銀行與典當(dāng)行抱團取暖

金融危機之下，銀行的抵押貸款業(yè)務(wù)與典當(dāng)行的業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)出超乎尋常的活躍度

2008年歲末，家住北京西城區(qū)的李先生終于可以松口氣了，而就在上個月，他險些陷入資金鏈的斷裂冰窟。

李先生經(jīng)營了一家家居公司，今年卻趕上了經(jīng)濟危機，陷入了資金周轉(zhuǎn)的困境。去銀行貸款已經(jīng)不太可能，因為房產(chǎn)證已經(jīng)在上半年用它辦理抵押貸款了。而典當(dāng)行的高月息讓捉襟見肘的他本來就心有余悸，且近期典當(dāng)門檻也日趨走高。萬分沮喪之中打聽到某銀行可以辦理動產(chǎn)抵押貸款。于是，懷著最后一絲希望，李先生去了銀行，這是把系數(shù)降到最低的最后的救兵。

經(jīng)過工作人員指點，李先生才知道自己的汽車和倉庫的貨物都可作動產(chǎn)抵押貸款。于是，他將自己的寶馬車交給銀行做抵押，及時取得了20萬元短期貸款，解決了燃眉之急。

銀行的“當(dāng)鋪”文化

大部分人一提起銀行貸款，想到的是層層審查，而忽視了銀行的低月息、高誠信；想到的是用房產(chǎn)、存單、保單等資產(chǎn)辦理的抵押、質(zhì)押貸款，或者是找企業(yè)、公務(wù)員提供擔(dān)保而辦理的擔(dān)保貸款，而忽視了動產(chǎn)抵押貸款。

多數(shù)人對動產(chǎn)抵押貸款知之甚少。伴隨金融海嘯，部分銀行工作人員積極推廣，動產(chǎn)抵押貸款慢慢進入大眾的視野。

辦理動產(chǎn)抵押貸款的手續(xù)非常簡單，和李先生一樣，只要將自己的汽車、貨物、設(shè)備、首飾等銀行認可的物品進行抵押，貸款人就可以輕松獲取一定額度的貸款。這種貸款的抵押模式有點典當(dāng)?shù)奈兜溃滟J款利率卻大大低于典當(dāng)行的利率。動產(chǎn)抵押貸款多是短期借款，一般不超過6個月，非常適合缺乏抵押資源、具有短期借款用途的中小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。

動產(chǎn)抵押貸款是指借款人以其自有或第三人所有的動產(chǎn)（商品、原材料、車輛及設(shè)備等）向銀行抵押或質(zhì)押，并從銀行獲得資金的一種新型融資方式。按照銀行的要求，動產(chǎn)抵押貸款的抵押，質(zhì)押物必須具備所有權(quán)明確、容易變現(xiàn)、較長一段時間內(nèi)價格穩(wěn)定、便于保存等四個基本要素。

據(jù)了解，動產(chǎn)抵押貸款一直是銀行界不太愿意觸及的業(yè)務(wù)，其原因主要就是風(fēng)險無法把握。動產(chǎn)一般也就是企業(yè)的產(chǎn)品、汽車等資產(chǎn)，這些資產(chǎn)往往有貶值較快、不易儲藏等特點。另外，抵押物的界定、存放等問題難以解決，也一直困擾著銀行開展動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。長期以來，對企業(yè)客戶的大宗整體業(yè)務(wù)都無法有效開展，動產(chǎn)抵押貸款的好處就更無法惠及個人了。筆者曾向多家銀行咨詢過此項業(yè)務(wù)，結(jié)果是包括實力雄厚的國有銀行在內(nèi)的許多銀行目前都不提供動產(chǎn)抵押貸款（包括企業(yè)和個人）這項業(yè)務(wù)。而目前這項業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步放開，有增加的跡象。

有一個典型的動產(chǎn)抵押貸款案例：一家汽車經(jīng)銷商自有資金為1000萬元，但他用這些錢從汽車制造商手中買了一批車之后，在車全部銷售完之前，手中就沒有足夠的流動資金了。如果他用這批車的合格證作為抵押品在招行申請動產(chǎn)抵押貸款，那么他就可以獲得900萬元的貸款（假定貸款比例為90％），以便進行下一步的進貨銷售。之后他每銷售一輛車，就可以用銷售款到銀行還款換證。

而部分銀行推出的“個人住房抵押循環(huán)貸款”，對一些需要貸款的商家打開了新的門戶。個人住房抵押循環(huán)貸款，即把住房一次抵押給銀行后，客戶可以循環(huán)使用貸款。記者聯(lián)絡(luò)了世界銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、交通銀行等數(shù)家銀行，發(fā)現(xiàn)這些銀行都開辦了“個人住房抵押貸款”業(yè)務(wù)。

