明明白白買保險

保險的核心功能是——對客觀存在的未來風險進行轉移，把不確定性損失轉變成當初可以投入的微不足道的確定性成本。

請牢記：保險是風險管理的有效手段，不是賺錢的有效手段。把本該用于保障消費的資金用來投資保險市場理財，看似“有保險”，實則缺乏保障。

越沒有錢，越需要讓錢在日常風險(比如健康和意外傷害風險)面前產生“四兩撥千斤”的作用，越需要在巨大風險事故(比如身故或重大疾病)面前同樣產生“四兩撥千斤”的作用。

我們為什么要買保險?答案其實只有一條：人生的風險無處不在。每個人一生中都有可能遇到如下的危險——如果你的死亡或傷殘，將會給你的配偶、子女、父母或任何你希望保護的人帶來經濟困難，那么你就應該考慮購買人壽保險。

簡單來說，如果你是獨自生活的年輕人，幾乎不需要壽險，除非你是父母的重要經濟來源；雙收入的丁克夫婦對于人壽保險可能有一定的需求，特別是他們有房貸、車貸等較大的貸款時更是如此；子女年齡較小的家庭，則往往最需要購買人壽保險。

保險的公平交易

保險產品或保險計劃的保障功能，比如意外傷害保險、醫療保險、養老金保險，和生活中的雨傘、防盜門、備用輪胎……一樣起著有備無患的作用。保險產品或保險計劃的一些保障功能，有時也像萬噸貨輪上的救生艇一樣，最好一生不用，但卻不能不備。比如定期壽險、終身壽險等“身價”保險。

現階段，保險公司普遍熱推的保險產品往往以理財功能為主，這些產品里找不到我們應該常備的雨傘、防盜門和備用輪胎。而買保險的首要目的，就是使家庭和個人擁有必要的保障。

我們買到什么樣的保險計劃，保險公司就會為我們提供什么樣的保障：

如果我們買到足夠的意外傷害或意外傷害醫療保險。保險公司就會在我們蒙受突發的、外來的、非本意的、非疾病的意外傷害的時候，按約定為我們提供意外傷害保障——支付由此產生的損失費用；

如果我們買到足夠的住院費用保險和收入損失保險，保險公司就會在我們生病住院的時候，按約定為我們提供住院保障——支付由此產生的住院費用和補助費用；

如果我們買到足夠的“身價”保險，保險公司就會在被保險人生命消失的時候，按約定為指定受益人提供身價保障——支付身故保險金……

Tips “高收入”人群最易忽視保障

根據專家分析，國內家庭年收入在35萬元的這一群體具有較強的賺錢能力，財務展望指數最高，證明其對自己和家人的物質生活關注度較高，并樂于通過各種手段實現財富增長。但在追求財富的過程中，精力大部分投入到事業上，難免會犧牲家庭，導致關愛指數走低。專家認為，親情是任何一個群體不容忽視的，高收入人群應該關注和家人的溝通，從親情中得到的快樂也是人生成功的重要組成部分。

專家表示，高收入者大都事業有成，但是工作忙碌，生活方式變化大，

“應酬性吸煙、飲酒、熬夜、危險運動愛好等習慣都意味著風險。”但目前這一群體風險認知指數最低，亟待提高個人風險意識。

有保險不等于有保障

從各種風險事故的出險頻次來看，大大小小的意外傷害出險的頻次，和大大小小的生病住院的出險頻次，顯然都要高于生命消失的出險頻次。就像雨傘、防盜門、備用輪胎在一個家庭中的使用頻次，一定高于救生艇的使用頻次一樣。救生艇，不能當雨傘用，也不能當防盜門或汽車備用輪胎來用。

