我國農村金融體系調查研究及對策

從宏觀層面上來講，我國的農村金融體系已建立起以合作金融為基礎，商業金融和政策金融分工協作，保險補償分擔相配合，新型農村小額金融和民間金融為補充的多層次農村金融供給體系。然而，從微觀層面上來看，不同地區、不同結構的情況不盡一樣且差異較大。本文以黑龍江省為例，進行一個全面的實證調查。

黑龍江省是農業大省，豐富的農業資源具有非常明顯的比較優勢。黑龍江省不是農業強省，產業化水平不高、現代化進程緩慢，農業資源豐富的比較優勢沒有形成全面的經濟優勢。原因是多方面的，農村金融支持力度嚴重不足是主要因素之一，農村金融在農村經濟的核心作用沒能得到體現。

黑龍江省農村金融體系存在的主要問題

農村地區金融服務機構網點信貸支持不足

金融體制改革以后，我國四家大型商業銀行網點先后在縣域撤并機構網點1581個，比金融體制改革前減少34.7%，縣域金融機構主要是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構，占全省農村地區金融機構網點總數的71.6%，其他機構基本不開展農村信貸業務。四類機構中，農業銀行只在少數鄉鎮有網點，其信貸業務也轉向大中城市；農業發展銀行只在縣城有網點，主要為國有糧食流通企業提供服務，其他貸款比重很低；郵政儲蓄銀行機構相對較多，由于成立時間較短，目前主要功能還是吸收儲蓄資金，農貸業務剛剛起步。全面延伸到鄉鎮并且直接面向農民提供信貸服務的的只有農村信用社，但由于其自身實力有限，只能基本滿足農民簡單再生產需求，農民擴大再生產和農村中小企業很難得到金融服務。

農村資金外流問題突出

從金融渠道看，目前城鄉呈雙向流動特征。資金流入渠道方面，農民進城務工收入主要通過郵儲銀行等機構匯回農村地區，央行通過對農村信用社支農再貸款使資金流向農村地區，農發行利用金融市場籌集社會資金以糧食收購貸款等渠道支持農村。資金流出方面，主要是農村金融機構購買債券、拆借資金和上存資金等方式流出農村地區。從存貸款雙向流動看，黑龍江省農村資金呈凈流出態勢（見表1）。多年來，農村資金外流問題一直沒能從根本上得到解決，其癥結在于農村貸款交易成本高、農村產業收益率低，沒有形成為金融機構在農村提供有效金融服務創造商業上的可持續的激勵機制。

農村金融產品功能不能滿足需求

信貸品種單一

農村金融產品主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農村多元化的信貸需要。不同收入水平和生產類型的農戶對金融需求的層次不同，一些農戶不僅需要生產性信貸產品，而且需要生活性的多元化信貸產品，而種養大戶、龍頭企業等則希望有適合其資金需求的大額度中長期信貸產品。近年來，農村公共產品方面的金融需求迅速增加，如子女就學、醫療保健等方面，都需要有多元化的信貸資金支持。

信貸額度小

據黑龍江省農村信用聯社統計，2008年農戶戶均貸款額接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但額度仍然不足。據權威部門測算，目前黑龍江省糧食每畝平均生產成本近240元，按戶均30畝計算，生產成本則達7200元。按農戶自籌30%的資金計算，6000元的貸款可以滿足農業生產，但發展養殖業、擴大再生產的資金需求仍得不到滿足。

利率高

目前黑龍江省農村信用社的貸款月息在9厘左右（年利率10.8%），郵儲銀行1分3厘（15.84%），遠超過城市居民貸款利率。目前在信用社貸款6000元，8個月時間需要支付利息要420元，占2007年農戶生產支出的4.7%。

期限短

目前農貸產品約期通常是每年的3月至11月，由于期限短，農民無法在價格最好的時期出售糧食，貸款約期與農業生產、銷售的周期不相適應。養殖業與加工業的資金流轉周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。

利息之外的融資成本和時間成本高

農村中小企業辦理貸款業務時，需要進行房產、土地與資產等一系列評估，需要接近一個月的時間，評估費用也較高，綜合起來，幾項評估費已經占到了貸款額的1%。評估的有效期也只有一年，第二年貸款時還要重新進行評估，給農村中小企業增加了不少的額外費用。

農業保險、信貸抵押擔保等與農村金融體系發展不相適應

目前黑龍江省開展涉農保險業務的機構主要是陽光農業相互保險公司和中保財險公司，在開展業務時，推進難度較大。一是農民對農業保險產品還缺乏足夠認識，有效需求不足。二是目前保費匹配實行倒掛政策，地方拿出配套資金后，國家資金才能到位，對于一些財政依靠轉移支付的地區，拿出這筆資金比較困難，導致了部分農業保險推進緩慢。三是當前農業保險的險種少，僅限于糧食生產、奶牛養殖，一些養殖戶與種植經濟作物的農戶，保險需求得不到滿足，經濟收入平穩增長缺乏保障，也直接導致農村金融市場的信貸風險較高。同時，缺乏有效擔

