美國人的破產生活

金融風暴卷走了很多美國人的“信用”，他們不得不申請個人破產。但是告別了透支的富庶生活，破產的生活還要繼續。

對中國人而言，在財務狀況較好的時候都要拿出收入的一部分儲蓄，以應對不時之需。這幾乎是存在于我們血液里面的觀念。相反，很多美國年輕人是拿信用卡當銀行，無度地借款消費。很多美國人通過不斷申請新的信用卡，幾乎是沒有成本的順延付款時間來維持。但這種循環得以維持的前提是全國經濟狀況良好，工作容易找到，收入在增加，房產在升值。而這一切在2007年底被打破了。

金融危機逐步擴展到實體經濟之后，公司盈余急劇下降，不得不大量裁員，家庭收入縮水，償付信用卡里的所欠債務變得越來越難。這使得深陷困境的人不得不考慮申請個人破產保護。隨著2008年底和2009年初美國全國范圍內的大量裁員，申請個人破產保護的案例在急劇增加。對一些人而言，個人破產的確是一種可行，甚至唯一的選擇。

個人破產有兩種類型：第七章破產和第十三章破產。表面上看，第七章破產對那些沒有什么財產，沒有多少錢的人有利。它能將你的債務一筆勾銷。但事情遠沒有這么簡單。

亞娜蕾斯是一位24歲的母親，她有兩個健康的孩子，一份薪水不錯的工作，住所穩定，并且即將從大學畢業了。她沒有任何債務，因為她申請了破產保護。技術上說，到2018年她都不會有自己的房子、車和信用卡。進入大學時，她有了3張信用卡，她的刷卡消費一發而不可收。四年內她的債務達到了39000美元。面對賬單時，她只能說說“我做兼職工作，掙的錢還不夠。”

賬單堆積起來，追賬的不斷打來電話。一個追賬人威脅說，她要被送上法庭，或者監獄。這種威脅對于追賬人而言是非法的。但她覺得沒有別的選擇了，第二天她申請破產保護，該保護將她的債務一筆勾銷。

但問到這是否是個好消息時，她回答道：“不，遠遠不是。破產絕對不是好消息。這只不過是個免除債務的手段。你什么都得不到。你的信用，你的社會保險都沒有了。你再沒有任何信用了。”

如果債務人擁有一處房產，并有比較好的收入的話，第十三章破產就能在保留住房的情況下幫助人們減緩財務壓力。但是要求人們先償還一部分債務。就這一部分，美國眾議院已經通過一項旨在允許破產法官減免第一個按揭的本金和利息，并且延續付款條件的法案。這個被稱為司法更改法案，目前參議院正在就此法案的通過進行爭論。該法案又被稱為“強行批準”法案。它允許破產法官重新修訂房貸。包括強行決定減少貸款購屋人的本金和利息。比如法官可以決定將原本30萬美元的房貸本金減成25萬美元，將原有按揭利率從6％降低到4％。當然就具體執行的標準的爭論非常激烈。該法案本身對面臨房產將要被強行拍賣的屋主當然是一個好消息。所以他們在焦急地等待該法案在參議院被通過，使得他們在少付本金和利息的情況下得以保持他們的房產。此舉被稱為是“為穩定房地產市場所進行的巨大努力的一部分”。

另外，貸款給購房人的投資機構辯解稱，這一法案將鼓勵更多處在面臨法拍的家庭選擇申請第十三章破產保護，還會使所有的住房擁有者的借款成本升高。放貸機構今后不得不被迫提高放貸審批標準，僅給信用非常好的人放貸，并減少貸款規模。甚至有些公司會永久撤離房屋借貸市場，使其最終走向終結，對房地產市場的復蘇有長期的負面影響，使得經濟衰退揮之不去、長期低迷。

埃德·溫娜是明尼那不勒斯的居民，面臨房子被法拍的命運。對于被銀行看成是“強行批準”的法案，在她看來是救命稻草。埃德14年前購得了明尼那不勒斯北部的一所房子，2006年她和先生作了重新貸款，把錢投入了先生的建筑公司。新的貸款頭兩年保持低利率，之后變成浮動利率。那時她作為一家非營利機構的工資管理人，和先生的工資加在一起可以應付利率上升。

但2007年他們離婚了。埃德需要自己償付按揭。月供對她來說變得越來越貴，使得她深陷債務。“我愛我的房子。”在失掉她的房子和申請破產保護的邊緣，埃德更希望該法案能最終通過。

而作為“破產后又重新自立”的榜樣，亞娜蕾斯需要10年來恢復自己的信用。她決定不再讓債務毀了她的生活。她現在任何時候只支付現金。孩子的抽屜里是別人穿過的衣服。生活費僅僅買夠吃的東西。對很多人來說，這已經是重大打擊了，但這卻讓她更堅強。“我知道我沒有好信用，”她說，“是的，我知道。我知道我現在不能買房子。但至少我可以從頭再來。我不會再像以前那樣做了。”

一個破產律師在文章中寫道：我們絕對不主張用破產的方式來度過財務危機。但現實是越來越多的人申請破產保護，達到了創紀錄的程度。我們希望你知道你不是唯一這么做的人，而且破產之后生活還將繼續。