我國農村金融組織體系問題探析

張倩陽

近日由我國銀監會編制的《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》已經由國務院原則同意通過。銀監會下發專門通知,組織各地貫徹落實。

根據《工作安排》,未來三年將在全國再設立約1300家新型農村金融機構,主要分布在農業占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區、金融機構網點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業活躍縣域。三年總體工作安排的實施,將進一步改善農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的狀況。

銀監會有關負責人表示,將督促各地監管部門認真組織實施三年總體工作安排,成立專門領導機構,抓緊制訂實施方案,明確各階段要求,落實具體措施和責任,并加強與地方政府和有關部門的溝通協調,確保三年目標全面實現,更好支持社會主義新農村建設。

——銀監會網站2009年7月29日報道

一、引言

農村金融是經濟學上一個比較新鮮的術語,到現在為止,對農村金融的定義五花八門,其中在我國比較普及也認可的是2008年10月由中國人民銀行農村金融發展課題組發布的《中國農村金融發展報告》里對農村金融的描述:農村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務,包括正規金融和非正規金融即民間金融。提供農村金融服務的正規金融主要指農村正規金融機構,包括銀行類、非銀行類和其他形式金融機構。而銀行類金融機構主要包括政策性的中國農業發展銀行及其分支機構,中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等商業銀行在縣域內的分支機構或網點,全國性股份制商業銀行在縣域內的分支機構或網點,以及農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助組織等。非銀行類金融機構主要包括在農村地區提供服務的政策性保險公司、商業性保險公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當行等。

二、農村金融組織體系的現狀及缺陷

(一)我國農村金融組織體系的現狀

近日中國銀監會合作金融機構監管部主任臧景范表示,農村金融組織體系發展勢頭良好,在實踐工作方面已經取了突破性的進展,在黨中央國務院領導下,各相關部委密切合作,大力推進農村金融改革發展,初步形成了商業性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織功能互補、相互協作的農村金融組織體系。現在農村金融組織在農村的經濟中已經占據了一個相當重要的位置,為農村經濟的發展提供了堅固的信用保障。現階段的我國農村金融組織體系的工作現狀主要體現在以下幾個方面:

1.農村金融組織體系的改革和創新取得突破性的進展。隨著我國農村金融組織體系改革和推進,我國農村逐漸建立了以農村信用社為主體,農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄等國家政策性銀行和商業銀行為輔助的農村金融組織體系。

國家政府及相關部門非常重視農業金融組織的建設,2003年,我國開始啟動以管理體制和產權改革為重點的新一輪改革,以增強我國農村金融機構的服務、融資、信貸、風險轉移與規避等能力。目前,農村信用社管理和風險責任已順利移交省級政府承擔,作為政府的管理平臺,農村信用社已經成為我國農村金融的主力軍,經濟機制逐步健全,主要監管指標改善情況明顯。

2.我國金融組織的主要主體——商業銀行的市場準入政策得到了有效的調整。由于農村經濟發展的不均衡,我國農村地區普遍存在著金融網點覆蓋率過低、服務體系不健全、惡性競爭的問題,為解決類似的農村金融問題,提高農村金融組織的融資和信貸能力,2006年末,銀監會對農村商業銀行的市場準入政策進行了調整和放寬,鼓勵社會各類資本到農村地區設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構,并要求各類資本要遵循“低門檻、嚴監管”的原則,同時引導優質的農村合作金融機構和城市商業銀行到農村地區設立分支機構。現階段,我國農村新型金融機構已經達到100多家,商業銀行在農村地區的發展有了實質性的進展。

3.我國政策性銀行在農業金融體系中的作用越來越明顯,在農業經濟中貸款和融資能力水平不斷提高。中國農業發展銀行作為我國唯一的一家政策性銀行,在農業金融組織體系的構建中發揮了中國重要的支農作用。現階段,農業發展銀行的業務主要是農村糧棉油收購貸款業務和農業產業化經營與農業農村中長期貸款業務。

(二)我國農村金融組織體系的缺陷

1.我國農村金融組織缺少資金支持,信貸資金規模不足。由于農村經濟發展的不均衡,我國農村金融組織的分布也呈現出良莠不齊的態勢。因此難以對農業生產的發展做出充分的資金支持,不能發揮農村金融組織應有的支農作用。而有些商業性銀行,像我國的四大國有銀行,由于利益的驅動,其在農村中的經營網點正在逐步收縮,逐漸退出農村金融組織體系,農村資金供需矛盾沖突加劇。隨著商業性銀行的逐漸出柜,作為農村主要支農力量的農村信用社由于自身實力的限制,難以滿足農村中的各種資金需求,這將會對我國社會主義新型農村的建設造成巨大的沖擊。

2.農村金融組織業務狹窄,涉農貸款內容減少,同時貸款和融資能力正在逐漸收縮。農村在中國是一個相當大并且相當復雜的市場,其復雜性和多樣化在現階段的金融組織體系中,由于國家政策性和商業銀行及其他金融機構提供多樣化金融服務的能力有限,使之不能得到滿足,非但不能為農業經濟的發展提供良好的信貸支持,而且還成為了農村經濟發展的阻礙。同時由于農村金融組織機構在利益的驅動下,不斷調整貸款結構、提高貸款的準入門檻,愈來愈趨向于“非農化”和“城市化”,使得大部分農民和農村中小企業獲得貸款非常困難,弱化了為建設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力。

