銀保產品姓“保”不姓“銀”

銀保3大誤區：

銀保產品=純理財品。其實，目前在銀行銷售的投資類銀保產品其實就是投連險。

銀保收益大于定存收益。銀保產品只有在持有至少兩年以上，其分紅收益才有可能高于銀行利息。

銀行銷售點=信后服務部。目前保險公司和銀行在“銀保產品”這一塊的合作，僅限于產品的“開發”和“代售”的關系，其余的事情都必須找保險公司。

“這種最適合你們上班族，每年存5000元。5％的利息，存五年，第六年開始不用再往里存錢，每年還可以享受到利息。保險這塊是送的，不用另外交錢。又有理財功能又有保障功能，最好了!”在很多銀行的客戶經理口中，不少人都聽到過這樣的說辭。其實，銀行銷售的是某款分紅型年金保險。

如果你追問：“我是要買這份保險嗎?”

客戶經理往往這樣應答：“不用不用，保險是贈送的。而且是要身故了才能得到賠償，所以我們一般不說這個。您主要看這個理財功能就可以了。”

“保底收益”、“公司每年還有70％的盈利用于分紅”、“無風險、非常穩健”幾乎是理財客戶經理們無一不強調的優勢，而“保險”無一例外都是“贈送”的。

事實上，由于近年來銀保的高速發展導致了一些問題的不斷凸現。如不如實告知保險責任、退保費用，銷售人員混淆保險產品和儲蓄的概念，夸大收益等現象逐漸增多。規范之聲不絕于耳。多數專家和業內人士認為，將“買保險”變為“送保險”，“交保費”解釋為“儲蓄”——顯然是避重就輕的說辭，甚至有誤導的嫌疑。

初衷良好的銀保合作

銀保產品，是指通過銀行渠道代理保險公司銷售的一種保險產品，目前銀行代理機構主要以銷售新型投資型壽險產品為主，主要是分紅險、萬能險和投資連接保險。

銀行保險對客戶的吸引力在于，它提供了極大的便利性和安全性，即在同一家銀行既可以辦理儲蓄業務，還能辦理無需體檢、手續便捷、簡單易懂的保險業務，稱得上是一種便捷易達的購買方式。

此外，銀行保險產品的客戶群可針對高中低收入各個階層，客戶覆蓋面廣，彌補了傳統銷售方式的不足，滿足了大眾客戶對保險的需要。這種建立在共同經營客戶，提高各自競爭力的合作，將銀行和保險公司緊緊地聯系在一起，成為銀行保險快速發展的基石。

從銀行角度觀察：各家銀行之所以聯姻保險，一是為了擴大和豐富金融產品，二是開展保險代理業務可以增加吸儲，并收取相應的產品代理費用。但是，開展保險業務并沒有給銀行帶來預想中的收益。隨著國債和基金熱的到來，銀行發現代理國債與基金的收益，要遠遠高過代理保險的業務收益。

而站在保險公司角度上看：目前市場上銀行保險產品比較單一，主要還是儲蓄性分紅產品，通常是在銀行現金柜面(即俗稱“高柜”)銷售，并以躉繳型、5年期險種為主。只能滿足客戶較為保守的理財需求。

經過這幾年的市場運作表明，過去這種單一追求規模效應的銀行保險經營模式，雖然使保險公司獲得了大量的保費，但實際上，銀行保險為保險企業貢獻的利潤卻十分有限。國內各家保險公司近來的動作表明，建立新的銀保業務體系已經成為當務之急。

銀保產品不是儲蓄

由于保險產品是通過銀行渠道銷售，而一直以來國人對銀行有著天然的信賴心理，因此。在購買保險產品時會不自覺地將銀行與保險公司聯想在一起。再加上一些銀行銷售人員不負責任的誤導，很多投保人誤認為保險的收益有銀行保證，因此沒有仔細閱讀保險條款，就草率地在銀行買了保險產品。而事實上，保險公司與銀行間只是合作關系，銀行只提供銷售渠道，并不承擔任何的擔保責任。

