共建信用聯盟 共助農戶致富

楊 健

作為地方銀行，如何服務好，支持好三農，同時又實現政府、農戶銀行多方共贏，江蘇銀行連云港分行進行了有益探索。該行在東海縣開展三農貸款試點，在農戶自愿的基礎上，引入多方合作單位，形成了“政府+銀行+農戶+擔保公司+反擔保公司”的信用聯盟體系，采取直營式、統貸式兩種貸款方式，將信貸資金投向新興農業、高效農業，支柱農業，支持地方新農村建設，支持農業產業結構調整，形成規模化經營和具有新農村經濟特色的產業鏈，引導農戶增強誠信意識，確保信貸資金放得出，收得回、有效益，實現信用聯盟體共贏，掀開了服務三農的嶄新一頁。

信貸模式：直營式貸款。

它是以銀行、農戶，擔保公司，反擔保公司政府部門作為信用聯盟體，根據農戶生產經營規模、自有資金及誠信狀況等因素，合理確定貸款期限金額，采取擔保公司擔保方式，將資金直接發放到農戶手中，滿足其資金需求。

成功案例：東海縣雙店鎮鮮切花項目

鮮切花項目的資金來源主要包括政府投入、農戶自籌銀行貸款三部分。分行根據借款人實際經營情況和資金需求，合理確定信貸額度，直接將信貸資金發放到經營戶手中，這樣，債權債務關系明晰，在借款人不能按時償還銀行貸款本息或放棄大棚經營而拒不還款的情況下，反擔保公司將該大棚出租或用于轉賣或用于自身經營，用所得款償還銀行貸款本息，同時，嚴格限制大額貸款投向某一大戶，既確保合理投入、防范風險，又確保銀行信貸資金能支持更多符合銀行信貸條件的農戶發家致富，受到地方政府和群眾的好評。

信貸模式：統貸式貸款。

它是以銀行、農戶，擔保公司，龍頭企業、政府部門作為信用聯盟體，以龍頭企業作為承貸主體，根據龍頭企業內各農戶生產經營規模、自有資金及誠信狀況等因素，合理確定貸款期限，金額，將信貸資金發放到龍頭企業，再由龍頭企業與農戶簽訂協議，以農戶經營的大棚作為抵押，將資金發放到農戶手中，由龍頭企業封閉運作，用農戶產品銷售款來償還貸款本息。在此過程中，銀行、擔保公司全程監控資金的使用。

成功案例：崗埠農村鮮切花經營公司試點項目

該行對崗埠農村鮮切花經營公司進行統貸形式的試點，由龍頭企業作為承貸主體，以擔保公司作為保證農戶自有大棚作為反擔保，政府補貼款項作為質押金，首筆貸款規模500萬元，惠及農戶146戶，年內將建成高效農業種植大棚612棟，目前已建成249棟，在建466棟，有效解決了農戶投入不足、貸款難的問題。

統貸式貸款模式的優點是將大量煩瑣的催收本息工作交于龍頭企業，可使該行信貸人員解脫出來，專心從事信貸工作，而且龍頭企業對其成員有一定的了解，對其生產經營也能進行一定的控制，能夠在～定程度上有效化解貸款風險。

缺點在于弱化了該行信貸扶持的作用，存在債權債務關系不明晰的情況。真正的用款人是從龍頭企業手中拿到資金的，雖然兩者之間簽訂了用款還款協議，但當出現用款人難以按時還款時，龍頭企業催收貸款的能力即對用款人的約束能力就值得商榷，同時也存在著龍頭企業自身經營不善的風險。

與傳統的貸款模式比較，政府+銀行+農戶+擔保公司+反擔保公司的信用聯盟體貸款模式具有以下特點：

一是克服了農戶單兵做戰難以形成規模經濟和提供有效抵質押物的瓶頸。二是克服了農戶+公司貸款模式的不足。如引進由各級政府出資或多方參與的擔保公司，利用政府對三農經濟的補貼、稅收等政策可對龍頭企業，擔保公司擔保存在的潛在損失進行補償。三是具有可復制性。這兩種貸款模式可用于龍頭企業對單個農戶生產有控制權的高效農業、科技農業或龍頭企業與擔保公司存在某種關系時的資金需求。四是減輕了農戶的融資成本。五是降低了銀行的信貸成本，克服了信貸人員對農戶信息不對稱導致的風險隱患，不僅把信貸人員從煩瑣的前期調查中解放出來，而且在一定程度上控制和化解了信貸風險。