銀行卡消費簽名有安全“短板”

王愛民 張曉鋒

據了解，當前各商業銀行的信用卡使用基本與國際接軌，消費交易確認只需要持卡人簽名，不需出示證件，這確實給持卡人消費帶來了便利。但是，由于國內的用卡環境存在如持卡人自我保護意識不強，簽名隨意，商戶收銀員對持卡人用卡未認真審核等有待完善等問題，所以，易造成被盜卡，被搶卡成功冒用，發生持卡客戶與商戶間糾紛日益增多的事件。

據媒體報道，上海市民吳先生的銀行卡失竊后被人在超市盜刷了2740余元，吳先生認為，超市收到的簽購單上簽的只有一個形如“張”字的姓，連全名都沒有，超市疏于核對簽購單和銀行卡上的簽名，才造成了自己銀行卡資金的被盜用，超市應對此負責；超市則認為是失主沒有妥善保管銀行卡才造成盜刷的后果，自己并無過錯。于是，雙方對簿公堂。法院通過審理此案，最終判定超市承擔六成的賠償責任，吳先生自己承擔四成。法院之所以判決商家負有主要責任，主要是由于超市作為銀行卡聯網的特約商戶，未盡到《銀行卡聯網聯合業務規范》所規定的認真審核刷卡人簽名的義務。

上述案例警示我們，商家對于刷卡人的簽名審核把關不嚴，是當下制約銀行卡資金安全的一塊“短板”，亟待補齊。

如何采取有效措施來修補刷卡消費的“短板”呢?筆者認為，最重要的是這個問題必須引起社會各界的重視。各地銀行卡主管部門要通過典型案例的宣傳，增強消費者和商戶防范風險意識，營造安全的銀行卡使用環境。銀監會及發卡機構應進一步加大安全使用銀行卡的宣傳教育力度。一方面，教育引導消費者慎重對待簽名，要使用自己正常的筆體簽全姓名，以便審核；另一方面，加強對銀行卡特約商戶的風險提示，促使其嚴格審核刷卡人簽名，對簽名不合乎要求的不予受理。另外，妥善保管簽購單，條件允許時可在購物場所設置電子監控設施，以盡可能地防范打擊銀行卡違法犯罪行為。

除上述措施外，還可在以下幾個方面加強。一是積極開辦銀行卡消費短信提示業務。據了解，現在有些發卡機構已與通信部門攜手，推出銀行卡消費短信提示業務，這樣可以對消費者的銀行卡消費情況進行即時監測，一旦發生意外，有助于及早捕捉線索，迅速補救。二是設密提醒不可缺。國際上信用卡消費主要使用簽名而非密碼，且在簽名真偽的審核及責任承擔上有比較完善的配套制度，而我國則沒有，目前單靠簽名保障信用卡消費安全尚有難度，因此，銀行發卡時應主動提醒持卡人設置消費密碼。三是提供“失卡萬全保障”服務。這種服務目前已經在部分銀行開展，即信用卡被盜后若及時掛失，掛失前48小時內發生的冒用損失由銀行承擔。但為了控制可能存在的道德風險，對失卡保障范圍作了嚴格界定，其中一項就明確規定“持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用的，不在享受保障的范圍”，可見簽名的重要性。四是商戶要積極開展《合同法》、《銀行卡聯網聯合業務規范》等法律和規范性文件的學習，加強對一線收銀人員在簽名核對方面的培訓，使工作人員在受理銀行卡支付業務時，嚴格執行相關操作規定，認真核查簽購單上的簽名與銀行卡上預留的簽名是否一致，切實履行審核義務。