保抵押物，也是農民和農村地區中小企業貸款難的重要原因之一。

黑龍江省農村金融體系不完善的成因

黑龍江省農村金融體系存在的矛盾和問題，既有共性的，也有個性的。共性之處在于，全國農村金融體系整體上落后于城市，個性之處在于黑龍江省在一些方面表現的比較突出，這與黑龍江省經濟社會發展水平和金融業整體水平密切相關。

黑龍江省農村金融體系的問題，深層次原因是農村經濟社會發展水平低，也是城鄉差異的主要表象之一。直接原因有以下幾個方面：

金融機構的市場定位不同

大型商業銀行在農村地區不具備比較優勢，業務活動無法適應規模較小的農戶經濟，也無法解決因嚴重信息不對稱帶來的高風險和高成本等問題。

農村中小金融機構資金組織難度大，資金成本高

為了有效覆蓋風險和成本，優化稀缺信貸資源配置，實現機構自身可持續發展，農村中小金融機構只能提供高利率信貸產品。

競爭性農村金融市場遠未形成

農村信用社一家獨大的格局和信貸資源稀缺的現實，導致農村金融市場賣方市場特征明顯，農民和農村中小企業處于弱勢和被動地位難以避免。

農村金融機構不良貸款雙高

農村金融機構不良貸款雙高，限制了對農村地區信貸投放能力。當前黑龍江省縣及縣以下公職人員拖欠農村金融機構貸款，鄉村統貸拖欠金融機構貸款，在絕大多數誠實守信的農民群體中造成很大負面影響。

加快建立健全現代農村金融體系的對策建議

黨的十七屆三中全會提出了要建立現代農村金融制度。建立現代農村金融制度，使農村金融真正成為現代農村經濟的核心，應理性認識農村金融體系存在的矛盾和問題，充分認清前所未有的發展機遇，順應農村金融市場內生的變化趨勢，推進農村金融組織和產品創新，逐步構建競爭性的農村金融市場。

優化農村金融機構網點布局，提高覆蓋面

鼓勵和支持農村金融機構在村屯設立業務代辦點，方便農民辦理金融業務。對在農村地區網點比較齊全的農村信用社，要穩定現有網點數量，優化網點布局，重點增強網點的服務功能。支持農村地區網點多、資金雄厚的郵政儲蓄銀行優化網點布局，加快發展信貸業務，盡快形成規模，實現信貸業務穩健增長。支持地方城市商業銀行在農村地區開辦業務，適當增加在農村地區的網點數量。支持農業銀行、農業發展銀行穩定和發展農村機構網點。逐步推進村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融組織建設。鼓勵國有控股商業銀行、全國性股份制商業銀行和外資銀行以各種形式在農村地區開展業務。

強化農村信用環境建設

要加強農村地區的信用環境建設，擴大農村地區的誠信宣傳和誠信教育，建設和推廣信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，建立符合農村實際的資信評價體系，盡快將農戶納入人民銀行征信系統，對誠實守信的農戶適當擴大授信額度、降低融資利率。重點解決農村地區金融機構勝訴執行難和依法處置不良資產收費過高問題，全面清收農村地區公職人員拖欠農村金融機構貸款工作，營造良好的農村地區金融生態環境。

建立政府扶持、多方參與、市場運作、方便融資的農村信貸擔保機制

加快擔保體系建設

引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立主要服務農村地區的擔保公司；財政支持的政策性擔保公司的業務要覆蓋農村地區；重點扶持和發展農民互助性質的擔保組織。各類擔保機構要結合實際，科學靈活規定反擔保條件，解決實際中出現的擔保比融資難、擔保費率比融資利率高問題，切實發揮擔保的功能，提高擔保服務質量。

擴大擔保物范圍

在不違反法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以嘗試用于貸款擔保。具體說，應按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、承包地之外的自營地使用權等抵押貸款，發展農產品訂單、應收賬款、股權、倉單、存款等權利質押貸款。

規范評估擔保收費

規范工商、土地、房產等部門和社會中介機構收費行為，減少收費種類、下調收費標準、延長評估時效期，解決重復評估、重復收費問題。

支持農村金融機構加快金融產品創新

近期，人民銀行、銀監會出臺了《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》。黑龍江省應抓住被列入試點省份的有利時機，加快金融產品創新步伐，重點圍繞以下兩方面進行創新。一是大力推廣農戶小額信用貸款。鼓勵金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯保、擔保基金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。鼓勵農村信用社、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行和新型農村金融機構利用多種方式建立和完善農戶資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款。二是探索發展基于訂單與保單的金融產品，有效分散信貸風險。積極推動和發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，推進農業產業化加快發展。鼓勵農村地區銀行業機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品，有效防范和分散涉農信貸風險。鼓勵和支持農村金融機構提高中長期信貸比重，鼓勵支持農村金融機構穩步開展非生產性貸款業務。

加大政策扶持力度

一是對村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司四類機構比照農村信用社改革試點政策執行。二是對在農村設立網點并切實向農民及農村中小企業、微型企業發放貸款的，按發放貸款額度減免稅收地方留成部分，并由省市縣三級政府給予金融機構管理層一定的資金獎勵。三是鼓勵農村金融機構加大集中處置抵貸資產變現。四是實行司法、行政以及媒體曝光等多方結合聯動辦法，化解村級債務工作。五是幫助和支持農村金融機構提高資金組織能力。

（作者單位：東北農業大學經濟管理學院）