用保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老保障

保險(xiǎn)是金融行業(yè)非常重要的組成部分，發(fā)展非常快。保險(xiǎn)業(yè)是1980年開(kāi)始恢復(fù)的，當(dāng)年的保費(fèi)收入只有4億元，而截至2008年保費(fèi)收入已接近1萬(wàn)億元，每年增長(zhǎng)速度達(dá)到30％。

給保險(xiǎn)正名

當(dāng)前的社會(huì)缺乏正面的保險(xiǎn)教育，很多中小學(xué)課本里面，可能介紹了銀行、證券的基本知識(shí)，但是很少有介紹保險(xiǎn)的，所以這些年輕人走向社會(huì)以后，不知道自己將面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，這和我們的保險(xiǎn)教育的缺失是有關(guān)系的。

保險(xiǎn)是人類(lèi)一個(gè)非常重要的發(fā)明，它是一種互助、風(fēng)險(xiǎn)平攤機(jī)制。大家組織起來(lái)，建立一個(gè)保險(xiǎn)保障基金，把錢(qián)放到這個(gè)基金里來(lái)，當(dāng)少數(shù)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，用這個(gè)基金來(lái)支付和補(bǔ)償，這就是保險(xiǎn)最主要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。所以保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障。從金融和財(cái)富的角度看，保險(xiǎn)是一種財(cái)富活動(dòng)，保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃中的一部分，是所有管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方法措施中非常成熟重要的一種。

從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)，不能把它看成是以獲利為目的的投資行為。短期保險(xiǎn)(如財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、意外傷害、醫(yī)療等)顯然是一類(lèi)消費(fèi)行為；長(zhǎng)期保險(xiǎn)中的定期壽險(xiǎn)顯然也是一種消費(fèi)，投保人購(gòu)買(mǎi)的是“安全保障”，長(zhǎng)期保險(xiǎn)中具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種延期消費(fèi)。所以我建議大家不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資產(chǎn)品作比較。

不能完全依賴(lài)社會(huì)保險(xiǎn)

目前，中國(guó)的社會(huì)保障體系仍然不健全，所以應(yīng)當(dāng)注重兩個(gè)保險(xiǎn)，一個(gè)是養(yǎng)老保險(xiǎn)，另外是醫(yī)療保險(xiǎn)。

中國(guó)社會(huì)的老齡化已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年全國(guó)人口中65歲以上的人口占到8.1％，超過(guò)了7％的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。老齡化對(duì)未來(lái)社會(huì)的壓力非常大，對(duì)個(gè)人家庭也會(huì)帶來(lái)重大的影響。

養(yǎng)老保障體系通常有3個(gè)支柱。一個(gè)是社會(huì)保險(xiǎn)。政府提供社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金，盡管現(xiàn)在的覆蓋面還不算高，但是很多城鎮(zhèn)企事業(yè)的職工是享有的。但未來(lái)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)再提高繳費(fèi)幾乎是沒(méi)有空間的。第二個(gè)支柱是企業(yè)。現(xiàn)在企業(yè)提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)非常少，現(xiàn)在全國(guó)累計(jì)的企業(yè)年金不到1000億元。第三個(gè)支柱就是個(gè)人。未來(lái)政府承擔(dān)的會(huì)相對(duì)越來(lái)越小，這也就意味著企業(yè)和個(gè)人會(huì)承擔(dān)越來(lái)越多的養(yǎng)老責(zé)任。

能不能完全依賴(lài)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?事實(shí)上，社會(huì)保險(xiǎn)存在幾個(gè)問(wèn)題。一是社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面整體上比較低，但在逐步擴(kuò)大。目前的覆蓋面主要針對(duì)城鎮(zhèn)的企業(yè)職工。事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度正在改革，應(yīng)該和企業(yè)趨于一致。如果按照現(xiàn)在的政策，養(yǎng)老費(fèi)用可能會(huì)有很大的缺口。