3.農村金融組織在轉移和規避農業風險方面缺乏應有體制。雖然我國農村金融組織體系在農村的發展已經發展到了一定的規模,發展進程迅速。但是由于我國農業的先天性不足,農戶和農村企業經營風險缺乏分散和轉移的機制,導致我國農業保險與農業風險不能順利接軌,嚴重制約了我國社會主義新農村建設的進程。目前,我國農村主要有兩種傳統的農業風險保障途徑:民政部門主管的災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。

三、健全完善我國農村金融體系的對策

根據我國農業金融體系的現狀和缺陷分析,我國現階段應堅持“五農原則——務農、支農、助農、促農和富農”的原則,建立以政策性金融組織為基礎、合作金融組織為主導、商業金融為發展方向的分工協作的農村金融服務組織體系。

(一)充分發揮其政策性金融機構的職能,增加資金投入

農業、農村、農民是我國農業發展的最亟需要解決的,“三農”問題,在此問題上政府的責任重大,而農村金融組織體系的建立更是為了解決“三農”問題,因此政府應加大扶持力度。重新界定農村金融組織機構的業務范圍,在依據國家農業政策在作好收購資金封閉管理的同時,支持農村開發、基礎設施建設和農業產業化和土地適度規模經營,對農業金融組織的支農工作要加大財政資金投入,使其能充分滿足農業發展的需求。同時,加快各項金融政策管理的立法體系的建立健全,并貫徹落實。

(二)加強對國家商業銀行和其他金融機構的管理,在此基礎上,建立多樣化的農村金融組織形式。

現階段,我國農村金融組織的主要形式是合作金融。但是我國農村經濟由于發展不平衡,農村經濟的形式也多樣化,因此應建立多種形式的農村合作金融組織。以自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性為原則,為農村經濟的發展提供資金融通,對農村經濟較為落后的地區優先安排貸款業務;在經濟基礎條件較好農村地區,設立農村合作銀行,以滿足該地區對金融服務的高層次的需求,鏈接農村金融市場的資金斷層。通過農村金融改革的逐步推進,建立多樣式的地方金融機構,以求更好地支持農村經濟構調整,增加農民收入,更好地建設社會主義新型農村。

(三)建立健全農業保險組織體系以及中小農業擔保公司,提高農業抗風險能力。

為促進農業的生產,增強我國農村的抗風險能力,滿足農村資金需求者貸款擔保的需要,現階段應完善我國農業保險體系,增設新型的符合農業經濟的保險類種;出臺監管框架,以防范相關的金融風險和自然風險,加強對擔保機構的監管機制。

(四)銀監會加強監管力度。

為確保實現三年總體工作安排,銀監會要求銀行業金融機構主發起人按照社會責任和商業利益、網點覆蓋和戰略布局、自主選點和監督指導有機結合的原則,首先考慮到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立新型農村金融機構。同時,實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達與欠發達地區掛鉤”的準入掛鉤措施,對到全國百強縣、大中城市市轄區及東部地區的規劃地點發起設立村鎮銀行的主發起人,要求其按照規定在國家扶貧開發工作重點縣或中西部地區掛鉤設立相應數量的村鎮銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中,各級銀行業監管機構將嚴把準入關,加強地區之間橫向溝通,系統之間上下聯動,確保信息暢通,工作有序。對積極到國家扶貧開發工作重點縣和中西部地區發起設立村鎮銀行的主發起人,監管機構要支持其到發達地區發展,為其分支機構設立、高級管理人員審批和新業務準入開辟綠色通道;對未按規定落實掛鉤計劃的主發起人,監管機構不得為其新設村鎮銀行出具監管意見書,不得受理其村鎮銀行籌建申請。

四、結語

自2006年底,銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策以來,經過兩年多的探索實踐,我國新型農村金融機構的發展有了突破性的進展,有效縮小了城鄉金融差距,改善了農村地區金融服務,同時也為社會主義新型農村建設提供了重要保障。對此,黨中央、國務院高度重視并給予了充分肯定,社會各界廣泛認同并給予大力支持。實踐證明,這一政策措施符合農村地區廣大人民群眾愿望和要求,符合社會主義新農村建設和現代農業發展的客觀需要。據臧景范介紹,在穩步推進農村金融現有機構改革、積極培育新型機構的同時,銀監會從支持農業產業鏈各市場主體生產發展出發,先后出臺一系列針對性強的政策措施。目前,農村金融服務正向縱深探索推進,農村多元化、多層次服務需求的滿足度逐步提高,支農服務力度明顯加大。農村金融組織體系的建立和發展壯大,對于建設新型農村,持續提高農村地區金融機構的融資和信貸能力,加快農村經濟的發展具有重要而深遠的意義。

參考文獻:(略)