做房貸就是做服務

中國招商銀行(以下簡稱招行)無疑是房貸市場的生力軍，在買房人當中有著良好口碑。“做房貸就是做服務。招行的房貸業務不求是做得最大的，但我們的服務一定要是最好的。”當記者走訪招行北分個人信貸部時，相關負責任人開宗明義地做出表示。

問：如何看當前的房貸市場?

答：目前，越來越多的基金、信托等儲蓄型理財產品，已逐漸滿足了儲蓄的理財需求。但人們的融資理財需求正顯著提高，部分股份制銀行開始意識到包括房貸在內的這一市場的潛力。

經過多年的發展，各銀行、各房貸方式之間已經存在比較明顯的差別。除了貸款基本的融資功能外，招行通過精確地市場調研，針對買房人的準確需求，在省息、資金周轉、使用便利和優質服務等方面，開發出一系列的功能性產品。經過專業人士對市場不斷普及融資理財知識，越來越多的民眾開始認識和使用這些產品，在市場上獲得了很好的評價。

問：招行是如何開展房貸業務的?主要特點體現在哪里?

答：經過多年的迅猛發展，房貸業務已經從傳統的基本融資需求衍生出更多的需求。如今，買房人不僅僅要求貸到款，還要考慮貸款是否省息，月供能否自由安排，貸款能否自助，對以后的再融資有無影響等。甚至有買房人提出要求，要是能像信用卡有免息期一樣就更好了。

根據融資需求的不同，招行把買房人分成利息敏感型、月供敏感型、資金周轉型、使用便利型和優質服務型。針對不同的類型，開展針對性的服務。我們在給予優質買房人現行最優惠利率的同時，還為普通買房人搭配了自主月供(省息型)、財富存貸通(省息型)、周轉易(資金周轉型)、消費易(使用便利型)、停本還息還款法(月供敏感型)等功能性產品。

招行最新推出的“消費易”，就滿足了買房人的使用便利需求和資金周轉需求。購買一手房、二手房和消費貸款的買房人，在做傳統的貸款時，都可以配套開通消費易功能。如張先生購買一套價值100萬元的二手房后，招行可以給予買房人最高80萬元的貸款額度，并可享受最低下浮30％的利率優惠。相對于一次發放只能還款的傳統貸款而言，招行發放的80萬元貸款可以循環使用：買房人在兩年后可以把已經償還的本金通過消費易這個產品再刷出來——只要有剩余房貸額度，就可以通過POS刷卡和網上支付或透支使用，還可享受最長50天的免息期，免息期后該透支可以100％轉化成貸款，享受消費貸款的較低利率。

通過消費易等產品，基本上實現了買房人的自助融資，可在招行實現7×24小時融資。此外，招行優質的貸后服務也是在個人貸款市場上的一大優勢。

問：金船服務目前正在進入差異化時代，針對自住和投資等不同需求的買房人，請介紹貴行的服務內容。

答：對于自住型需求的第一套購房者，買房人比較關注省息，我們在傳統的貸款上可以配套下列功能。(1)浮動利率：買房人可以享受最低下浮30％的利率優惠政策；(2)自主月供：買房人可以選擇較短的貸款期限和較長的月供計算期來償還月供，這樣就可以享受低利率和低月供帶來的雙重省息優惠；(3)財富存貸通：在招行成功獲得貸款后，買房人可以申請開通“財富存貸通”功能。開通后，招行根據該買房人在招行的活期存款余額折算成理財收益，按日計算，按月返還，盤活資產。

對于自住型和投資性需求的第二套房購房者，可能更關注融資的使用便利性，我們會根據不同的需求配套下列產品：(1)循環授信額度：一次貸款，循環使用。只要在貸款有效期和循環授信額度內，即可無限次循環使用貸款。借款后方開始計息，隨借隨還。(2)消費易，不再贅述。(3)購房專享配套車位貸款：還可向我行申請專享的車位貸款，充分解決買房后的進一步融資問題。(4)購房專享配套裝修貸款：還可向我行申請專享的裝修貸款，以充分解決買房后的進一步融資問題。

另外還有固定利率產品、周轉易產品是針對少數買房人專門設計的。

問：您認為當前的房貸政策是否還有進一步放寬的空間?

答：隨著央行不斷降息，從利率政策來看，房貸政策已經相當優惠。近期宏觀調控政策不斷出臺，房貸的二套房政策也有力地抑制了投機性購房的需求，這對市場的健康發展發揮了極大的作用。今后的宏觀調控政策肯定還會不斷出臺，但總的方向是有利于市場健康發展的。

問：請您告訴購房者申請房貸需要注意哪些關鍵環節?

答：房貸大部分是基于房產交易的，購房者首先要關注購房合同的條款和相關細節，防止產生交易糾紛，維護自身權益。

申請房貸時，需要配合銀行出具相關的資料，以證明自己有足夠的還款能力。申請貸款時最好與銀行工作人員直接聯系，以避免個人信息外泄，或被不良分子利用。

同時還需要貸款人保持良好的征信記錄。以往的信用卡還款或房貸還款如果出現過逾期，會對再次申請房貸產生污點。隨著征信記錄越來越完善，人們保持良好信用記錄的意識應該越來越強。

問：請您介紹一下如何利用房貸理財，讓購房者更省錢?

答：目前的房貸理財主要有兩個方面，一方面是省錢，一方面是盤活錢。我們推出的“自主月供”和“財富存貸通”等產品都是讓購房者更省錢的法寶。

問：房貸風險有哪些?如何規避?

答：對于購房者來說，房貸風險主要是自身財務狀況變化無力償還貸款。因此，購房者一定要量入為出，充分評估自己的還款能力，綜合考慮家庭的理財需要，同時選擇適當省息的房貸產品和期限，如招行的自主月供和財富存貸通等。

此外還有購房自身產生的風險，如購買一手房房屋無法按期交付使用，購買二手房交易糾紛等，也會對房貸產生風險。