撕票式短期意外險為何被叫停

在很多地方乘長途汽車，或去旅游景點游覽時，乘客、游客購買車票、門票的同時常收到一張“公路運輸意外傷害保險”、“某景點游覽意外傷害保險”的保險憑證，還多交了幾塊錢。不少乘客和游客也沒有在意就接受了這份保險，但也有乘客、游客對這份強制或捆綁搭售的保險頗有微詞，甚至發生不愉快的爭吵。保險公司開發和推出這類短期意外險實際上是適應市場需求，既利于運輸公司、旅游景點管理部門，也有利于乘客、游客。因為這張小小手撕的紙片，會提供數額不小的風險保障。

但最近保監會發出通知，從2009年3月1日起，各保險公司要停止經營這類以撕票方式經營的短期意外險，引起許多消費者的關注。

什么是撕票式短期意外險

以撕票方式經營短期意外傷害保險(以下簡稱手撕票意外險)是意外傷害保險中的一類，它是指保險金額、保險費、保險責任等內容固定，且印制在撕票式保險憑證上，無投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時未電腦聯網出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業務系統的經營方式。這類意外傷害保險險種不少，銷售范圍也很廣，例如，車站、碼頭有出售乘坐當次汽車、火車、輪船的意外傷害保險，為旅游景點或旅行團游客設計的意外傷害保險等。

這類產品簡單明了，價格便宜，多數產品的保險金額為2萬～10萬元，期限很短，一般是在購買車船票或旅游景點門票時，隨票一同購買，很方便快捷。這種手撕票意外險既具有很好的保障功能，也為鐵路、公路、輪船運輸部門、旅行社、旅游景點管理部門等減輕了因為乘客、游客發生意外事故帶來的民事賠償責任。所以，這類產品比較受廣大消費者和有關管理部門的歡迎，有一定市場。

撕票意外險暴露的問題

盡管這類保險產品投保簡便，保障適當，價錢便宜，易于代理，方便購買，保險公司的經營成本也不太高，但是，在經營過程中也反映出不少問題。

強制性購買引發爭議 由于這種手撕票意外險一般是在消費者購買車票、船票、旅游景點門票時，搭售甚至捆綁銷售給購票的消費者，常常成為事實上的強制購買，侵犯了消費者的知情權和自愿選擇權。這種情況引起的爭議和質疑屢屢發生。

權益難以受保障“撕票”雖然是小小一片紙，卻是一份保險合同(保險憑證)。上面只簡單地記載了該保險的一些內容，包括保險金額、保險費、保險責任和保險期限等，很不規范，也就容易侵犯消費者的權益。因為大多數這種保險憑證都沒有完整地截明這份保險合同的主體、客體和內容，投保雙方的權利和責任，連投保人、被保險人和受益人，詳細的保險責任和除外責任的條款都沒有。特別是這種“以死亡為給付條件”的保險合同，按照《保險法》要求必須由投保人(被保險人)簽字，否則該合同無效。但購買這類合同的人都不簽字，同時也沒有投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時未電腦聯網出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業務系統，保險合同難以得到合法確認。

管理不規范 因為一張“手撕”憑證，不是正式簽訂的保險合同，既無投保人及被保險人的具體信息，銷售時也未電腦聯網出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業務系，如果保險公司沒有投保人、被保險人、受益人的有關承保信息，以及保險費收入、傭金等合規的財務信息，這些經營和代理鏈條上，無論是是業務管理環節還是財務管理環節都容易產生漏洞，必然對保險公司和經辦機構都會帶來不必要的麻煩，也不便于監管部門的有效監管。

短期意外險產品的新期待

公路、鐵路和旅游景點的旅客意外險等產品具有鮮明的特點，發揮著較強的經濟補償功能。很多消費者還是很喜歡這類保險產品，而且隨著旅行人數的增長，短期意外傷害保險實際上有廣闊的市場空間，這是30年保險發展逐步喚醒老百姓風險和保險意識的結果。因為產品設計和經營中的缺陷和漏洞而叫停雖然是有道理的，但叫停這一業務之后，保險公司有必要及時拿出一些替代產品，填補這類產品叫停后的市場空位。那么，可以設計哪些替代產品呢?

完善責任險 經過幾十年的發展，航空、鐵路、公路、輪船等承運責任保險已經實施多年(有的已作為法定險種，例如道路客運責任險、旅行社責任險等)，但賠償限額普遍較低。公園、旅游景點的責任險并沒有普遍被相關部門接受。這些責任險的賠償額度提高了，旅客、游客的生命財產也能得到較好保障，這也間接地解決了乘客、游客的風險保障問題。

設計適合采游客購買的意外隆產品 一是短險長做，二是提高保額。就像航空意外險一樣，過去實行“共保” (變相壟斷經營)期間，航意險只承保一個航次的短險。共保取消之后，一些保險公司推出了一周的航意險，有的公司還把保險責任從航空擴展到鐵路、公路、水路等交通工具，保險期間可以長達1年時間，保險金額最高到80萬元。目前可以順著這個思路，開發包括國內外旅行、旅游途中和公園、旅游景點在內的、時間期限靈活的旅行意外險，時間可以選擇1周、3個月、半年甚至1年期的，這樣買一張保單期限長，不僅滿足了投保短期意外險的需求，消費者也覺得買這個保險也劃得來。銷售渠道也可以擴展到車站、碼頭、旅行社、和旅游景點管理部門等等，也容易與過去的撕票意外險的銷售渠道相銜接。

消費者如何選替代產品

這一業務3月1日停止之后，有一些消費者可能會不習慣，學生，出門旅游的人，經常出差的人不知道去哪里尋求這類保險保障。各保險公司還是有類似的產品可以解決他們的風險保障。例如，到境外旅游的人可以購買有的保險公司(例如中國人保)出售的境外旅游意外傷害附加緊急疾病醫療保險，期限依旅行時間來定。在國內旅游或出差，可以購買例如新華人壽、太平洋人壽等公司出售的交通意外傷害保險，期限有1周的，也有1年的。學生們可以選擇各家壽險公司都有的學生平安附加醫療保險買。這些保險產品直接在保險公司或在網上都很容易買到。