銀行代理保險業務隱含洗錢風險

作為一項收益穩定的中間業務品種，銀行代理保險業務是銀行資本和保險資本相互滲透、相互融合的產物，也是銀行業和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。據對山東省濟寧市銀行代理保險業務情況調查發現，近年來銀行代理保險業務發展較快，但由于對洗錢風險認識不足、缺乏必要的制度約束和監管措施、合作機制不健全等原因，導致代理保險業務隱含諸多洗錢風險，應予以關注。

銀行代理保險業務現狀

在我國，銀行代理保險業務真正起步的標志是銀行代理保險產品的出現。隨著商業銀行與保險公司的合作不斷加強，銀行代理保險業務得到了快速發展，規模不斷擴大，銀行代理保險業務已經成為保險公司最為重要的銷售渠道之一；銀行開展保險代理業務，對提高商業銀行的中間業務收入，滿足個人多元化理財需求、提供投資渠道以及拓寬保險公司經營渠道，擴大業務規模等方面均發揮了積極的作用。

按照代理產品種類的不同，保險公司一般支付給銀行2.5%～15%的手續費。由于收益豐厚，自2002年郵政儲蓄機構開辦代理保險業務以來，各家銀行業機構紛紛與保險公司簽訂代理合作協議，代理保險業務進展迅速。以濟寧市為例，截至2008年末，濟寧市10家銀行業機構中已有8家554個營業網點開辦代理保險業務，占銀行業機構營業網點總數的75.4%，年均提高9.8個百分點。委托代理業務品種原來由1家保險公司的1種產品發展到29家保險公司的65種產品。

依托銀行業機構營業網點點多面廣的優勢，保險業機構保費收入持續攀升，銀行業機構中間業務收入也隨之走高。2008年1～10月份濟寧市銀行業機構代理保費收入12.45億元，比2007年增長48%，達到全市保險業保費收入的35.24%；實現手續費收入4686萬元，比2007年增長67%，代理手續費收入占到中間業務收入7.83%。有的人壽保險公司的銀保業務量占比高達60%以上。

代理保險業務隱含洗錢風險

代理保險業務存在制度缺失風險

現行法律法規沒有規定有關代理保險業務雙方應當履行哪些反洗錢義務，目前主要依據銀保雙方簽訂的業務委托協議。按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第二十四條規定，金融機構委托其他金融機構向客戶銷售金融產品時，應在委托協議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責。但是，幾乎所有銀保雙方簽訂的《保險代理業務協議書》都沒有明確規定銀保雙方在反洗錢方面的權利和義務，代理銀行和保險公司都沒有建立有關代理保險業務的反洗錢內控制度，沒有明確劃分銀保雙方客戶身份識別責任，對必須留存的客戶身份信息也沒有制度性要求，銀保雙方在辦理代理保險業務時只是簡單履行經辦、復核及核報等程序，多數沒有盡職地去審核客戶身份信息及資料的真實性和完整性，存有一定的洗錢風險。

代理保險業務存在履職真空風險

一方面，保險業機構認為反洗錢責任在于銀行業機構。保險業機構普遍認為，在代理保險業務中自己不直接面對客戶，對客戶真實背景不了解，加之購買保險產品的客戶都是銀行客戶，保險業機構無法也不需要重復識別，更談不上做出有效可疑交易甄別。另一方面，銀行業機構認為保險業機構是主要責任人。銀行業工作人員普遍認為，代理保險業務只需按照反洗錢有關法律法規要求報告可疑交易、提供客戶身份信息，至于對所銷售保險產品的可疑交易報告屬于保險公司職責，加之銀行代銷人員對保險產品本身的可疑交易特點不了解，難以對有關可疑交易行為做出正確判斷。銀保雙方相互依賴導致代理保險業務面臨履職真空風險。

代理保險業務存在違規操作風險

銀行、保險機構配合不默契、違規操作、管理松懈等諸多薄弱環節，為洗錢活動提供了溫床。一是代理業務交易資料移交不及時，蘊藏著洗錢隱患。銀保之間交易資料移交、保單核對不及時的情況比較普遍，特別是沒有開通“銀保通”的機構，開出的保單一般要等到保險機構計算代理手續費收入時方能核對并進行交易記錄移交，時間最短的1天，最長的達1個月，延誤了大額和可疑支付交易的甄別、上報。二是客戶身份資料保存不全，難以對客戶開展盡職調查。調查發現，部分代辦人員在辦理保險業務時，只審核投保單上投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、住所等個人信息以及投保人和被保險人的健康狀況等基本信息，對留存20萬元以上的大額交易客戶的有效身份證件復印件，而對投保人的職業、投保動機、資金來源、財務狀況等情況一無所知，無法有效進行客戶盡職調查。

代理保險業務存在人員技能欠缺風險

保險代理是一項政策性較強的業務，代理人員必須具有相應的資格和素質。從反洗錢角度來看，客戶身份識別方面與銀行業務具有明顯的不同。按照反洗錢相關法律法規和業務委托協議規定，銀行業機構和保險業機構對代理保險業務人員均負有培訓義務。但據調查，大多數保險業機構均未對銀行代理保險業務人員開展相關培訓活動，銀行業機構盡管開展了反洗錢知識培訓，但培訓的針對性不強，培訓人員范圍偏窄，培訓內容缺少保險業務洗錢

風險防范方面的知識。培訓不到位導致銀行代理人員對保險業務中洗錢風險的防控不到位。

政策建議

進一步完善代理保險業務法律法規。做好對銀行代理保險業務的反洗錢工作，首先必須健全相應的法律制度。為此，建議進一步修改完善《金融機構大額和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，或者出臺保險業反洗錢工作指引，明確規定代理保險業務雙方在大額和可疑交易報告、客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存等方面的反洗錢義務。

健全委托代理機制，規范代理保險業務的管理。保險業機構要進一步完善保險產品的設計，對現有保險產品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進行監測、預防，制定嚴密的防范洗錢的處理程序。在委托銀行代為辦理保險業務時，應制定相應的合同規范文本，并自上而下與商業銀行總行簽訂全面的委托代理協議。協議不僅要約定雙方代收保險費、代付保險金、保費結算等方面的權利和義務，而且要明確反洗錢管理義務，明確雙方反洗錢培訓、大額交易和可疑交易報告、客戶身份識別以及記錄保存等方面的職責，確保代理保險業務雙方將反洗錢法律法規落到實處。

健全內控制度，完善代理保險業務操作規程。商業銀行要按照反洗錢法律法規和代理協議要求，建立健全客戶身份識別、大額及可疑交易報告、交易記錄保存等內控制度，有效防范代理保險業務存在的洗錢風險。

加大反洗錢知識宣傳和培訓力度，提高從業人員的反洗錢技能。銀保雙方要把反洗錢培訓納入常規業務培訓之中，加大對代理保險人員反洗錢知識培訓力度，使從業人員熟練掌握和運用反洗錢技術和法律規范，提高甄別、判斷可疑交易的能力，為銀行代理保險業務的健康發展提供高素質的人才保障。

（作者單位：中國人民銀行濟寧市中心支行）