如果每個人都買一個救生艇擺在家里當擺設，而對家里一直沒有雨傘、沒有防盜門、沒有汽車備用輪胎的事實渾然不覺的話，誰都會認為這不正常。

但我相信，如果你馬上盤點自己已經擁有的保險計劃，一定不難發現，家里除了“救生艇”，也許真的就找不到“雨傘”、“防盜門”和“備用輪胎”。因為在你買保險時，正趕上保險公司熱推以理財功能為主的保險產品，而這個產品，只攜帶了身價保障功能。所以，你所謂“有保險”，并不代表你擁有一份專業的、完善的、可以實現你的保險利益最大化的保險計劃，而只代表你在“理財”的同時，順便擁有了一個出險頻次并不高的“身價保障”而已。

“白領”渴求更高層次的保險服務

國內“白領”階層大都受過良好的高等教育，崇尚自我奮斗實現個人價值，對任何事情有自己的判斷力。2008年對于壽險認知指數的下滑，從側面說明白領階層對目前市場上的保險營銷狀況或水平并不滿意。要實現這一群體認知指數的提高，保險公司更應該建立高素質的理財規劃團隊。給予白領全方位的財務診斷咨詢，而不僅僅是推銷產品。

保險的三大功能

1 無論在任何情況下發生什么樣的風險事故，為孩子所提供的足夠的成長費用都不要出現問題。

這里破解的壽險秘密有兩個，一個是孩子的父母或監護人在平安階段，通過壽險(或其他方式)為孩子準備專款專用的成長費用；另一個是孩子的父母或監護人在風險階段，通過自己足夠的“身價險”保障，為孩子提供成長費用(請注意，這里也適用于老人的贍養費用)。

NOTICE

解決風險階段孩子的成長費用問題，需要孩子的父母或監護人通過投保身價險(而非孩子投保身價險或弱勢家人投保身價險)來解決。

2 即使發生意外風險事故，即使發生健康風險事故，家人的生活品質也不希望因此而打折。

這里破解的壽險秘密是，當風險出現的時候，我們希望家庭成員經濟收入終止帶來的損失，可以由“身價險”保額來補償；希望家庭成員收入減少或額外費用增加帶來的經濟損失，可以由意外傷害保險、住院費用保障或收入損失補助保險來補償。

NOTICE

一人的現實經濟地位，決定了一個人的現實投保重點。提供主要經濟來源的家庭成員，要比其他成員的保險計劃多一個功能，就是身價險。

3 通過“讓年輕的自己，養年老的自己”，來為孩子的未來提供最大的尊重與愛護。

這里破解的壽險秘密是，能享受到養老金的人，永遠多于給家人提供“身價險”保險金的人。

身價保障解決的是“萬一”的問題，而走入喪失賺錢能力的暮年，卻是生命發展規律注定了的。

NOTICE

“讓年輕的自己，養年老的自己”，是人類文明發展的必然。投保壽險，是提早規劃老年的最佳途徑之一。

Tips “中產”更相信專業規劃建議

家庭年收入在15-35萬元之間的中產人群，對壽險專業建議的認知程度遠遠高于15萬元以下的人群。

對此現象專家分析認為，近年來，國內理財市場日漸火熱，高收入人群對未來理財的信心指數也一路攀升，顯示出很強的理財意愿。他們整體上對成熟化的理財方式很有信心，并樂于傾聽專業人士的專業建議幫助自己做出準確判斷。保險方面也是如此。

高收入人群專業認知指數高，進一步說明，這部分人群更認可壽險方面的專業建議能夠幫助自己樹立正確的財務規劃理念，便于自身理清財務需求。這種認可度高，其購買壽險的傾向性也更大。

擁有“保障”是保險的核心

參加保險的目的，是為了當風險事故發生、損失出現的時候能夠獲得足夠的經濟賠付，所以重點要落在“經濟賠付”上。

對于同一個家庭來說，出險頻次低的風險保障(比如孩子的身價險，或家庭坐享其他成員收入的家庭成員的身價險)，應該在擁有其他保障的基礎上，最后考慮或不考慮。但對于一個家庭來說，雖然某個風險事故的確出險頻次低，但一旦出現，就會使這個家庭遭受永劫不復的災難的話(比如家庭經濟支柱的身價險)，這個保障就要最先考慮。