案例：方先生某日帶10萬元現金去銀行存款。有位工作人員向他介紹了1款10年期躉繳型銀行保險產品，據介紹，這款產品有人壽保障，到期收益高于同期儲蓄還不用扣稅，每年能分紅，急用時也能隨時取出。方先生心動了，欣然將10萬元現金都買了該產品。

1年后，方先生對該產品收益不滿意，此時他又準備買車，于是決定退保，把買保險的錢取出來去買車。但當他去退保時，被告知要扣除幾千元費用。方先生非常不滿，認定當初是因被代理人誤導才買下這份保單，堅決要求全額退還保費。

分析：方先生的不滿，皆因對銀行保險產品的誤解而起。銀行保險產品，是保險公司通過銀行、郵政儲蓄等渠道銷售的產品，保險公司承擔保險責任。它的最大特點是保險保障，風險規避是它的最主要功能。方先生因現金周轉而要求全額退還保費，顯然忽視了保障功能，誤將銀行保險當成銀行儲蓄的替代品了。

從投資角度看，銀保產品有強制儲蓄的功能，適宜長期固定投資，收益需積累一段時期才能體現出來。如短期內對資金有需求，買銀保產品并不合適。

專家建議，要使銀保產品在家庭理財中真正發揮功能，必須注意：

一是注重保障功能。銀保產品的本質是保險，是規避風險、穩定財務的工具。不能與其他金融產品作簡單比較，更不能僅作為儲蓄的替代品。

二是理性分析自己的財務狀況。根據承受能力和保障需要，選擇躉繳或期繳，這可求助于保險公司理財顧問。

三是充分了解保障范圍、繳費年限，退保現金價值等內容。盡可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的損失。如真有需要，可選擇保單質押借款等服務來解決。

四是合理利用猶豫期。在猶豫期內退保，可取回全部已繳保費，保險公司僅扣除小額工本費。

理智選擇銀保產品

銀保產品實際上是消費者通過銀行柜臺能夠買到的保險。它最大的賣點是“保障+收益+分紅”，而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險。但是，隨著銀保產品收益率的不斷下滑，如何突出產品的保障功能越來越受到保險公司的重視。

與保險代理人銷售的保險產品相比，銀行保險產品的優勢在于其設計一般比較簡單，消費者容易理解合同條款中規定的權利與義務。另外，銀保產品的費用要低一些。不過，受到銀行銷售的限制，銀保產品的種類沒有通過代理人買選擇面那么廣。而且在日后的服務上也肯定會受到限制，這就需要投保者自己權衡了。

在購買銀保產品時，投保者萬萬不可將保險公司和代銷銀行畫等號。由于保險產品是通過銀行銷售的，很多對銀行信譽有著天然信賴心理的消費者不自覺地將銀行與保險公司掛上了鉤，再加上一些銷售人員不負責任的誤導，不少消費者誤認為保險產品的收益將有銀行作保證，便沒有仔細閱讀保險條款。這樣做帶來的危害就是：當消費者急需用錢時，只能按保單的現金價值退保，非但享受不到分紅收益，甚至有損失本金的危險。事實上，保險公司與銀行間只是合作關系，銀行只提供銷售渠道賺取手續費，并不承擔任何的擔保責任。

至于如何選擇銀保產品。專家建議：投保者不要太看重分紅收益，更不要把它用作短期投資。保障同樣是銀保的本質。

另外。投保者應該盡量去銀行的個人理財中心購買銀保產品。一般來說，理財中心的客戶經理大多經過一定的保險業務培訓。具備相應的專業知識，可以根據投保者的具體情況提供有針對性的服務，并對投保者的問題做出準確的回答。而投保者也需要仔細閱讀保險合同條款，明確產品的特點、投保人的權利和義務、交費方式等。這樣才能做到心中有數，以免上當受騙。