買對家財險

近期，火災等意外災害的報道不斷見諸于媒體，如2009年春節期間中央電視臺新樓配樓發生的大火，這讓很多人對自己家庭財產的安全產生了憂慮。陽光財產保險股份有限公司財產和再保險部的林霽光建議，購買家財險要按需定制。

購買3原則

林霽光建議消費者，購買家財險時應遵循3個原則：一是按需定制。二是重視保障。保險最基礎的職能是保障，現在的保險產品特別多，如分紅型、投資型等，消費者在購買保險時要特別注意產品的保障范圍，包括可保標的、保險責任、責任免除等條款具體內容。三是購買要早。

他還強調，消費者在投保前還應明確了解相關事項。首先要了解保險公司，消費者可以上網查一些相關保險公司的資料，如可以登錄保監會的網站查詢該保險公司經營的情況，確定保險公司的資質。還要了解保險產品條款的內容，包括保險標的、保險責任、責任免除等相關信息，了解投保流程，如何購買產品。最后了解理賠流程，尤其要牢記公司的客服熱線。另外，如機構網點的鋪設，是否在當地有網點等也要了解清楚。

哪種能“守財”

李小姐2年前在單位附近購買了一套40平方米的舊房，市值約為40萬元。由于房子的房齡都已經超過30年，電線、水管等設施都明顯老化，李小姐擔心會發生一些意外而遭受損失。

李小姐的舊房電線水管設施明顯老化，建議投保家庭財產綜合保險附加管道破裂及水漬保險。家庭財產綜合保險的保險責任包括火災、爆炸，臺風、暴風雨，雷擊、洪水等自然災害事故，附加管道破裂及水漬保險是考慮到水管線路老化，保障漏水所造成的損失。具體保額及保費為：房屋及室內附屬設備保額40萬元，室內財產保額10萬元，附加管道破裂及水漬保險保額5000元，每年所需保費在200元左右。

高先生一家有4套房產，總計市值約為400萬元，其中1套用于自住，其他5套目前都在出租。出租的3套基本屬于簡裝，自住的房子裝修、家電、家具等合計花費了15萬元。

對于自住和出租的房屋，風險的需求是不同的。假設自住的房屋市值在100萬元左右，可選擇家庭財產綜合保險。具體為：房屋及室內附屬設備保額100萬元，室內財產保額30萬元，附加盜搶保險保額1萬元，附加管道破裂及水漬保險保額1萬元，每年所需保費在600元左右。

對于出租的房屋，防止大災即可，可選擇家庭財產火災損失保險，具體為：房屋及室內附屬設備保額300萬元，室內財產保額15萬元，每年所需保費在350元左右。

自住和出租合計保險費950元。

曾先生是私營業主，在郊區擁有一套價值800萬元的別墅，裝修花費了100萬元，室內裝飾用的名人字畫也價值約100萬元。

曾先生可選擇家庭財產綜合保險條款，但要特別注意，一般來說，名人字畫、古董古玩等物品不能作為家財險的保險標的。建議為：房屋及室內附屬設備保額800萬元，室內財產保額100萬元，附加盜搶保險保額5萬元，附加管道破裂及水漬保險保額5萬元，附加居家責任保險保額5萬元，如雇傭家政服務人員，可附加家庭雇傭責任保險保額3萬元，每年所需保費約在為3200元。

理賠是重點

林霽光指出，對于家財險的免除責任，每家保險公司的基本免責條款大體相同，如戰爭行為、恐怖襲擊、行政行為、地震導致的損失等，但仍會有一些細微的差別，具體的情況要以條款規定為準。

在理賠時，消費者要注意，一旦發生保險事故，應立即與保險公司聯系，并為現場查勘人員提供必要的協助。還要提供必要的索賠資料，如保險單、財產損失清單，發票、費用單據和有關部門的證明。如發生火災事故，需要提供消防部門的證明；發生盜竊搶劫事故，需要提供公安部門的證明等。