家庭財富保障缺口在哪里

中國內地居民對財富的愿景大都以家庭為重。根據匯豐銀行最新的一項調查，78％的內地受訪者表示，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。

經歷了金融危機帶來的市場波動，很多人開始意識到家庭財富保障的重要性。財富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經濟起伏的影響，進而影響家庭的整體財務規劃。

記者了解到，為滿足家庭保障性理財的需求，匯豐銀行(中國)有限公司(以下簡稱匯豐中國)5月9日推出“匯豐卓越理財家庭金融服務”，提供包括子女教育、醫療保健、安家置業和退休養老等一系列金融保障型服務，并啟用財務需求分析工具，幫助家庭發現人生不同階段的財務需求。這是外資銀行首次在內地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務。

記者走訪了匯豐中國北京分行行長丁國良，他表示，家庭對每個人都極為重要。面對市場波動，人們認識到家庭保障的迫切性。子女教育、醫療保健、安家置業和退休養老等是家庭生活的基本需求。匯豐卓越理財家庭金融服務，旨在為家庭的基本需求提供保障，幫助家庭應對經濟的起伏。不妨看個例子。

王先生，35歲，國企部門主管。兒子3歲，父母年齡分別為65和63歲。家庭月開銷除貸款還款外1.5萬元，包括每月孝敬父母3000元。現有存款50萬元，股票投資50萬元，月收入3.5萬元，年終分紅10萬元以上，目前有自住房一套，市值300萬元，按揭貸款余額100萬元，剩余還款期限為10年，無投資物業。參加基本社會保障，公司也為其投保了100萬定期壽險，沒有購買商業保險。有兩年投資股市的經驗，風險承受能力中等，屬于平衡型投資者。由于在國企工作，平時對資金的大額支出需求不多，可以考慮做長線投資。

王先生希望能送兒子去海外讀大學，預計學費和生活費開銷每年20萬元。希望能在55歲時退休，退休后維持現有的生活水平。假設通脹率為3％，投資組合回報率5％。

子女教育

孩子是每個家庭的珍寶，所有的父母都希望為孩子創造美好的未來。為這個未來做準備，任何時候都不會太早。也許有些父母認為等孩子大一些再準備教育經費也不遲，但這樣的想法往往沒有考慮經濟的起伏以及通脹的因素。

作為3個孩子的父親，丁國良特別談到了他自己的子女教育安排。“在每個孩子出生時，我就為他們做出了教育金規劃。但計劃沒有變化快，第一個孩子2008年出國留學時選擇了學醫，學制5年。而當初我是按照4年的學制來進行教育資金規劃的，所以現在不得不馬上對這部分資金規劃進行調整。”

丁國良也特別提醒各位父母，計劃讓子女出國留學，一定要盡早規劃。“家庭理財規劃測試不是一勞永逸的，同樣一個家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對理財的需求都是會不斷變化的。所以一定要不時根據變化進行財務需求測試和評估，盡早了解家庭財務需求的短板，然后有針對性地調整理財規劃。”

面對日益昂貴的教育費用，教育金準備不足或準備過晚是常見問題。匯豐的最新調查顯示，在內地受訪者中，有計劃將子女送往海外求學的比例高達82％。匯豐卓越理財家庭金融服務提供從教育需求分析、教育金準備到留學海外的全套服務，包括借助財務需求分析工具發現教育金的缺口，提供教育金保障產品，協助留學前的準備及提供環球網絡支持等。在子女赴海外留學時，也提供選擇學校，申請簽證，海外賬戶預約等服務。

上例中，王先生兒子滿18歲時，在海外讀大學的費用將為118.8萬元。由于目前還沒有進行任何的教育金儲備，因此子女教育需求缺口為118.8萬元。根據假設的通脹率和投資組合回報率，為了彌補這個缺口，需每月準備4588元。

了解了這一缺口，王先生就有了非常清晰的準備目標，并且制訂相應的計劃，如可采用定期儲蓄、投資收益和教育基金保險等組合進行配置，從容應對未來的需求。

醫療保障

醫療費用是家庭保障中的一大隱憂，需要未雨綢繆，有備無患。對此，丁國良建議，只依靠基本的醫保計劃遠遠不夠。要為家人提供更堅實的保障，還需及早做好額外的醫療保障規劃。匯豐卓越理財家庭金融服務提供具有雙重保障功能的健康保障計劃。針對頻繁海外出差、求學、旅行的投資者，匯豐還提供覆蓋環球醫療網絡的保障計劃，不但可以享受國內一系列高素質醫療機構的服務，同時這一計劃還覆蓋世界各地的醫療機構，無論身處世界何處，可隨時提供醫療支援。

王先生現有可用資產和保障為200萬元，而其子女、太太和父母未來27年的開支需要共計約為375萬元，目前的家庭保障需求缺口為175萬元。

現有的現金流充裕，本身偏好平衡型投資，建議繼續注意控制風險。同時本人是家庭的主要收入來源，肩負著重大的責任，可以對自身進行充足的保險保障。意外、醫療以及定期或終身壽險都是可考慮的保險保障計劃。另外，對于太太和女兒，也可以通過人壽和醫療保險加強保障，轉移風險。

安家置業

相比全球其他國家和地區，中國家庭更注重自有物業的購置。如何全盤考慮家庭大計，妥善安排置業資金，做到不顧此失彼，是很多人面臨的挑戰。丁國良介紹，匯豐卓越理財家庭金融服務提供包括每月定額、雙周定額、每月遞減等在內的多種還款方式。此外，匯豐中國還提供增值服務，如一對一專業服務，協助安排律師行、房產評估行、公證處和保險公司等一系列第三方服務，多項人民幣和外幣按揭貸款優惠利率，多項費用減免等。

退休養老

對很多目前處在創業期的人來說，退休也許非常遙遠，但如果希望退休后，依然維持同樣的生活品質，享受無憂無慮的退休生活，則需要未雨綢繆。

丁國良表示，根據匯豐中國最近一次“未來的退休生活”調查顯示，隨著養兒防老觀念的淡化，以及社會高齡化程度的日益加深，中國人越來越傾向于自己為未來的退休提供經濟保障。然而很多人并未意識到，目前所作的保障并不足以在退休后維持同樣的生活品質。匯豐卓越理財家庭金融服務借助財務需求分析工具計算退休保障的缺口，同時，定制養老年金保險計劃。

按照王先生的退休計劃，退休時需要約639萬元，鑒于他在退休時資產總值(存款與投資總額)將約為265萬元，其退休需求缺口約為374萬元。根據所假設的通脹率和投資組合回報率，為了彌補這一缺口，需每月準備9419元。

針對這樣的缺口，王先生就可以選擇相應的產品，可用定期存款、債券和股票投資組合配置。同時，為確保退休后持續長久的現金流，建議適當購買具有穩定資金返還特點的退休養老保險，為退休后享受高品質生活做好充分準備。