讓“蝸牛家庭”駛入財務快車道

小算盤

“蝸牛家庭”是指將購買房屋作為自己理財首要目標的那部分家庭。“蝸牛家庭”為了擁有自己的房子，不惜節衣縮食或者背負長期的房屋貸款，然而如果在這一目標上耗用太多的資源，必將影響其他目標的實現以及生活水平的提高。

現在，“蝸牛家庭”越來越多，下面是一個對這樣的家庭進行理財的案例，理財專家為他們做了一份比較穩妥的家庭理財規劃，相信對類似的家庭會有些點撥。

家庭狀況

李先生今年32歲，在一家廣告公司做策劃主管，月收入6000元左右，收益好的時候有效益提成，年底一般有近萬元的年終獎。老婆在一家私企做會計，工資較穩定，每月2000元。兒子今年不到一歲，每個月兒子的開銷較大，尿不濕加奶粉是最大的消費，會花費2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休工資并幫助李先生照看孩子。買的房子貸款30萬元，月供1750元，其他每月生活開支約3000元，銀行存款不多，只有3萬元。目前沒有做其他的投資。

這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現實的壓力緩慢前行且并不輕松。所以李先生應該好好規劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”，改善生活狀況，積累財富，使人生更加幸福美滿！

財力分析

李先生和太太憑借自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時，在家庭的形成期，小兩口也承擔了較大的壓力和責任，如子女養育和父母贍養等。因此，合理配置家庭的資產，充分做好家庭主要成員的風險保障顯得至關重要。

李先生不容置疑是這個家庭的經濟支柱，在李先生退休、孩子成人之前，李先生需承擔還沒還完的27萬元左右的房貸和孩子長到18歲時需要的基礎教育費用，后一項費用大概為19萬元。父母的贍養費算到父母80歲可能需要2萬元，還有一家人的生活開支。也就是說，李先生在未來20年中身上起碼會背負著接近50萬元的壓力。如果李先生的人生一帆風順，不出任何意外，那么這些壓力就可以迎刃而解。

但是李先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬元會繼續壓在這個家庭上。因此，李先生的家庭首先要做的就是家庭保障規劃。

家庭保障規劃

李先生作為家庭收入的主要支柱，是家庭的重心，所以這個家庭首先要考慮李先生的保障，建議購買10萬元的重疾險，日后這份保險還可以成為一個基本養老金，補充到自己的養老生活中。

另外，子女教育問題是李先生最關注的一個問題，可以考慮少兒分紅型產品，在孩子零歲時購買最劃算。

應該說李先生的太太和兒子也需要投保重疾險，但如果一起購買會有壓力，所以建議李先生先給太太買5萬元的重疾險。

投資理財規劃

在目前的情況下，李先生做大手筆的投資規劃是不現實的。因為李先生的家庭抗風險能力不足，負債水平也偏高，因此建議他在以下幾方面為未來投資做準備，慢慢提速，爭取起飛。

儲蓄方面，建議李先生的家庭養成每個月都儲蓄的習慣，比例占家庭收入的1/3，保證家庭資金流通正常，同時也能應付家庭的緊急情況。

謹慎買車。李先生暫時沒有可以投資增額的資金，買車主要看是否是生活的必需，養車是否輕松。

如果到一定階段，買夠足額的保險之后，還有不影響生活水平的閑散資金，李先生可選擇定活兩便、零存整取儲蓄或投資貨幣市場基金（可隨時贖回，免手續費），達到投資升值的目的。

李先生最后透露，他父母在老家有一套約40平方米的老房子可以利用起來，做出租用，借此開源，多一份收入。