“個人住房抵押循環(huán)貸款”將傳統(tǒng)個人住房貸款拓展成為個人融資平臺，滿足客戶多樣化的融資需求，貸款額度最高不超過所購住房全部價款的70%，貸款有效期最長30年。該業(yè)務(wù)的特點是“一次抵押、循環(huán)使用”，在貸款額度和有效期間內(nèi)，可以循環(huán)使用貸款，將貸款用于多項用途，不必重新辦理抵押登記。“而且，銀行的資金實力、低風(fēng)險性都使銀行在房產(chǎn)抵押上擁有優(yōu)勢。”某銀行負責(zé)人對這項業(yè)務(wù)相當(dāng)自信。

諸如動產(chǎn)抵押貸款、個人住房抵押循環(huán)貸款已經(jīng)愈來愈多為人們所熟知。我國商業(yè)銀行的“當(dāng)鋪”文化特征已經(jīng)日趨顯著。想貸款的人先拿一樣?xùn)|西在銀行典當(dāng)，經(jīng)過銀行評估后打七折對外放貸。假如一套房子價值200萬，打七折后銀行只需貸出140萬。

2008年歲末，銀行改進了業(yè)務(wù)流程，大幅度提高了放款速度，銀行二手房抵押貸款的業(yè)務(wù)量也開始明顯上升。全球經(jīng)濟危機的“寒流”中，只有少數(shù)行業(yè)是逆勢上揚的，銀行的“當(dāng)鋪”文化就給這個經(jīng)濟寒冬平添了幾分暖意，給典當(dāng)業(yè)也帶來了不少壓力。“銀行已經(jīng)搶走3成的個人房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，如果再開展這個新的業(yè)務(wù)，今后房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)就更不好做了。”23日，長春市某典當(dāng)行經(jīng)理聽到銀行的新業(yè)務(wù)時，則這樣抱怨。典當(dāng)行3成業(yè)務(wù)已流失。

紅火的典當(dāng)生意

雖則壓力重重，但典當(dāng)行在這個冬天依然是場面紅火。去典當(dāng)?shù)娜嗽龆啵洚?dāng)行的絕當(dāng)品增多，淘絕當(dāng)品的人增多，典當(dāng)行數(shù)量依然在急增。

典當(dāng)行擁有程序簡單、花費時間少的優(yōu)勢。2008年12月21日，記者在阜昌、華夏典當(dāng)行了解到，生意還不錯，來典當(dāng)行進行業(yè)務(wù)咨詢，辦理業(yè)務(wù)的人增加不少。以華夏典當(dāng)行的數(shù)據(jù)為例，2008年11月的二手奢侈商品零售額同比增長近一倍，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)量增長了二成，為中小企業(yè)提供的貸款已經(jīng)占放款總額的近七成左右。

2008年以來，中小企業(yè)資金鏈緊張問題，讓擅長短期融資的典當(dāng)行門庭火暴。北京典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長郭金山在典當(dāng)融資高層論壇上介紹說，現(xiàn)代的典當(dāng)行主要服務(wù)對象更多的是由經(jīng)濟困難的人轉(zhuǎn)變?yōu)榧毙栀Y金的中小企業(yè)。

典當(dāng)?shù)闹饕攸c正好彌補了銀行的空缺，從而滿足了不同層次的融資需求。目前，中小企業(yè)融資占典當(dāng)行業(yè)務(wù)的8成。記者在一家典當(dāng)行碰到市民張先生，他告訴記者，他自己開了一個加工廠，由于對方貨款沒有及時打過來，最近又有一個單子還不錯，但是沒錢進貨加工，急需40萬現(xiàn)金，因此就把一套100多平方米的房子拿到典當(dāng)行當(dāng)了。張先生告訴記者，在銀行辦貸款手續(xù)繁雜，時間長，還不一定能批。典當(dāng)雖然利息高，但用款時間短，只是周轉(zhuǎn)一下，最多一個月，也就無所謂了，比較適合我們這些急需資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)。

這樣的客戶在華夏典當(dāng)行大有人在。這里每天都在接待押車、押房、籌款急用的生意人。截至目前，他們的利潤同比增加了30％。楊永是華夏典當(dāng)行的CEO，這位44歲的男人，戴著一副金邊眼睛，講話慢條斯理。他是長江商學(xué)院第5期EMBA學(xué)員，氣質(zhì)和傳說中的當(dāng)鋪老板完全不同。在不到一個小時里，他接了四五個借款的電話，批準(zhǔn)了一張借款合同，還要再接待一位申請人。

伴隨金融危機的海嘯，典當(dāng)行的絕當(dāng)品積攢也越來越多。以前大多數(shù)企業(yè)主來借款是暫時借用，但金融危機使很多人無力按時還款，絕當(dāng)正在增加。

根據(jù)規(guī)定，當(dāng)戶在滿當(dāng)期后5天之內(nèi)既不續(xù)當(dāng)又不贖回，就成為絕當(dāng)。典當(dāng)行內(nèi)的所有在售物品都是絕當(dāng)品。這些絕當(dāng)品令人目不暇接。千足金價格為市價的九成，一塊全新名表便宜三成，一顆五十分的鉆石售價在一萬元人民幣左右，近市場價一半。還有如翡翠船一樣的收藏品，據(jù)稱都是經(jīng)過專家鑒定。除了民用品，典當(dāng)行里還有汽車和房地產(chǎn)等商品。

