四則運算破解信貸難題

鄭愛華 宋振雷

去年以來，山東濟南潤豐農村合作銀行通過綜合運用“加、減、乘、除”法，破解困擾信貸工作的難題，逐步走上了信貸精細化管理軌道，促進了信貸業務的又好又快發展。截至2008年末，該行各項貸款余額91億元，比年初增加15億元；不良貸款余額16億元，比年初減少3.9億元，不良貸款占比17.42％，比年初下降8.48個百分點。

做好加法，解決操作風險控制乏力問題

一是增加統一授信管理手段。對所有新增信貸業務以及辦理收回再貸的，按照“先評級，再授信，后用信”的要求進行全面規范，共涉及8937戶，金額47億元；同時對19戶關聯企業和集團客戶落實了統一授信，涉及貸款金額2.7億元。豐和經貿公司2008年10月向歷下支行提出借款申請，調查中該行了解到其關聯企業濟南舜山名遠經貿公司在洛口支行有不良貸款450萬元，欠息86萬元。通過深入細致的工作，該行在收回不良貸款和欠息的同時，對以上兩家關聯企業實行了統一授信，發放房地產抵押貸款3000萬元，其中新增1180萬元。統一授信盤活了關聯企業不良貸款本息，存量保證貸款追加了抵押，實現了對關聯企業信貸風險的有效控制。

二是增加實地盡職調查環節。做到“五查四看－走訪+確認”，即查互聯網，確認產品是否符合國家法律、法規及產業政策，是否有較好發展前景和競爭力；查納稅憑證，確認是否有較好的銷售情況；查用電量及電費繳納情況，確認是否正常生產；查銀行賬戶，確認現金流是否正常；查人民銀行征信系統，確認企業及法定代表人、股東的信用狀況；看經營要件，確認是否具有生產經營資質；看賬務與實物，確認入賬是否合理，賬實是否相符、應收應付賬款是否真實；看生產設備，確認是否具有足夠的生產能力并有產權證明；看生產現場，確認內部管理是否科學規范；走訪工商稅務、電力、同行和當地居民，確認企業負責人的資信。通過落實“五查四看－走訪+確認”，信貸員共退回客戶借款申請78戶，金額41011萬元。

三是增加信貸風險審查崗位。針對貸款審查不細，不嚴，對風險揭示不力的問題，該行在20家支行設立了專職貸款審查崗，并專門設計了《信貸業務風險審查確認表》，要求審查人員重點關注政策性風險、客戶信息資料的真實性及主要財務指標變化趨勢、客戶關聯關系和融資模式，融資總量及銀行同業占比，自籌資金到位情況及來源的可靠性，融資具體用途，貸款擔保的可靠性和利率確定是否合理八個方面，逐步解決了貸款審查流于形式的問題。據統計，推行專職審查崗制度一年來，審查發現存在重大風險隱患的貸款61筆，金額26672萬元。

四是增加貸后風險識別措施。重點監控“十項異?！?，即管理層變動，法律環境、現金流量，資金流向，納稅，存貨、用電量，投資項目、抵押物保存和保證人的擔保能力是否異常十個方面，并主動采取規避，化解風險的措施。如某置業公司在該行借款1500萬元，去年6月，營業部信貸員在貸后檢查中發現該公司因工程款結算卷入法律糾紛，信貸資金可能面臨風險。了解到這一情況后，該行及時扣收賬戶存款200萬元，同時，營業部經理和信貸員多次上門做工作，督促企業變賣了部分房產，一次性歸還貸款本金1300萬元。

做好減法，解決信貸審批效率不高問題

一是調整部門設置，減少審批路徑。按照以前的部門設置，支行上報總部審批的信貸業務須經公司業務部二次考察，再提交風險管理部審查，一筆業務從受理申請到批復，起碼需要20天時間，客戶意見很大。為解決效率偏低的問題，該行結合公司類信貸業務量大，不便于集中管理的實際，取消公司業務部，支行上報審批的業務直接報風險管理部審查。部門改革后，上報貸款的審批時間平均縮短了5～7天。

二是推行批量運作，減少審批次數。支行信貸審批權限調減后，上報的貸款明顯增多，部分業務不能及時批復，對此，該行推行“零售業務批量做，個人貸款集中批”，要求支行對專業市場業戶貸款集中評級，集中授信，集中上報總部審批，減少了審批次數，提高了審批效率。

三是開辟綠色通道，減少審批環節。對具有真實交易背景的全額銀行承兌匯票和貼現業務，不需經過貸審會審議，直接由行長審批，大大提高了審批效率。

四是實行限時辦結，減少審批時間。2008年10月，該行向黃海建工股份有限公司發放商業銀行股權質押貸款3000萬元，從受理借款申請，異地辦理質押登記到審批發放，僅用了4個工作日。這也是全省第一筆規范的非上市公司股權質押貸款業務。

做好乘法，解決信貸人員素質偏低問題

一是逐步充實信貸力量。在所有支行增設了信貸主管、貸款審查崗。通過調整，年末信貸人員總數達到了196名，占員工總數的比例較年初提高了9.27個百分點，第一學歷大專以上的占到了43％。

二是加強培訓。編寫了《信貸業務流程與風險控制指引》，組織全體信貸人員培訓并進行嚴格的考試，建立了考試積分制度；分期分批組織支行審查人員到風險管理部工作，實行以崗代訓：編寫了通俗易懂、可操作性強的《信貸規范“三字經”》，員工人手一冊，成為信貸人員不可或缺的實用工具書。

三是完善七項制度。即信貸人員工作日志，信貸主管例會、信貸管理“高壓線”、信貸“季檢”、風險保證金、約見談話和信貸員準入七項制度。2008年，累計對65名信貸人員作出罰款處理或紀律處分，使信貸人員合規辦貸意識明顯增強。

做好除法，解決客戶關系管理滯后問題

在對全部公司類信貸客戶分析評價的基礎上，按照產業政策，信用評級，風險程度，業務回報等項指標，將客戶分為優質，維護，限制和淘汰四個類別，分別使用藍、綠，黃、紅四種顏色的檔案封面標識。

對藍色標識客戶，主動開展營銷，加大支持力度；對綠色標識客戶，根據政策調整和市場變化，適時調整授信，對黃色標識客戶，逐步壓減額度對紅色標識客戶，積極采取保全措施。

推行“動態四色管理”以來，分別對優質客戶和維護客戶增加授信116288萬元和4414萬元，對限制類客戶壓減授信額度7090萬元，清收盤活淘汰類客戶不良貸款23800萬元：分別有132戶和261戶限制類客戶和淘汰類客戶退出該行信貸市場。

客戶結構的優化，促進了資產質量的全面提升，截至2008年末，次級、可疑和損失類貸款分別比年初減少8131萬元，26044萬元和4665萬元。