個體經營戶的家庭理財規劃

李先生夫婦在西部的一個中等城市生活，兩人在商業區開了一家小型服裝店，生意還算紅火?？紤]到兩人都是個體經營者，李先生覺得，養老醫療保障以及資產增值保值對于他們來說，顯得尤為重要。

家庭狀況

李先生，45歲。

妻子，37歲。

女兒，15歲，讀初三。

資產狀況：

收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬元。

支出：每月家庭日常開支約為3500元。

資產：現金存款15萬元，購買5萬元股票(現市值約3萬元)，購買基金4萬元(現市值約為2萬元)，服裝店流動資金3萬元。

目前，除社保之外，一家三口均沒有購買商業保險。

理財需求

1、為一家三口配置合適的商業保險；

2、未來為夫妻倆準備足夠的養老費用；

3、為女兒籌備大學教育的相關費用。

財務問題分析

李先生夫婦從事個體經營，屬于自主經營、自負盈虧。家庭的所有開支，包括風險保障和養老規劃都需要自己來解決。從他們的資產狀況來看，家庭積蓄不是很多，近五六年內用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時間、精力以及相關的專業經驗與能力來處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財務問題主要有以下幾個方面：

家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時候，孩子很快將需要一筆大學費用，雙方父母還需要贍養和照顧，尤其是老人的醫療費用也會是一個重要的財務支出。

家庭抗風險能力較差如果家庭成員，尤其作為經濟主力的夫妻倆，任何一方一旦出現大病、意外等風險，家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊，可能造成儲蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產等情況，以應付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時，家庭的很多財務目標也會受到嚴重影響，如孩子教育費、孝養父母、自身的養老等。

養老費籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來算，如何用不到15年的時間準備30年以上的退休費用?門面租金收入當然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因為一旦發生房地產行業周期下行或地震等自然災害，則夫妻倆的養老就會陷入困境。不妨考慮其他的養老金籌措方式作補充。

收支狀況分析

對于李先生家庭來說，理財目標包含3個方面：合理安排收入，照顧好當前和近期的支出，如生活費用、子女教育、父母贍養等；合理進行儲蓄與投資，實現資產保值和增值，為未來的養老支出做好準備；做好風險保障規劃，確保收入的持續性與支付能力，使家人具備良好的抗風險能力。

一般來說，合理的家庭收支應遵照以下的財務模式來安排：

收入一基本支出-風險保障一投資／儲蓄=品質支出。具體來說，基本支出是人生不可缺少的各項基本費用，如衣食住行、應急資金等；風險保障支出可以增強自己和家人的風險抵御力，保證家庭收入與支出的穩定性和持續性；儲蓄／投資不是簡單的用錢生錢，更重要的是要結合未來的財務目標，如孩子教育金、養老費用等，根據自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來說，涉及每年投多少錢、投多長時間、怎么投、投到哪里、要達成什么目標、用于什么地方等問題，品質支出是指在做好前3項的前提下用于為生活帶來更大樂趣的錢，這個錢可以更好地讓自己和家人享受現在的生活，達成自己的各種愿望，比如旅游、進修、發展業余愛好等。

將這個公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：

收入＝門面房租金收入(13萬元)一服裝店流動資金(3萬元)+服裝店收入(6萬元)=16萬元；

基礎支出=日常生活費用(4.2萬元)+其他必要支出(1.8萬元)=6萬元)

風險保障、投資儲蓄每年支出應為6萬～8萬元；

品質支出每年應為2萬～4萬元。

理財建議

為使李先生的家庭保持較穩定的收支平衡，增加抗風險能力，并能更好實現不同階段的財務目標，相應的理財規劃建議如下。

家庭風險保障規劃

人生的重大風險包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應當遵循3個原則：保障全面，重大風險重點保障，重要成員重點保障，額度適合，結合家庭的責任與需求設定合適的保障額度；保費恰當，結合收入高低和波動性控制在合理比例內。一般來講保費支出不宜超過家庭收入的10％～20％。結合李先生家庭的實際狀況，建議李先生購買50萬元的定期壽險，40萬元的重疾險附加每日200元的住院津貼，60萬元的意外險，年繳保費約為1.7萬元，李太太的保障內容、額度同李先生相差不多，年繳保費約為1萬元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來源，李先生還應當投?；痣U、地震等財產保險。

子女教育金籌備計劃

由于小孩再過三四年就即將進入大學，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經濟形勢動蕩，中國也處于經濟結構調整階段，新一輪的增長模式尚未啟動，經濟前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來收益，并且在時間緊迫的情況下也不建議用投資方式來籌備教育金，最好用安全性高、流動性強的儲蓄方式來準備。現有的15萬元儲蓄應該說是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當。

養老規劃

退休計劃通?？紤]3個財務目標，一是確?；旧钯M用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質，三是準備好醫療保健等大額支出。要想確保基本生活費用不中斷，就必須確?，F金流的持續性和穩定性。實現這個目標最穩定的手段主要是社保養老和商業保險的終身領取式年金兩種。對于李先生夫妻來說，門面房的租金收入足夠兩人過上較富裕的退休生活，但萬一租金發生中斷或減少，就會影響他們的生活質量。因此適當補充社保和商業年金。考慮到李先生家庭收入的波動性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時候可以躉一筆年金，以增加退休后的現金流。

李先生夫妻只有10年的時間準備養老金，所以應當注重資金的安全與穩健。今后十多年的時間里，中國的證券投資市場還是有機會的，可以考慮用穩健投資的方式爭取更高的收益，以保證醫療、保健支出和更高品質的生活費用。在投資方式上，股票不是最佳的選擇，在現階段，對投連險、指數型基金采取定投的方式是一種省時省力的選擇。比如每月定投1500元左右，隨著可支配收入的增加再適當增加投入額度。在時間分布上，初期可以更多地追求資金效率，越接近退休則應當越保守，同時將部分收益轉為年金，以增加收入穩定性。如附表所示。

在這樣的安排下，李先生一家不但可以保持較穩定的收支平衡，增加抗風險能力，并能更好實現不同階段的財務目標。需要說明的是，好的財務計劃需要好的過程管理和調整。在孩子畢業前后、夫妻倆退休前后以及不同的經濟條件下，有必要適時將整體計劃進行檢視與調整，以使財務目標更好地達成。