希拉·貝爾：美國存款保險(xiǎn)守護(hù)神

在美國銀行業(yè)危機(jī)四伏、哀鴻遍野的背景下，經(jīng)常在公開場合慷慨發(fā)言、樹立市場信心的貝爾，成為一顆耀眼的新星，去年11月中旬，她被《華爾街日?qǐng)?bào)》評(píng)選為“全球商界女性五十強(qiáng)排行榜”一姐。

“財(cái)政部今天宣布推出的銀行不良資產(chǎn)收購計(jì)劃應(yīng)該會(huì)幫助大多數(shù)貸款商，但某些機(jī)構(gòu)可能會(huì)在幫助范圍之外”。2月24日，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)主席希拉`貝爾表示。

當(dāng)天早些時(shí)，美國財(cái)政部長蒂莫西，蓋特納在華盛頓宣布了1萬億美元的不良資產(chǎn)收購計(jì)劃。財(cái)政部發(fā)表的聲明稱，鑒于政府5000億美元的“購買力”，這項(xiàng)“公共與私人投資計(jì)劃”將從國會(huì)去年通過的不良資產(chǎn)救助計(jì)劃中抽出750億美元到1000億美元的資金，為不良資產(chǎn)收購活動(dòng)提供融資。

這似乎已經(jīng)成為常態(tài)——自從金融危機(jī)爆發(fā)以來，人們常常會(huì)聽到希拉·貝爾——這位美國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)女掌門關(guān)于美國銀行破產(chǎn)及其政府救市的言論。

一頭優(yōu)雅干練的卷發(fā)，親切的笑容，利落的妝容，伴隨著金融危機(jī)在全球掀起的旋風(fēng)，美國聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司(PDIC)的女掌門人——54歲的希拉·貝爾一夜間從幕后躍入了人們的眼簾。

在美國銀行業(yè)危機(jī)四伏、哀鴻遍野的背景下，經(jīng)常在公開場合慷慨發(fā)言、樹立市場信心的貝爾，成為一顆耀眼的新星。去年11月中旬，她被《華爾街日?qǐng)?bào)》評(píng)選為“全球商界女性五十強(qiáng)排行榜”一姐。

FDIC的守護(hù)者

貝爾2006年6月被正式任命為第19任美國聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司(PDIC)董事長，任期五年。上任伊始，她便要面對(duì)許多問題。“在最初的日子里，我不僅要熟悉FDIC的工作流程，還要關(guān)注許多重要的問題，比如金融盜竊、國際資本標(biāo)準(zhǔn)、反洗錢、金融教育以及減少監(jiān)管負(fù)擔(dān)等，F(xiàn)DIC在這些問題上都應(yīng)該起到帶頭作用。”

上任不久，貝爾就發(fā)現(xiàn)貸款標(biāo)準(zhǔn)很有問題。所謂的“創(chuàng)新”包括不需付頭款，而且不要求借款人提供財(cái)務(wù)信息。有的貸款申請(qǐng)書甚至懇求借款人就自己的收入撒謊，即所謂的“撒謊人貸款”。

令她最感不安的是當(dāng)時(shí)流行的各種可調(diào)整利率貸款。例如初始利率為誘人的7％，一兩年后重新定為高得多的利率，甚至高達(dá)驚人的30％～40％。

貝爾在去年10月公開發(fā)表演說，認(rèn)為總額3000億美元的貸款將在今后數(shù)年內(nèi)重定利率，解決辦法是將可調(diào)整貸款利率凍結(jié)于初始利率。

美國的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)運(yùn)行了70多年，外界的評(píng)價(jià)是，沒有一個(gè)存款者因?yàn)殂y行出現(xiàn)的問題而使被保險(xiǎn)的存款損失一分錢。作為掌門人，貝爾一直恪盡職守。心直口快、且坦率的她甚至不惜為了維護(hù)原則而得罪美國財(cái)長保爾森和美聯(lián)儲(chǔ)主席伯南克。

在7000億美元的大規(guī)模救助方案出爐之前，伯南克和保爾森曾多次敦促貝爾提供更多幫助，當(dāng)時(shí)歐洲已經(jīng)擴(kuò)大了對(duì)銀行債券前所未有的擔(dān)保規(guī)模，保爾森認(rèn)為，如果美國不采取類似措施的話，美國的銀行將處于不利地位。去年10月8日下午，在保爾森的辦公室里，保爾森敦促她刑銀行債務(wù)提供全面擔(dān)保，但貝爾認(rèn)為根據(jù)法律自己無權(quán)這樣做。她沒有作出任何承諾就離開了。

次日，她向保爾森和伯南克發(fā)了一份備忘錄，提出了一項(xiàng)讓步方案，她提議，不是為銀行債務(wù)提供100％的擔(dān)保，而是為某些債券提供至多90％票面價(jià)值的擔(dān)保，“我們必須作出響應(yīng)，F(xiàn)DIC實(shí)際上是惟一一個(gè)能為銀行債券提供擔(dān)保的合法機(jī)制”。