絕大多數家庭所面臨和經歷的平安階段，要遠遠超過風險階段。從這個角度看擁有保障的先后順序，需要考慮兩個方面，一個是出險頻次，另一個是損失程度。

結論 1

“健康險”和“意外險”因出險頻次高、需要獲得賠付的幾率高，而須成為家庭保障計劃的基礎。

結論 2

“身價險”，作為家庭的救生艇，只屬于家庭經濟支柱，不屬于坐享他人收入的家庭成員或沒有經濟收入能力的弦子。而健康保險和意外傷害醫療保險卻屬于所有家庭成員。養老險屬于有經濟來源的成年家庭成員。

Tips 30-40歲人群為保險公司“黃金客戶”

在購買意向指數調查數據上顯示，30-39歲群體得分最高，50歲以上人得分最低。

項目專家解釋認為。30-39歲這一年齡階段是人生的重大轉折階段，很多人都選擇在30歲左右“結婚生子”，此時，夫妻雙方任何一方發生意外，對整個家庭以及孩子人生的影響都是很大的，所以，這個階段也是人生責任最重，保險需求最高的時期。

司空見慣的實例分析

Example 1 李先生，40歲，國家公務人員，已婚，身體健康，年穩定收入5萬元左右。妻子39歲，小學教師，年收入2萬元左右，兒子14歲讀初中。家中的保障情況是：夫妻二人都有社保(醫療、養老)，小孩在學校保了學平險，李先生最近購買7身價保障為20萬元的投連險。

這個家庭有保險，關鍵時刻有救生艇，日常生活有雨傘，看似完善，但由于這個家庭把可以用來擁有完善的健康保障和意外傷害保障的資金，用來購買了以理財功能為主的保險產品，而一旦出現住院費用昂貴的風險事故，靠社保又不能足額或大額解決時，家庭的經濟結構就可能被拖垮，有保險等于沒保障。

Example 2 張先生30，某酒店領班經理，身體健康，年薪6萬元，妻子24歲正在懷孕無固定收入，父母年邁多病需要經濟援助。家庭保障情況為：全家人均無社保，家中唯一一張商業保單，是張先生最近買的身價保額為20萬元的投連險。

張先生的家庭“有保險”，但由于“投連”以理財功能為主，只附帶“身價保障”功能，家庭徒有“救生艇”，沒有日常必須的雨傘。小的意外和健康風險，會使家庭生活品質打折。大的意外(不含身故)和健康風險，將把一家人的經濟格局拖垮。有保險等于沒保障。

Example 2 趙女士38歲，商場職員，身體健康，月薪1000～2000元，丈夫40歲，出租車司機，月薪2000～3000元，月還房貸1000元，兒子13歲讀初中。家庭保障情況為：丈夫有社保，小孩有學平險，趙女士為自己購買了身價為10萬元保額的投連險。

這個家庭“有保險”，但家庭主要經濟支柱的工作風險系數最大，卻沒有身價保額。而趙女士的“身價險”無法解決日常意外和健康風險費用。家人的生活品質和孩子的成長費用缺乏保障。

誰該買第一張保單

北京開和迪咨詢有限公司公布的“2008年(第二次)全國壽險公司客戶滿意度調查”結果顯示：個人商業保險目前在城市中已經得到一定程度的普及，超過三分之一(38.3％)的家庭擁有人身保險保單，并且較2006年上升了5個百分點。當前，市場上各類產品的擁有量最大的前三位分別是健康險(76.5％)、意外險(52.4％)和少兒險(51.6％)。

然而，保險專家告訴我們：“除非你的孩子是秀蘭·鄧波這樣的天才童星，否則無需給孩子買人壽保險，至少不應該把壽險作為兒童投保的主要險種。”道理其實很簡單：99％的孩子都不可能是家庭經濟收入的來源者，就保障需求而言，也就沒有投保人壽保險的必要了。

就目前國內標準的三口之家做樣板，家庭成員之間誰優先購買保險的順序可參照右表。