２００９年，銀行信貸嚴(yán)控風(fēng)險保增長

白潔純　劉詩平

國際金融危機導(dǎo)致全球經(jīng)濟放緩，也給我國銀行業(yè)帶來雙重挑戰(zhàn)：一方面必須加大信貸投放力度，大力支持經(jīng)濟增長，一方面應(yīng)審慎調(diào)控貸款規(guī)模，防范信用風(fēng)險。全球金融危機背景下國內(nèi)商業(yè)銀行將如何在“兩難”中把好“信貸關(guān)”?

支持經(jīng)濟與防控風(fēng)險：銀行業(yè)面臨的雙重任務(wù)

當(dāng)前，國際金融危機正逐步傳導(dǎo)至實體經(jīng)濟，全球陷入衰退邊緣，企業(yè)融資難成為全球問題，亟須銀行的金融支持。在我國以間接融資為主的模式下，經(jīng)濟增長很大程度上更需要銀行信貸的推動。

不過，經(jīng)濟下行時，銀行往往會出于自身風(fēng)險控制的需要，控制和減少貸款規(guī)模，把更多的資產(chǎn)配置到超額準(zhǔn)備金和短期票據(jù)一類準(zhǔn)現(xiàn)金類資產(chǎn)上，銀行常常出現(xiàn)“惜貸”行為。

近來我國經(jīng)濟出現(xiàn)明顯的減速跡象，企業(yè)利潤水平也正從2007年的峰值水平快速下滑。國家發(fā)展與改革委員會主任張平近日指出，由于企業(yè)虧損增加、利潤減少，銀行體系經(jīng)營壓力加大，潛伏著資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險。

同時，由于金融危機導(dǎo)致全球經(jīng)濟增速放緩，國際拖欠明顯增加，出口壞賬上升使已身處經(jīng)營困境中的外貿(mào)出口企業(yè)雪上加霜。

銀行業(yè)的風(fēng)險一定程度上是建立在客戶的健康狀態(tài)之上的，在整個經(jīng)濟面臨下行風(fēng)險時，不少客戶的現(xiàn)金流量為負，勢必造成銀行的風(fēng)險。但是，中國銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人指出，在困難時期，如果銀行不支持企業(yè)，企業(yè)倒閉會使銀行風(fēng)險加大，銀行需要與客戶共同渡過難關(guān)。

唇亡齒寒：保增長也是保銀行

專家指出，在目前的經(jīng)濟情況下，銀行的利益和企業(yè)乃至整個宏觀經(jīng)濟實際上是一種唇亡齒寒的關(guān)系。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：“對銀行來講，保增長是一大局，如果銀行純粹基于風(fēng)險而畏縮不前的話，就會影響工業(yè)增長，從而使經(jīng)濟下滑的問題變得更嚴(yán)重，銀行自身的存量貸款也將受到影響，最后受危害的自然也包括銀行業(yè)。”

事實上，從提出適度寬松的貨幣政策，到促進經(jīng)濟發(fā)展的九項金融措施，再到進一步細化金融促進經(jīng)濟發(fā)展的三十條意見，中央近幾個月來出臺了一系列保增長的金融政策和措施，促進貨幣信貸總量的合理穩(wěn)定增長，為經(jīng)濟航船保駕護航。其中特別指出，“在鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下，對基本面比較好、信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)困難的企業(yè)給予信貸支持。”

央行更是在3個月的時間內(nèi)五次下調(diào)利率，四次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，同時取消了對商業(yè)銀行信貸規(guī)模總量的控制。

此后，銀行業(yè)也迅速行動起來：中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、國家開發(fā)銀行和工商銀行等先后公布其落實擴大內(nèi)需政策的措施，重點支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保障性安居工程等。

央行數(shù)據(jù)顯示，去年11月銀行貸款明顯增長，其中人民幣各項貸款按可比口徑增加4769億元，同比多增了3895億元。

嚴(yán)控風(fēng)險：“救急”“救窮”但絕不“救亂”

從國際經(jīng)驗來看，銀行不良貸款的上升與GDP的增速下行存在密切關(guān)系。從2008年三季度末各家銀行的不良貸款狀況來看，都比2008年年初略有下降，但是比第二季度末已經(jīng)略有上升。在增加貸款規(guī)模的同時，嚴(yán)控信貸風(fēng)險同樣是銀行必須重視的問題。

銀監(jiān)會主席劉明康近日指出，特別在當(dāng)前經(jīng)濟處于下行時期，要根據(jù)“有保有壓，區(qū)別對待”的原則，不但要“救急”，而且要“救窮”，但絕不能“救亂”。堅決限制對“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、劣質(zhì)企業(yè)的貸款，防止低水平重復(fù)建設(shè)。

中國社會科學(xué)院世界政治與經(jīng)濟研究所副研究員張斌認為，銀行對那些方向?qū)︻^、公司治理狀況良好、不盲目跨業(yè)擴張、產(chǎn)品適應(yīng)力較強的大中小企業(yè)，不可因目前一兩年困難就停貸、收貸或變相增加信貸成本；而對那些風(fēng)險很高，不滿足貸款條件或不符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策方向的企業(yè)，則應(yīng)嚴(yán)格限制。

有關(guān)專家同時建議，在弱經(jīng)濟周期下，政府有關(guān)部門應(yīng)在稅收、貸款核銷政策等方面盡量給予銀行更多的優(yōu)惠政策。同時，多方位、多渠道解決生產(chǎn)資金緊張，通過完善配套政策措施和創(chuàng)新體制機制，形成銀行、證券、保險等多方面擴大融資、分散風(fēng)險的合力，更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟增長和促進結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。

責(zé)任編輯周曉華