用足公積金貸款的優惠

張先生和愛人今年30歲出頭，張先生在某食品公司上班，每個月繳存公積金350元左右，愛人在朋友一家公司打工，收入也不錯。前年結婚后他們與張先生父母合住。現在夫妻倆看中了一套85萬元的房子，手中存款25萬元，東拼四湊能夠借到35萬元，首付款是足夠了，可在如何貸款上兩人犯了難。夫妻倆從沒到銀行貸過款，聽朋友說去銀行貸款有不少手續，而且不同的貸款方式在利息支付上會相差不少。該如何去辦理銀行貸款手續，選用哪種貸款最方便合算呢?愛人讓張先生把問題搞清楚了然后一起合計。

由于在同一座大樓辦公，張先生和偉嘉安捷的網絡理財師林濤關系不錯。得知張先生的來意之后，林濤首先為他講了不同的貸款方式有什么區別。林濤指出，市場上主要有兩種房貸方式：住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)和普通商業住房按揭貸款(以下稱商貸)。兩者的最大不同是貸款主體，公積金貸款的資金提供方是當地的住房公積金中心，銀行在按揭過程中只是起一個代理貸款發放和貸款回收中間人角色。商貸的資金提供方是商業銀行本身，銀行既是貸款的資金提供方，又負責貸款發放和回收。

公積金貸款VS商貸

與商貸相比，公積金貸款具有以下明顯特征。

利率低

從利率來看，公積金貸款的利率要低得多。目前5年以上的公積金貸款利率是3.87％，而商貸的基準利率是5.94％。雖然目前銀行普遍給信用良好的客戶以7折房貸利率優惠，但7折后商貸的利率為4.158％，相比之下公積金貸款仍然要低0.288個百分點。

準入嚴格

住房公積金貸款的準入資格更為嚴格，辦理手續也會更多一些。

準入條件 以蘇州的住房公積金準入條件為例，要享受公積金貸款，申請人應同時具備以下4個條件：一是借款人申請之月前按期足額繳存住房公積金6個月以上；二是購房首期付款，新建普通住房不低于20％，二手房不低于30％；三是已提供貸款擔保，四是未發生或已還清公積金貸款。另外，夫妻中一方取得了公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，夫妻雙方均不能再獲得公積金貸款。因為，住房是夫妻雙方共同資產，貸款是雙方共同的債務，要以家庭收入償還，在貸款未還清之前再貸款，很有可能影響還款能力。但是，當還清了貸款本息后，如果再次購買住房，可以繼續申請辦理公積金貸款。

辦理手續 在實際辦理過程中，往往是當地住房公積金中心委托當地銀行代理發放，公積金中心負責受理審批、銀行負責資金的發放和回收。所以辦理的手續可能繁瑣一點，貸款申請人要在住房公積金中心、置業擔保機構和代理銀行間多次往返；而商貸款是銀行一家承辦，一般而言，大部分銀行都能提供一站式服務，貸款人在一家銀行就可以辦妥所有手續。

在購買新建普通住房申請公積金貸款須提供以下這些材料：《商品房屋買賣合同》的貸款銀行留存文本；首付款收據；夫妻雙方身份證；婚姻關系證明(結婚證或戶口簿)；如申請人為單身，應出具單身證明；如以共同共有產申請貸款的，還應提供夫妻雙方所在單位出具的個人收入證明。應在預付首期房款到付清全部購房款期間申請辦理，對因特殊原因而無法在上述期間辦理，經批準，可從截止日起順延3個月。

額度有限制

住房公積金中心會根據夫妻雙方的年齡，工作單位的性質，每月繳納住房公積金的多少確定其申請的公積金貸款額度，公積金貸款有最高額度限制，每個地區有所差異。如在蘇州，公積金貸款最高申請額度是42萬元，其中一人符合貸款條件的最高申請額度為30萬元。由于張先生在北京，根據公積金月繳存額度350元，計算出他們能夠貸到35萬元。

可申請組合貸

林濤指出，公積金貸款具有較為明顯的優勢，對于符合申請條件而且額度在最高限額以內的貸款人，公積金貸款成為首選。而對貸款額度超過最高限額的貸款人，由于公積金貸款和商貸不能同時申請，長期以來就不得不忍痛放棄公積金貸款。

為了彌補這種缺憾，自2008年以來，一種新的房貸方式——組合貸在北京等地興起。所謂組合貸，就是公積金與商貸共同貸款的一種方式。當借款人公積金繳存額度不夠或者超出最高額度標準時，可以通過組合貸解決。其中利率部分按各自貸款方式分開計算，達到既能節省首付款壓力，又能獲得合理月供的一種貸款方式。

組合貸和商貸相比，可以節省不少的利息，如附表所示。根據張先生的情況，林濤提出如下建議：

(1)張先生欲購買的這套房產，除去首付35萬元，銀行貸款需50萬元。

(2)建議張先生選擇組合貸，公積金貸款能到35萬元，剩余的15萬元可以通過商貸解決，這樣算下來比完全使用商貸省錢。