保監(jiān)會解讀新保險法三大變化 突出保護被保險人

2009年2月28日，新《保險法》經(jīng)過十一屆全國人大常委會第七次會議第三次審議通過，正式頒布，并將于10月1日起正式實施。

中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏接受記者采訪時表示，新《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強監(jiān)管和防范風(fēng)險，突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。

突出保護被保險人

問：原《保險法》中存在哪些制約保險業(yè)發(fā)展的問題，必須對其進行修改?

答：現(xiàn)行《保險法》存在著諸如新型保險市場主體無法可依、保險公司業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定過窄，保險資金運用渠道、制度安排不合理，保險監(jiān)管手段和措施授權(quán)不充分、行政處罰手段薄弱、保險合同存在不足等問題。

問：在保護被保險人利益方面，新《保險法》有哪些特別的條款?

答：需要特別提到的是，所謂被保險人，包括投保人、被保險人和受益人。

首先是限制保險人合同解除權(quán)，增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則。如新《保險法》明確規(guī)定保險人自知道解除事由起，超過30日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)消滅等。這有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險合同關(guān)系，尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。

此外，還借鑒了英美法系上禁止反言制度，規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同，不得免于承擔(dān)保險責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負擔(dān)，限制了保險人的抗辯權(quán)利。

問：“理賠難”一直是保險業(yè)屢遭詬病的話題，新《保險法》能在這一領(lǐng)域有所監(jiān)管嗎?

答：《保險法》草案進一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限，具體表現(xiàn)為：被保險人索賠時，保險人認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供，從而避免保險人以此為由拖延理賠。其次，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責(zé)任。

問：在對財產(chǎn)保險合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對被保險人的保護?

答：長期以來，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(例如二手車買賣)，受讓人能否享受原保險合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過于繁瑣，增加社會成本。新保險法借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，同時對被保險人設(shè)定通知義務(wù)。這個制度設(shè)計，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，也減少了社會成本。

問：在人身保險方面的體現(xiàn)呢?

答：第一，原保險法規(guī)定，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。這對于無辜的被保險人不公平，新保險法修改完善，規(guī)定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護。

第二，為避免現(xiàn)實中某些企業(yè)投保人利用團體保險獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險法擴大了人身保險利益的范圍，規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護勞動者等被保險人的利益。

第三，原保險法沒有規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補了這部分的立法空白，規(guī)定在上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。

加強保險監(jiān)管職能

問。新《保險法》對償付能力監(jiān)管進行了哪些修改和完善?

答：新《保險法》首先總括規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。而有關(guān)具體規(guī)定方面，如將原《保險法》的“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力”。將原“規(guī)定保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負債的差額不得低于保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”，修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”。

同時，新《保險法》明確規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險，限制業(yè)務(wù)范圍，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模，限制資金運用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機構(gòu)，限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對于償付能力嚴(yán)重不足的保險公司，監(jiān)管機構(gòu)可以依法對該保險公司實行接管，這也是首次納入《保險法》的內(nèi)容。

問：新《保險法》頒布后，有哪些政策法規(guī)需要進行調(diào)整?

答：因為這次保險法的修改是一次比較全面和系統(tǒng)的修改，因此新《保險法》生效以后，涉及到相當(dāng)多的規(guī)章需要進行修改和調(diào)整，如一些關(guān)于產(chǎn)品的審批辦法、條件和原則，還有大量的監(jiān)管制度和規(guī)章，以及行政處罰規(guī)定等都需要修改，例如《保險公司管理辦法》，如對保險公司高管的有關(guān)規(guī)定等等，非常多。

問：新《保險法》中給保險資金的投資范圍新增加了“投資不動產(chǎn)”，請問指哪些領(lǐng)域?

答：主要指房產(chǎn)、土地和基礎(chǔ)設(shè)施。但相關(guān)政策法規(guī)及實施細則還需要保監(jiān)會的相關(guān)部門進一步研究制定。