中國農業保險模式與體制研究

胡鎮波

一直以來,中國就是一個農業大國,她以占世界7%的耕地養活了占世界22%的人口,但是也有另一種說法,說我國以占世界40%的農民養活了世界約7%的非農民。可以說農業是我國重要的支撐產業,農業經濟是我國國民經濟快速發展的重要保障,而農業保險作為我國政府支持和穩定本國農業生產的主要政策性措施,是穩定農業經營與發展的重要保障,其在農業經濟生產中的地位與重要性不言而喻。但是近年來,我國凍害、洪澇、旱災、地震等自然災害頻發,嚴重影響制約了我國農業經濟的生產發展。但是由于我國農業保險模式與體制的缺陷和不健全,對農業經濟的損失沒有應有的補償和保險賠償,使得我國農業經濟的發展面臨著一系列的難題,也嚴重打擊了農民的生存積極性。因此,對于農業保險的體制完善和健全,是我國現階段農業經濟生產亟需要解決的問題。

一、農業保險及其模式

(一)農業保險

農業保險是指專門為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中,對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失所提供的一種特殊的經濟補償制度,是隨著我國農業經濟的發展而建立發展起來的一種保險分類。農業保險涵蓋農業經濟的各個方面,包括農林牧副漁等農業生產活動。

鑒于我國農業的特點,我國的農業保險包括農業商業性保險和政策性保險兩類。由于我國農業保險發展時間晚,運作機制不健全,造成農業保險高成本、低效益,因此商業性保險不愿或是無力涉入。因此,我國農業保險主要是由政府或是政府管理部門承擔。而我國現階段,主要的農業政策性保險是指狹義上的政策性農業保險,具有較高的風險與賠付率。

(二)我國農業保險現行模式與體制

目前,我國農業保險在模式選擇上,積極研究多種農業保險模式和制度,本著“先起步、后完善,先試點、后推廣”的原則,在此基點上,開展多種農業保險模式和體制的試點工作,以求選擇出最適合我國農業發展的保險模式。

現階段,我國在農村地區的農業保險的試點模式主要有四種:一種是政策性公司經營模式,即由農業保險實施地方出資設立的專業農業保險公司。二是相互制公司模式。三是商業性公司代辦模式,通過保險公司、農村金融機構或兩者相結合開展農業保險的代辦業務。四是商業保險公司經營模式,目前中國人保、中華聯合等保險公司在不同省份開展了部分種植養殖保險。

二、我國農業保險模式的現狀

(一)我國農業保險體制的現狀分析

我國農業保險體制框架已經初步建立,保監會已經研究完善和優化農業保險模式的初步方案。

中國保監會財產保險監管部主任劉京生表示,目前建立政策性農業保險制度的條件初步具備。一是黨中央和國務院高度重視解決“三農”問題,農業保險得到全國人大、政協和社會各界的高度關注。二是地方政府迫切希望通過農業保險完善農業支持保護體系,保證糧食生產安全,確保農業產業政策的順利實施。三是我國農業產業化經營和市場化發展對農業保險提出了新的需求。四是農業經營者的風險意識有了明顯的提高。五是農業保險經營過程中積累了一定技術和經驗。六是政府相關部委普遍認識到,建立農業保險制度可以有效利用WTO規則中的“綠箱”政策,增加政府對農業的間接補貼。

目前,農業保險的承保險種明顯增多,業務規模不斷增大,覆蓋領域逐步拓寬,保險主體日益多元,功能作用逐步發揮,各項農業保險試點工作逐步推進,服務領域不斷拓寬。

(二)我國農業保險模式和體制存在的問題分析

農業科技、農村金融和農業保險一直是我國現階段市場經濟條件下,農業發展的三大支柱。而農業保險作為處理農業非系統性風險的重要財務安排,是WTO允許各國支持農業的重要的“綠箱”政策。2004年開始,我國政府開始在全國范圍內積極地開展多項政策性農業保險的試點工作。雖然隨著試點工作的進一步推進和深入,我國的農業保險工作取得了實質性的進展,但愈來愈多的制約政策性農業保險向前發展的問題也開始逐漸顯露出來。

1.沒有相應健全的法律法規,因此各項農業保險的工作不能落實到實處。農業保險作為農業經濟發展的保護性補償制度,在一定程度上對相關法律法規具有很強的依賴性。在我國,農業作為我國“三農”問題之一,是農業和農村經濟發展的重要組成部分。由于我國政府和相關部委對農業保險問題認識的欠缺,因此到目前為止,我國尚無一套專門針對農業保險業務的完整法律、法規及相應政策予以扶持。雖然《中華人民共和國農業法》和《中華人民共和國保險法》中都有涉及農業保險的相關規定,但過于籠統,使得我國農業保險經營一直無法可依,法律法規建設的缺位,極大地影響了農業保險的規范化、制度化發展。

2.作為農業保險的投保人——農民,對政策性農業保險的認識不夠明確,保險意識薄弱,使得農業保險模式具有很大的局限性。由于我國長期實行計劃經濟的影響,我國農民普遍存有依賴思想,保險意識淡薄,嚴重制約了我國農業保險在農村的鋪展。同時也是由于國家對農業保險的宣傳力度不夠或是不到位,農民受傳統觀念的束縛,積極性不高,對農業保險在農村的發展產生了一定的影響。統計數據顯示,85%的農民知道農業保險,但不知道是怎樣實施的;52%的農民聽到過也知道怎樣運作,但不打算購買;而只有7%的農民有意購買農業保險。同時由于某些農業生產規模狹小、效益低,農戶不愿付出現實的保險成本去化解農業經營中的風險,由此導致農民對農業保險的有效需求不足,造成農業保險覆蓋面窄,農業保險經營風險集中,農業保險發展緩慢,使得也難以有新的農業保險模式被適用。

