工行調(diào)整信用卡還款規(guī)定的意義

從2月22日起，工行貸記卡(原牡丹國(guó)際信用卡和原牡丹貸記卡)持卡人在透支后未全額還款時(shí)，對(duì)還款剩余部分金額，不再收取全額計(jì)息，僅對(duì)未還款部分計(jì)算透支利息

喜歡購(gòu)物的王小姐說(shuō)，自己前不久剛辦了一張銀行信用卡，當(dāng)月刷卡消費(fèi)后因記不清零頭，只還了整數(shù)，之后收到銀行對(duì)賬單，卻發(fā)現(xiàn)多了一筆幾十元的循環(huán)計(jì)息。打電話到銀行信用卡中心查詢，才被告知因?yàn)樯龠€了十多元的零頭。過(guò)了免息期后未還清的，銀行不是按照欠款金額收取利息，而是從消費(fèi)那天開(kāi)始計(jì)算，所有消費(fèi)金額，每天萬(wàn)分之五罰息，還沒(méi)有了免息期。

閱讀多家銀行的《信用卡領(lǐng)用合約》發(fā)現(xiàn)，只要到期未能全額還款，持卡人就不能享受免息待遇且要按全款計(jì)息。一般來(lái)說(shuō)，只要還款超過(guò)最低還款額，銀行將不會(huì)再發(fā)提示短信。有些行的信用卡章程中還明確注明，持卡人在到期還款日營(yíng)業(yè)終了前，未能償還最低還款額，按最低還款額未還部分的萬(wàn)分之五計(jì)收滯納金。最低1元，最高500元。

打破霸王條款

工行在官方網(wǎng)站上公布了新的調(diào)整后的信用卡章程，從2月22日起，工行貸記卡(原牡丹國(guó)際信用卡和原牡丹貸記卡)持卡人在透支后未全額還款時(shí)，對(duì)還款剩余部分金額，不再收取全額計(jì)息，僅對(duì)未還款部分計(jì)算透支利息。

信用卡部分還款、全額計(jì)息的霸王條款被打破，新章程取消了業(yè)內(nèi)通行的部分還款逾期全額計(jì)息的規(guī)定，修改后的章程明確規(guī)定“持卡人可按照對(duì)賬單標(biāo)明最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收銀行記賬日至還款日止的透支利息。未能在在到期日(含)前償還最低還款額的，除按照上述計(jì)息方法支付透支利息外，還應(yīng)按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。”這就意味著，持卡人到期不能全額還款時(shí)，已償還的部分將不再計(jì)收利息。

部分還款后利息將相應(yīng)減少

如果購(gòu)物者使用工行牡丹貸記卡1月1日消費(fèi)1萬(wàn)元，在2月25日還款5000元后，按照原來(lái)的計(jì)息方式，應(yīng)支付1月1日～2月25日按照1萬(wàn)元計(jì)算的每日萬(wàn)分之五的利息，及在2月25日之后按照5000元繼續(xù)計(jì)息。按照新章程，1萬(wàn)元消費(fèi)中，5000元享受免息還款待遇，未歸還的5000元計(jì)息，也就是從1月1日開(kāi)始，按照5000元本金計(jì)息，新方案將節(jié)省137.5元的利息。

多種方式可避免逾期罰息

無(wú)論銀行如何減少逾期罰息，持卡人最應(yīng)注意的還是應(yīng)該避免逾期還款的發(fā)生。在還款前可以先通過(guò)柜面、電話銀行或網(wǎng)上銀行等多種方式查清確切的消費(fèi)金額，對(duì)應(yīng)還款做到心中有數(shù)。還可以建立一個(gè)與信用卡相匹配的儲(chǔ)蓄賬戶，通過(guò)設(shè)定自動(dòng)還款功能，讓銀行自動(dòng)劃款，不僅可以避免逾期還款，還能省去每次還款的麻煩。

并未引發(fā)多米諾效應(yīng)

工行取消信用卡全額罰息的舉措成為持卡族熱議的話題，而其他主要信用卡發(fā)行銀行目前均未表示跟進(jìn)。多家銀行信用卡部表示，逾期還款計(jì)息是銀行的警告性措施，目的是防范惡意透支。持卡人與銀行是一種合同約定關(guān)系，任何一方都不得違約，國(guó)際上通行的做法也是全額還清才能享受免息待遇。但是不少銀行也開(kāi)始推出了更為人性化的信用卡政策。有銀行表示，對(duì)于消費(fèi)款項(xiàng)中，沒(méi)有還清的零頭部分，銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)該還款人的還款記錄及信用情況自動(dòng)劃分。如果信用良好的，銀行可以視作還清，而不會(huì)全額計(jì)息。貸記卡持卡人在清還上期透支消費(fèi)款時(shí)，由于計(jì)算誤差等原因，如果有人民幣10元(含)以內(nèi)，或者美元賬戶1美元(含)以內(nèi)的零頭沒(méi)有還清，銀行均將視同還清，而不收取相應(yīng)的違約金及萬(wàn)分之五的日息，欠賬零頭不再全額計(jì)息。