女性的憐憫

去年4月份，貝爾在加州親眼目睹那些為了保住自己的房子而排起長龍的購房者隊(duì)伍，她感慨地說“人們要求我們懲罰這些還不起貸款的人，認(rèn)為他們得到了不該得到的貸款，是寅吃卯糧。但如果那么做的話，只能將更多的空房推向市場。政府在制定政策時(shí)應(yīng)該多一些憐憫之心”。

對(duì)于美國推出的救助方案，貝爾始終認(rèn)為政府應(yīng)更關(guān)注住房所有者，他們的不幸才是當(dāng)前這場危機(jī)的核心。在房價(jià)止跌之前，金融市場和美國經(jīng)濟(jì)不大可能穩(wěn)定下來。

貝爾曾在華盛頓其他許多監(jiān)管官員之前率先提出，應(yīng)“一視同仁地對(duì)所有按揭貸款采取修改條款的直接行動(dòng)”。去年4月份，她提出一項(xiàng)計(jì)劃，授權(quán)財(cái)政部對(duì)100萬房主提供貸款，以盡可能地減少止贖的發(fā)生。

貝爾的立場導(dǎo)致她與政府官員發(fā)生了爭執(zhí)，她還與曾共事多年的白宮幕僚長博爾特產(chǎn)生了分歧，起因是她撰寫的一篇有關(guān)幫助房主避免止贖新方案的報(bào)紙文章。貝爾不愿對(duì)雙方的交鋒發(fā)表評(píng)論，她說，“我們是家獨(dú)立機(jī)構(gòu)，我們一直在談這個(gè)問題”。

從配角到主角

在席卷全球的金融風(fēng)暴爆發(fā)后，F(xiàn)DIC在美國政府救助計(jì)劃中扮演了核心角色，權(quán)力越來越大。尤其是最近幾個(gè)月，貝爾負(fù)責(zé)處理了幾樁美國歷史上規(guī)模最大的銀行破產(chǎn)案。

FDIC地位的上升為貝爾的觀點(diǎn)提供了更引人注目的平臺(tái)，經(jīng)常在公開場合發(fā)言的她也得到“股神”巴菲特的贊賞，并推舉她擔(dān)當(dāng)奧巴馬的女財(cái)長。

發(fā)現(xiàn)貝爾權(quán)勢魅力的遠(yuǎn)不止《亞洲華爾街日?qǐng)?bào)》一家，2007年，《福布斯》雜志也將其列為“世界百強(qiáng)女性風(fēng)云榜”第二位。其實(shí)，貝爾的風(fēng)頭多年前就已獲得肯定，早在她2006年出任FDIC董事長晌，《財(cái)智月刊》就評(píng)選出美國投資界最有分量的30個(gè)人，貝爾與保爾森、伯南克平起平坐。

金融教育從小抓起

貝爾作為FDIC董事長的任期將于2011年年中到期，在FDIC董事會(huì)的任期將持續(xù)到2013年。“如果下屆總統(tǒng)同意，我將留在現(xiàn)在的崗位上。如果離開，我可能重返學(xué)術(shù)界。”

很難想象，身居要職、精明能干的貝爾還是一位兒童讀物作家。她曾在2005年和2008年先后出版過兩本兒童讀物，都是教育孩子們?nèi)绾喂芾斫疱X的范本。

貝爾覺得，從四五歲開始，就可以教育小孩子培養(yǎng)儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的概念。“美國不像中國有很高的儲(chǔ)蓄率，也許中國的文化中有這種儲(chǔ)蓄的思想，我看到過一些美國人遇到難關(guān)，就是因?yàn)樗麄儧]有足夠的儲(chǔ)蓄。”

在加~FDIC之前，希拉·貝爾在馬薩諸塞州大學(xué)的阿默斯特校區(qū)擔(dān)任教授，專門從事金融監(jiān)管政策的研究和教學(xué)。貝爾很希望把金融教育融入到現(xiàn)在FDIC的工作中，“我非常關(guān)心孩子們的金融教育，F(xiàn)OIC已經(jīng)在積極地推廣這項(xiàng)工作，我希望能夠在學(xué)校教育過程中，把金融知識(shí)和數(shù)學(xué)課程很好地結(jié)合在一起”。

以前有位學(xué)生告訴貝爾一個(gè)故事，那個(gè)學(xué)生用信用卡透支5美元去購買一杯星巴克咖啡，最后要被罰30美元的透支罰款。這個(gè)故事給貝爾留下了深刻的印象，她笑著說，“所以，從小就要告訴孩子們透支所要付出的代價(jià)”。

鏈接

美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司簡稱FDIC，又譯作“美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司”。FDIC為獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，成立于1933年。

在19世紀(jì)20年代和30年代的早期，成千上萬的銀行破產(chǎn)是公司成立的直接原因，自從1934年1月1日正式營業(yè)以來，沒有一家機(jī)構(gòu)因?yàn)槠飘a(chǎn)而損失一分錢的保險(xiǎn)資金。

公司現(xiàn)在致力于維護(hù)公眾信心和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，為美國的銀行和其它的存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)機(jī)制。如果會(huì)員銀行發(fā)生破產(chǎn)或無法償還債務(wù)的危機(jī)時(shí)，F(xiàn)DIC將為這個(gè)會(huì)員銀行的每一位儲(chǔ)戶提供最高限度為100萬美元的存款保險(xiǎn)。