3.我國農業保險缺乏專業的知識和實踐人才,同時由于管理不到位,使得保險公司不正規,農業模式產生錯亂。由于農業發展的缺陷,我國相關部門對農業風險的識別、衡量、預測、預警以及信息統計與管理等存在著需求不足的問題,使得對農業風險的規避和轉移處于被動地位,由此導致的風險損失是難以預計的。現階段我國涉及農業風險的保險公司對農業風險定價和產品技術開發方面幾近空白,不能正確預測農業風險的發生,在很大程度上,對農業保險的預測和管理等存在著主觀性和盲目性,難以滿足農民對農業的保障需求。同時由于此種風險類別多,導致的經濟損失數額巨大,理賠困難,從而進一步導致了信用風險,即所謂的道德風險。數據顯示,每年我國農作物保險中道德風險給保險公司造成的經濟損失占保險賠款的20%以上,牲畜保險中更為嚴重。

4.農業風險財政困難,導致農業生產資金層斷裂,缺乏農業體制改造的資金,對農業保險的財政補貼缺乏長效的保障機制。目前我國農業保險的制度性原則是“政府財政補貼+保險公司商業經營+農戶自愿參保”。但財政資金撥付的滯后性,影響農業保險資金的到位率,同時也會影響農業保險的基層管理部門和保險公司在制定保險保障水平和保險補償,從而限制了農業保險保障功能效力地發揮。

三、優化我國農業保險模式和體制的對策和建議

農業保險作為WTO允許和提倡的“綠箱政策”,是市場經濟和開放經濟條件下政府進行農業支持和保護的有力工具。WTO的規則要求成員逐步開放農產品市場并減少對農業的補貼,但與農業生產相關的自然災害保險則不予限制。農業保險已經成為WTO成員支持本國農業的基本手段和方式之一。因此,大力發展農業保險,建立政策性和商業性相結合的農業保險制度,是我國合理運用WTO規則,完善農業保護體系,提高我國農業的生產經營水平和國際競爭實力的必要措施。

(一)完善農業保險的相關法律法規。

法律法規的制定與完善是政策性農業保險發展的前提和保證,因此要建立一套專門針對我國農業保險的法律法規。并要求法律法規中對農業保險的定義、范圍、模式、體制構建以及農業保險的法律規制都要有一個明確的規定。可以借鑒外國成功的農業保險法,設立有利于我國農業發展的模式和體制,但要考慮我國的實際國情。

(二)政府要加大扶持力度,建立國家政策支持下的農業保險制度。

農業保險是現今世界各國,尤其是發展中國家積極推行的一項農業生產保障制度。縱觀國內外農業保險的實踐以及我國農業保險發展二十多年的經驗顯示,農業保險不可能完全循著商業化的模式來運作。政府及其相關部委作為農業保險推行的主體,必須通過多種方式手段以支持農業保險的發展運行,其中效果比較顯著的是通過運用農業產業政策和財政轉移支付等補貼手段,加強了對農業生產的支持和保護,將農業經濟的風險分散開來,減少了農業風險發生的概率,同時了也發揮了農業保險應有的經濟補償功能。

國家和地方利用財政金融稅收等政策和WTO規則的“綠箱”政策,樹立科學的發展觀,積極開展農業保險的試點工作,加大開發和設計適合于農村的保險;以滿足農工業保險的市場需求,分散農業保險巨災經營風險,確保農業生產的穩定和農民收入的提高。同時擴大農業保險稅收減免優惠政策,適當放寬農業保險經營機構業務范圍。

(三)探索農業保險的經營模式,研究建立巨災風險分散體系和農業再保險運作機制。

農業生產易受巨災風險事故的襲擊,大面積旱災、水災在我國各地的發生頻率都很高。因此農業風險的分散和再保險體系的建立至關重要。由于農業形式的多樣式發展和農業經濟的發展限制,我國在實際國情的基礎上,要借鑒國外的已有的成功農業保險模式和經營體系,對大型的自然災害和不可規避的風險建立一套健全的風險保障機制,同時增強農業再保險的能力,為農業經濟的發展提供的有力的保障。

四、結語

目前,在政府各種利好政策的推動下我國政策性農業保險迎來了黃金發展機遇期,但由于我國農業風險發展的時間短,在很多方面還存在很多的問題,因此各政府部門和相關部委要加強對這方面的監管力度和扶持力度,增加資金支持,以此增強農業風險的融資能力和農業經濟發展水平,確保農業生產的順利進行和農民生活的穩定,為建設社會主義新型農村發揮農業風險應有的作用。

農業保險作為農業生產發展的重要政策性保障,在我國的社會經濟中占有重要的地位。而其模式的選擇和應用,是農業保險的重要工作。政府和相關部門要根據我國農業的實際情況和農業地區發展不均衡的特點,深入的對農業保險的模式和體制進行研究和分析,找出適合我國各個農村地區發展的農業保險模式。

參考文獻:(略)