消費型保單ＰＫ返還型保單

“我每年都及時繳納保費，將來萬一出事了，保險公司肯定會給我一大筆錢。但在保險結束后，一切平安的話，保險公司是否還給我錢呢?”這個問題是我們許多保險客戶在考慮的問題。保險產品中永遠存在著一個兩難的選擇：不返還保費的產品保額會比較高，而返還型的產品卻讓人總覺得很劃算。似乎是一個打左燈、向右行的問題。也經常被消費者比喻為：魚和熊掌，可否兼得?

貼近中國的國情：能夠在不出事的時候，把錢還給我，最好還加上一些利息。萬一真的出事了，就賠得多一些給我。左右逢源，中庸之道，兩全其美。

返還型的保險，好比是購買了—個房子居住，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自己。從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。買了房子，滿足了居住的需求，今后賣出可能還會有一定的投資收益。這點跟返還型保險比較像，特別是一些帶有現金返還功能的保險。

符合國際化的慣例：用最小的成本獲得最大的功效。“四兩撥千斤”。講究的是“專注就是價值”。

消費型保險好比是租借—個房子居住，物美價廉，但是所有權不屬于自己，價格可能會每年調整(往往是向上漲價，而很少會是向下跌價)。保險實際上更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，花錢就是買個安心。然后用節省下來的錢進行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活質量會更高。

消費型

初出茅廬的大學生阿楠姑娘為自己購買價值45萬元的保障，但只需要月付59元。

POINT

用簡潔的保險產品的組合得到總共45萬元的綜合保障，每月只要59元保費。讓我們驚訝的是：59元和45萬元這樣的數字對比效果。當然，資深的保險從業人員也不難明白：這樣的對比功效實質上就是純消費類保險的特色體現——低保費、高保額、純保障。

具體給出的方案是：“純消費的高額定期壽險，外加重大疾病保險和婦科疾病保險”。

A 消費型的1Q年期“定期壽險”：

每年花408元可以保障阿楠小姐在10年之內，一旦發生保險事故導致身故以及殘廢，則立即賠付30萬元。消除年輕朋友擔心的英年早逝無法報答父母的問題，一旦有風險產生，可以用30萬元的身價來報答父母，該產品價格固定。

B 消費型的重大疾病保險：

首年花130元，即可針對10種重大疾病(手術)提供保障，一旦確診患病，馬上一次性賠付阿楠10萬元，價格每年將有所上調。

C 消費型的女性婦科險：

每年花170元，即可專門呵護女性的婦科疾病保險，不僅包含常見的科目，也有重大的疾病范圍，范圍在5萬之內，每個年齡段價格有所上調。這樣首期年繳保費708元，每月只要5g元，每天不到2元錢。

2 返還型

“白骨精”用投資型的萬能壽險買到“最便宜”的身價保障。

POINT

“白骨精”(白領，骨干、精英)是從“社會新人”逐漸演變過來的，收入相當不錯。他們的工作是沒日沒夜的干，他們的行程是城里城外的奔波。在追求速度和利潤的外企中，生活節奏快，作息不規律，所以他們需要安全感。需要一個可以收回“投資”成本的保險，這些正是返還型保險可以提供的。

除了傳統的保障外，他們還需要通過商業保險維持一個較高的身故保障給他們的家人，因為他們身邊總有某某人不幸猝死的傳聞。

當然，他們的投資預算比“社會新人”要多很多，并且還希望如果沒有出事(發生保險事故)，所投資的保費可以拿回來一些。所以，風險規劃專家給出了返還型的保障品種的方案。就是一種新型的萬能保險：30萬元的身價只要月交保費14元。

比起傳統的終身壽險，此次設計的新型保障壽險相應節省了60％的成本。而且，是一個月一個月來逐步扣除的。沒有被扣到的錢仍然放在投資賬戶進行運營盈利，所增值的部分又被放入投資賬戶中滾動盈利。這樣的循環下去肯定可以達成你們的以利息養保險的目的。

重大疾病險保單中

兩種類型的對比

下表是以某公司的兩個相應產品為例對比介紹，此兩保險品種的保險責任相關性高，重大疾病的種類數類似。表中的價格是相應年齡的客戶(區分男女性別的)，購買10萬元保額的大病險所需要繳納的費用的對照。其中消費型大病險是每年繳納一次費用的，每年續保；而返還型大病險是按照20年的繳費期來陳列報價的。

針對兩種類型保單的行家解讀

隨著年齡的增長，兩者所占比例有很大不同

到底如何調整“廉價”的消費型保險和“昂貴”的返還型保險之間的購買比例。

最為簡單的情況就是100％的購買消費型的保險，但是更加周全的計劃，比如六四開，三七開的購買計劃，就需要代理人的溝通了。

對于20歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險和消費型重大疾病險的價格相差非常大，投保后者的保費很低廉。對年紀尚輕、事業處于成長期，消費開支較大的人群，應該加大消費型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在95％甚至是100％。

而在35歲至45歲階段時，消費型重大疾病險在保費方面相對于返還型重大疾病險已經不占很大優勢。尤其是過了40歲，身體素質開始下降，大多數保險公司的消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，但是返還型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。這個階段，可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例，同時增加在返還型重大疾病險上面的投入。

過了45周歲之后，返還型重大疾病險的比例需要逐步提高到95％甚至是100％，當然一些特殊情況除外(比如強體力工作低收入者，危險環境工作低收入者，可支配收入較少者)。

誰更需要消費型保單?

這樣的人群最需要消費型保單：最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人(比如企業家)和投資高手、企業家最需要把公司和家庭財務分開；對年紀尚輕、事業處于成長期收入較低以及消費開支較大的人群，甚至可以將消費型比例控制在100％。

在某些特定的階段，或者是某些特定的人群，比如經濟能力有限，工作狀態不穩定，工作地點不固定，以及“空中飛人”先選擇租房也許會是明智之舉。同樣的，消費型保險也是如此，有時候投保“租”比“買”好。

其實這樣類似的問題，不僅那些剛剛畢業的大學生會遇到，那些剛貸好款買房的兄弟姐妹，生意中有一筆較大的固定投資者，以及剛剛養育子女的父母，甚至是年近60即將退休的父輩都可能面臨。個人或家庭在一些特定的情況下，將出現經濟比較緊張的狀況，此時他們所能夠抵御的風險有限，非常懼怕突如其來的意外的“光臨”，所以，非常需要保障類別的保險用于抵御風險。但是，如何去挑選充足的必須的而且適合現狀緊急出現的暫時性的(經濟緊張)的保險，就是—個非常嚴峻而且專業的問題了。

IMPORTANT要點3

必不可少的意外險、定期壽險

幾乎所有的保險公司的意外險都是消費型的(當然也有返還性的意外保險)，同時也是可以單獨予以購買的。

現代生活節奏越來越快，各種莫名其妙的意外事件總是突如其來的發生在我們的身邊，帶來一系列的醫療、殘疾甚至死亡。醫學統計數字表明：在所有去世的人群中，意外事故引發的去世占總數的2。％左右，而占總數80％的是疾病死亡和自然死亡。

所以，為了確保自己和家人的經濟生活，單純購買意外傷害險還是不完全的，需要加強定期壽險的額度和加大定期壽險的比例。

定期壽險也分返還型自費型兩種。返還型的定期壽險具有儲蓄返還甚至是分紅功能，所以保費往往比較高。消費型定期壽險雖然保費相對較低，但和消費型重大疾病險不同的是，該險隨著年齡變化的幅度比后者要小得多。