二是保障水平低。2008年退休職工的平均每個(gè)月能領(lǐng)到1300元，與退休前的收入相比，社會(huì)保險(xiǎn)只能提供一個(gè)基本的生活保障，不會(huì)提供比較舒適的生活水平，這是社會(huì)保險(xiǎn)的基本原則。

三是替代率低。所謂替代率，就是說(shuō)退休后所拿的錢(qián)占退休前的社會(huì)比例。每個(gè)人的替代率是不一樣的，退休前收入越高的人替代率越低，高收入人相當(dāng)于普通的3倍。對(duì)于中高收入以上的人群更需要補(bǔ)充養(yǎng)老資金。

最后，養(yǎng)老資金缺口很大。未來(lái)有沒(méi)有能力彌補(bǔ)這個(gè)缺口，我現(xiàn)在表示懷疑。如果想維持退休生活不下降，依賴(lài)社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的。

選擇合適的商業(yè)保險(xiǎn)

在目前社會(huì)保障不充分的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。保險(xiǎn)公司要在改善養(yǎng)老保險(xiǎn)供給方面做點(diǎn)文章，開(kāi)發(fā)一些適合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品。另外，還要健全商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，盡快出臺(tái)對(duì)企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)具有養(yǎng)老、醫(yī)療的健康性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠。同時(shí)也要研究個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金是否能轉(zhuǎn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，個(gè)人賬戶(hù)如何領(lǐng)，按什么方式來(lái)領(lǐng)等問(wèn)題。最好能夠把個(gè)人賬戶(hù)分離出來(lái)。

目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還是傳統(tǒng)型比較多，建議保險(xiǎn)公司能否研發(fā)變額養(yǎng)老年金和指數(shù)化養(yǎng)老年金產(chǎn)品。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司還可以研究設(shè)計(jì)建立企業(yè)年金計(jì)劃和商業(yè)養(yǎng)老年金計(jì)劃的直通車(chē)，吸引更多企業(yè)來(lái)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)年金。對(duì)于個(gè)人而言，經(jīng)濟(jì)危機(jī)提供了一個(gè)調(diào)整家庭理財(cái)規(guī)劃的機(jī)遇。在資本市場(chǎng)熱的時(shí)候，很多人想不到保險(xiǎn)，而目前投資環(huán)境不好就有了這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，把理財(cái)和長(zhǎng)期需求結(jié)合起來(lái)，如保險(xiǎn)就是一個(gè)長(zhǎng)期需求，養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)就應(yīng)該提到日程上來(lái)。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老健康險(xiǎn)減少對(duì)老年的擔(dān)憂(yōu)，減少預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄從而提高消費(fèi)水平，提高整個(gè)消費(fèi)周期的生命質(zhì)量。

那么，該如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?首先要制訂個(gè)人家庭退休以后的生活目標(biāo)，然后再預(yù)計(jì)各年發(fā)生的支出，特別是要預(yù)算發(fā)生的意外支出，預(yù)計(jì)出缺口，根據(jù)缺口來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

接下來(lái)再選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和時(shí)機(jī)。我認(rèn)為買(mǎi)一些萬(wàn)能險(xiǎn)類(lèi)的產(chǎn)品比較合適，因?yàn)閺拈L(zhǎng)期來(lái)看，我們的確還面臨著一定的利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。目前萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率是2.5％，從長(zhǎng)期來(lái)看，這個(gè)利率是偏低的，傳統(tǒng)型產(chǎn)品價(jià)值的增長(zhǎng)肯定趕不上通膨的增長(zhǎng)，而投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)又比較大。但萬(wàn)能險(xiǎn)還是比較合適的，它在保額、保費(fèi)方面靈活可調(diào)，適合在不同的階段去調(diào)整保障程度。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，應(yīng)該是在經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)比較低迷的時(shí)候，因?yàn)槲磥?lái)利率可能還會(huì)往上走。