記者走訪多家典當(dāng)行看到，高檔手表、首飾、數(shù)碼相機、筆記本計算機、珠寶玉器等商品陳列有致，開價低廉，前來咨詢和購買的顧客絡(luò)繹不絕。

某典當(dāng)行內(nèi)的企劃部經(jīng)理李春華表示：“有許多客人在年底前專門到我們這里淘寶，有時能一下子賣掉十幾條金鏈子。”由于典當(dāng)行的當(dāng)品來源廣泛，且其中不乏珍品精品，所以閑時逛逛典當(dāng)行，能說不定能在上柜的絕當(dāng)品中淘到寶貝。不僅如此，在典當(dāng)行淘金有兩大好處，一是典當(dāng)行都有專門的評估師，顧客無須擔(dān)心絕當(dāng)品的真假問題；二是上當(dāng)品畢竟轉(zhuǎn)過手，只能以二手貨來定價，而且典當(dāng)行比較傾向賺取相對更豐厚些的當(dāng)金利息，在出售絕當(dāng)物品時一般希望迅速變現(xiàn)，所以通常開價都較低。

同時，民品業(yè)務(wù)也在提升。“尤其是最近，人氣很旺。”華夏典當(dāng)行總經(jīng)理助理楊靜琨說。絕當(dāng)品價格便宜，象一枚1克拉的鉆戒才賣3.5萬元，市價至少6萬塊，而且不光是二手貨，全新品也在逐漸增多。

典當(dāng)業(yè)自建國后“重生”已經(jīng)有21個年頭。從之前的乏人問津到如今的日漸興盛，典當(dāng)業(yè)已經(jīng)一路發(fā)展起來。2000年之前，北京只有四家典當(dāng)行——金保、阜昌、華夏、寶瑞通。2003年擴張至34家。2008年上半年為115家。而記者從北京市商務(wù)局獲悉，12月4日，北京市商務(wù)局又批準(zhǔn)設(shè)立了35家典當(dāng)行法人機構(gòu)和11家典當(dāng)行分支機構(gòu)。至此，北京的典當(dāng)行數(shù)量已經(jīng)擴張至161家。

典當(dāng)行或?qū)⑾磁?/p>

金融危機給典當(dāng)行帶來了更多客戶，然而記者卻從紅火背后了解到：典當(dāng)行反而更謹(jǐn)慎了。

年關(guān)將近，再加上受全球經(jīng)濟危機的影響，不少中小企業(yè)和市民手頭難免緊張。來典當(dāng)行談生意的企業(yè)和個人越來越多。記者從京城多家典當(dāng)行了解到，隨著房市、股市等資產(chǎn)價格波動加劇，典當(dāng)行原本存在當(dāng)物估值過于樂觀的問題，使當(dāng)款回收的風(fēng)險加大。為了規(guī)避風(fēng)險，京城主要的典當(dāng)行紛紛提高了典當(dāng)門檻，開始“挑肥揀瘦”，折當(dāng)率也比以往有了大幅度降低。同時，以往回絕率不過在50%，如今不少典當(dāng)行的回絕率卻達到70%。此外，多家典當(dāng)行不再接受股票典當(dāng)。

現(xiàn)在典當(dāng)行的風(fēng)險太高了，一位經(jīng)理向記者介紹到。首先，當(dāng)戶是否誠信，是否有還款來源及還款能力無法考察，以前這方面門檻一直較低；其次，誤收贓物、估價失誤以及絕當(dāng)變現(xiàn)等，典當(dāng)業(yè)常常面臨的經(jīng)營風(fēng)險。接著，房產(chǎn)、汽車等典當(dāng)物品進入典當(dāng)行后，由于金額較大、行業(yè)風(fēng)險性大、專業(yè)性強，加劇了典當(dāng)行的經(jīng)營風(fēng)險。其三，典當(dāng)不贖也是典當(dāng)?shù)闹饕?jīng)營風(fēng)險之一。比如到典當(dāng)行當(dāng)一輛汽車獲得的現(xiàn)金，有時比到二手車交易市場賣車的價格要高，有的人就干脆把汽車丟到典當(dāng)行里不要了，導(dǎo)致典當(dāng)行受損。另外，當(dāng)期長短也影響典當(dāng)，在當(dāng)期內(nèi)典當(dāng)行不能處理的，等當(dāng)期到了，物貶值太厲害，典當(dāng)行也是虧損的。

“城外的人想沖進來，城里的人想沖出去。”接受記者采訪的典當(dāng)行的老總用“圍城”來概括整體典當(dāng)業(yè)所面臨的困惑。

經(jīng)過這次金融危機，對典當(dāng)行業(yè)來說也會產(chǎn)生一定的洗牌效應(yīng)，那些不注重管理的企業(yè)將會被淘汰出局。如果民間放貸進一步解禁，典當(dāng)業(yè)將面臨更為嚴(yán)峻的考驗，2009年將會是整個行業(yè)的“洗牌年”。