款。有基本的社保，但沒有購買商業保險。

理財目標

由于已到談婚論嫁的年齡，面對將來的獨立生活，孫紅也想為此做一些相應的準備。

1、3年內獨立購置一套住房；

2、希望在短時間里使資金增值，以便為日后成家籌集資金；

3、在家庭或個人遭遇不幸時有財務上的保障。

財務現狀分析

孫紅屬于典型的單身白領階層，收入較高，事業屬于上升期。投資風格較謹慎，投資方式單一，沒有任何負債。通過分析她的風險偏好及家庭資產狀況，其理財風格應該屬于均衡穩健型。

凈資產償付比例

凈資產償付比例=凈資產／總資產=22萬元／22萬元=1，償付比率高于0.5，證明該孫紅償還債務能力很強，但并沒有充分利用自己的信用額度，建議通過貸款進一步優化財務結構，使用銀行的貸款產品，逐步建立自己的信用記錄。

總資產負債比例

總資產負債比例用來衡量客戶綜合還債能力，數值在0～1之間。數值越小表明還債能力越強，她的總資產負債比例=負債／總資產=0／22萬元=0，說明她的綜合還債能力很強。

負債收入比率

負債收入比率=負債／收入=0／4500=0，債收入比率低于0.4，表明她的財務狀況良好。

流動比例

流動比例＝流動性資產／每月支出，一般該指標在3～6之間，即滿足3～6個月的生活開支。孫紅的流動比例=210000元／1000元＝210，說明滿足其210個月的開支，很明顯，她的流動性資產比例過高，需要減少流動性比例，以獲得更高的收益。

儲蓄比例

儲蓄比例反映的是控其開支和增加凈資產的能力。儲蓄比例=贏余／稅后收入=42000／59000=0.7119。從儲蓄比例可以看出，該家庭還可以將71.19％的收入用于投資或增加儲蓄。

投資與凈資產比率

投資與凈資產比率=投資資產／凈資產=0／22萬元=0，說明她沒有任何的投資資產。假設孫女士可以活到80歲，那么80－27=53，那么孫女士最少要凈資產的53％用來投資。而且孫女士5年內要買房結婚，那么這個比例還要更大，才能保證較高的收益。

綜合分析可知，孫紅財務狀況偏保守，需要加大投資比例。

房地產投資規劃分析

孫紅的目標是在成家前買一套二手房用于投資和結婚，以貸款的方式購買。

一處房產是否值得投資，最重要的是評估其投資價值。按照國際專業公司評估物業的公式，如果該物業的年收益×15年=房產購買價，則該物業物有所值；如果該物業的年收益×15年＞房產購買價，該物業還具有升值空間；反之，則該物業價值高估。而年收益一般指每年的總租金，當然還要考慮房屋空置、欠租損失等因素的影響。

考慮是否買房的另外一個數據是總債務服務比率，總債務服務比率=(月按揭供款+物業管理等基本維護費用+其他貸款的月供)／月收入，該值最好在35％～42％。從孫紅的流動資產投資收益來看現在的貸款利率還可以承受。但是如果貸款利率上升到7％以上，可以采用提前還款的方式來解決。

保險規劃分析

孫紅是一位記者，經常外出工作，面臨人身意外傷害的風險較大。一旦發生不幸必將對家庭生活和工作造成十分嚴重的影響，所以孫紅應增加意外傷害風險的保障。此時考慮補充醫療保險費用較低，尤其是重疾險，費用低保額高。如資金比較充足還可以考慮養老計劃。

目前孫紅的保險主要欠缺了重大疾病和意外風險。需要注意的是，并不是重大疾病的保障范圍越大越好。孫女士的年收入為5.9萬元，根據雙10原則(保險額度為家庭年收入的10倍、總保費占支出為家庭年收入10％)，孫紅的總保額應為59萬元，總保費支出為5900元為宜。因為孫紅現在單身一人比較年輕，目前迫切需要高收益來完成結婚、購房等任務，建議總保額調整為25萬元，保費為4678元／年。具體的保險種類、保額及保費見表1。

流動資產投資規劃

改善財務狀況，提高資產收益率是孫紅目前最主要的理財目標，因此，對投資渠道的選擇和調整資產配置應成為她理財的重點。詳見表2。

投資股票等高風險理財產品一般采用“100－年齡”的原則，也就是說，如果一個20歲的年輕人，投資股票的比重應該是8成(100－20)。根據這個原則，孫紅投資股票和基金的比例應該在75％左右，但考慮到她個人風險偏好較低(金融資產全由銀行存款組成)，而且近5年內變化比較多(結婚、生子等)，因此，將她投資股票類資產的比例控制在60％以內。

其他理財建議

孫紅還可以充分利用一些工具來達到自己理財的目的。

巧用信用卡

持卡人可以先消費后還款，透支享有最長50天以上的免息待遇。有些信用卡授信額度最高可達5萬元人民幣，可以幫助持卡人緩解燃眉之急。同時，運用信用卡可以減少現金持有量，將這部分資金做短期投資，獲得一些收益。

多用電子銀行

孫紅平時工作繁忙，通過電話銀行和網上銀行即可實現自助轉帳、自動代扣水電氣、電話費等日常生活繳費。同時還可以隨時進行外匯、基金、股票買賣，因為節約時間就等于節約金錢。