看美國人如何買壽險

方 仁

在美國，許多普通民眾不僅對日常生活開始了精打細算，對于人生重要理財方式的人壽保險也開始了認真的籌劃。美國的理財專家，對于普通民眾尤其是即將退休的人們，提出了怎樣合理購買人壽保險的理財建議。

定期壽險低價靈活

在美國，有成千上萬的普通民眾在年輕的時候選擇過購買定期人壽保險，一般都是在20年前。那時候，低價，靈活是其最大的優點。他們當年的預期是通脹和低利率?，F在的情況跟他們預料的相似，但是他們沒有料到會發生如此嚴重的經濟衰退?，F在這些人的處境很尷尬，如果現在選擇退保，那么他們需要面臨的則是退休金和養老金的嚴重減少。如果不退保，未來的形勢又難以預料，怎么辦呢?

弗吉尼亞州的丹和蘇珊·斯文森現年58歲，本來他們就打算今年開始放棄人壽保險。1998年從軍隊退役，到現在一直在國防部擔任文職。在國防部，他擁有一份人壽保險，一直到他退休為止。另外，他還在軍隊中享有一筆退休金。應該說，他有一個不錯的退休前景。但是，經濟危機爆發了，他的養老金賬戶嚴重縮水，退休后的資金額也要大打折扣。更令他沒有料到的是，如果他現在選擇退保，而且遭遇什么不測而導致離世的話，那么他的妻子蘇珊則不得不面臨尷尬——她的余生將會面臨經濟困境。

本來這對夫婦中的一位光靠他們的退休金就可以維持生活，不用靠人壽保險來保障，但現在看來情況并非如此。丹說：“我本來以為情況樂觀，但天有不測風云，經濟變壞了?！彼耐诵葙~戶，竟然足足損失了40％之多!余下的金額，尚不足以維持兩人頤養天年。

于是，2009年初，丹夫婦購買了為期15年總額20萬美元的定期人壽保險，他們每年的保費，則僅僅需要6∞美元。也就是說，一旦有人遭遇不測，他們中剩下的一個就可以有20萬美元的保險。

這樣算來，一直到丹·斯文森夫婦活到73歲，他們都可以高枕無憂。目前在美國，定期保險看上去相當不錯，而且因為競爭激烈，保費也并不是很高，過去15年來一直呈下降態勢。1994年，一種為期20年的人壽保險，每年需要投保的保費為995美元?，F在，一個年齡為55歲，10年期或者更長的定期人壽保險，保費則在880美元／年左右。

選擇定期保險，也要找對經紀人。這點很重要。尤其針對那些健康有問題的人群，經紀人能夠向保險公司為他們爭取到最有利的保單權益。還有一點值得注意，那就是定期壽險可以在未來轉變成終身壽險。當然，這必須遵循一些規律，比如年齡越大，需要支付的保費就越高。不過，對于一個美國民眾來說，如果退休之后擁有了無定期的人壽保險，也就沒有多少后顧之憂了。

終身壽險拿分紅可貸款

除了定期壽險之外，美國另一種最普遍的人壽保險就是全壽險，也就是終身壽險。一般包括用現金支付的全壽險和萬能壽險等品種。這種保險一般是永久性的。也許會因為沒有及時繳納保費而失效，但一旦補繳，這種保險還是會繼續生效，哪怕投保人活到100歲甚至更老。不過這種保險最為一些人所詬病的地方在于，保險公司拿到了保費之后，資金流向往往成疑，因而保費所產生的收益也不是很透明。但總體來說，隨著年齡的增長，普通美國人對這種覆蓋范圍較廣的壽險還是比較信賴的。

家住維斯康辛州的湯姆·艾倫伯格，曾經在他22歲的時候購買了一份終身人壽保險?，F在，他已經57歲了，臨近退休。根據他的經驗，他認為：“比起存銀行，當然要保險很多，因為這筆錢能讓你抵御住外界的任何誘惑?！?/p>

終身壽險一般要支付給擔保方一筆自付費用，保費一般根據投保人的年齡，健康狀況等因素決定。如果投保人選擇的這家保險公司的投資收益不錯，另外還能很好地做到成本控制的話，那么每年投保人都會獲得一筆不錯的分紅。投保人當然也可以用這筆分紅再投保，以增加去世之后的撫恤金。不過普通的保險公司一般不會承諾一定會分紅，投保人也不是以股東的身份存在的。如果投保的是一家綜合性的共同保險公司(同時經營共同基金)，那么投保人可以要求以股東的身份存在，并享有分紅的權利。

一般來說，一種終身壽險有兩種提取現金的方式——回撤和政策性貸款。這兩種提取現金的方式，都會影響到投保人的死亡撫恤金，但一般不會喪失保險所覆蓋的其他福利。

艾倫伯格就使用了終身壽險的政策性貸款，因為在年輕時，他需要各種開支，比如買房。他向保險公司申請過數筆貸款，但很快他就把這些貸款都還清了，因此他的死亡撫恤金是不會減少的。不僅如此，他近幾年甚至還增加了投保費。

現在，艾倫伯格的三個女兒也相繼成人，分別已經有24歲，21歲和19歲，艾倫伯格本人也已經從著名的埃森哲咨詢公司退休。隨著這對夫婦年齡的增加，他們投保的功能逐漸從保護家庭子女的成長，轉移到老兩口的養老上面來。他和他的妻子戴安都已經退休?！艾F在，我們的保險已經成為一種安全穩定的投資方式”，艾倫伯格說，“我不在乎是否有最高的回報，我只是要求，即使發生嚴重的經濟衰退，我的資金也是安全的。畢竟在這次沖擊中，比我們更慘的人要多很多?！?/p>

在過去的幾十年中，他參與投保的終身壽險也的確讓他看到了實實在在的收益，比如他利用終身壽險的分紅，購買了長期健康保險；他還利用分紅支付了女兒們的學費；除此之外，他還利用這筆錢用于慈善方面。現在，他習慣于把這種策略比做占據有利地形的一枚棋子——在他們身后，女兒們又將獲得一筆可觀的撫恤金。

向壽險公司貸款確實是最好的解決現金短缺的方式。但這就像一把雙刃劍，如果選擇從壽險公司獲得政策性貸款，一方面死亡撫恤金肯定要減少，另一方面利息也很高(大約在6％)，但這筆利息并不需要投保人另外支付，因為一旦投保人去世，就會直接從死亡撫恤金中扣除，而且是免稅的。但關鍵的一點是，必須要計算準確，確保在投保人去世前的賬戶余額為正數，否則的話除了要償還高額利息之外，還要繳稅，這就得不償失了。所以，最好每年計算一下自己的保險賬戶，否則如果收到額外的賬單的話，會讓人大吃一驚。

另一種獲得現金的方式是停止投保，也就是回撤投保的資金，將保費轉換成免稅的年金，打回到自己的銀行賬戶里面。當然這么做必然會失去一部分投保的意義，比如死亡撫恤金就沒有了，而且轉換成年金的話，還要繳稅。不過如果投保人覺得自己的保費足夠讓自己頤養天年，這么做也無可厚非。畢竟，在余下的生命中，自己給自己“發年薪”，感覺還是很不錯的。