魏國雄：地方經濟發展與金融支持

“銀行家50人松原論壇”立足地方經濟，以解決實際問題為目的，將理論與實踐相結合，開創了一種很好的論壇形式。初次來到松原，第一印象是這里山清水秀，氣侯宜人。通過孫鴻志市長對松原介紹，使我們了解到松原資源非常豐富，不僅是一塊經濟發展的熱土，對于金融業來說也是一片前景廣闊的藍海。這塊土地蘊含著很大的投資價值，豐富的資源將對未來該地區的經濟發展起到很好的帶動作用。但是需要注意的是，經濟發展一定不能以犧牲環境為代價，不能讓一些高污染的、高能耗的產業破壞了這里的自然風光，一定要把這方水土保持好。

改革開放30年來，中國有些地方的經濟發展在一定程度上是以犧牲環境、出售資源取得的。有些地區經濟靠高耗能、高污染行業帶動，為了發展經濟，把別的地方不讓發展的產業作為好項目引進，生態環境給經濟發展讓路。這種發展模式可能在一定時期內確實實現了地方經濟的快速增長，但不具備可持續性，當前這種發展模式的弊端就已經充分暴露，有些地方人民的生命財產也因此受到影響。松原市正處于經濟發展的騰飛階段，近五年每年的GDP增速都在20%以上，這非常可喜，同時這種發展又是建立在可持續發展的基礎之上的，沒有走犧牲環境換發展的老路，愿將松原首先建設成為一個綠色松原。

談到發展地方經濟，總要說到金融的支持。確實如此，經濟的發展離不開金融，現代經濟的發展更離不開現代金融，同理，金融的發展也需要以經濟為基礎。金融的發展有賴于良好的經濟環境，大家評價金融機構的作用說它們通常都只是錦上添花，這里面多多少少包含一點貶義，換一個角度理解，我認為這句話也有道理，金融的作用就是錦上添花，這個錦就是經濟，就是我們為經濟發展而做的戰略規劃，只有看到這個錦，金融機構才會來添花。“雪中送炭”對不對?或許有一定的道理，但絕不是商業性金融的主要功能。政策性金融可以“雪中送炭”，這是由其有別于商業性金融的特殊使命決定的，我們的政策安排通常就是先讓政策性金融做好基礎性的開發工作、織好錦，商業性金融再跟進來、添好花。不同的金融機構有其不同的職責，大家分工明確才能共同發揮好促進經濟發展的作用。金融業的健康發展同樣關乎經濟的穩定運行，因此從商業性金融自身發展的規律看，在某種程度上它一定是錦上添花的，并且只有這樣它才能履行自身的功能，促進經濟金融的共同發展。

從區域經濟發展的角度看，東北地區曾經為中國經濟發展作出了巨大的貢獻，在建國60年來的歷史上寫下過濃重的一筆。但由于種種原因，在改革開放的30年里，東北地區較之東部沿海一帶，發展得相對滯后。我認為從區域經濟發展的角度看，未來將很可能出現一個輪回。東部地區經濟可開發空間逐漸縮小，已越來越多地受到如土地、資源、環境等一系列因素的制約，東北地區的經濟發展潛力仍然非常大，并成為未來拉動中國經濟增長的非常重要的一極。在東北重新崛起的這一過程中，如何運用好金融資源，十分值得我們研究。現在經常講一句話:政府搭臺，企業唱戲。這意味著政府在當地經濟發展中發揮的作用非常重要，政府要搭好臺，只有臺子搭好了，企業和銀行才有表演的舞臺。特別要注意的是，搭這個臺不能急于求成，臺子搭不結實，企業經營就會受到影響，銀行不良貸款率必然高企，經濟發展也無從談起。當然，政府搭建的這個臺，需要政府、企業、銀行等多方共同維護。

地方政府在利用金融資源發展地方經濟上往往首先想到的是擴大本地金融機構的數量，金融機構多了自然就會加大對本地經濟支持的力度。這有一定的道理，但是如何利用金融資源，政府最應該考慮的可能還不是引進新機構，而是要把現有的金融機構、金融資源利用好，維護好現有的金融機構的運營。從松原的情況看，四大行目前在這里都有分支機構，交通銀行也即將在這里設立機構，政策性銀行之一的農發行在農業領域也擔當了主力軍的作用。即便在未來有更多的金融機構入駐松原，上述這些機構也仍然是松原金融的主體。因此，政府要打造一個金融業繁榮的松原，首先應著眼于改善金融環境，現有金融機構在松原的運行狀況直接反映了松原金融環境的好壞，也是政府搭建的臺好不好的一個重要標志。在這個臺上，現有的金融機構的表現，對后來者有非常直接的影響，前面的表演不好，后來者也會心存余悸，縮手縮腳。

因此，打造金融業繁榮的松原最根本一條是要先建設一個信用松原。我們看到，在經濟總量排名上，松原在東北地區41個城市中排名第八，位置較為靠前，但是如果按照金融總量排，松原能排多少位?如果按金融機構的資產質量排，又能排在多少位?以往東北地區往往被看做是金融資源低產出、高風險的地區，主要的表現是金融機構的不良貸款比較高，當然產生這個問題的原因是多方面的，主要是計劃經濟遺留下來的一些問題。但撇開歷史因素，是不是還有一些新的原因，怎樣看待這些新問題的產生，未來又如何防控再產生新的不良資產，站在發展地方經濟的大局上，地方政府應當也有所思考。

關于地方政府所關心的金融機構對本地投入不足，支持力度不夠的問題。從工商銀行的角度看，雖然在松原的不良貸款總額不算大，但由于不良貸款比率較高，導致工行在松原的分支機構在業務發展上受到一些影響。解決這個問題，必須為其業務發展掃清障礙，加快不良貸款處置進度，使銀行輕裝上陣。這雖然看似是銀行內部的事情，但由于不良貸款成因較為復雜，其背后不乏政府的因素，不良貸款處置環節也較多，如果單靠銀行自身努力，事實證明效果是很有限的，這里就需要政府發揮作用，帶動多方面共同努力。厘清問題，共創信用松原，需要政府在處理歷史問題乃至新問題上要創新手段，幫助金融機構加快處置不良資產的進度，幫助協調銀企關系，盡快營造一個信用良好的金融環境。只有把信用環境建設好，銀行的信貸資產質量有保證，金融資源才會源源不斷地投入。

當然，營造一個良好的信用環境，需要多方共同攜手努力，這是建設現代化松原，改善松原信用環境和金融環境非常重要的基礎。要建立銀行、企業和政府之間良好的協調機制，提高信貸資源的配置效率。比如根據松原本地的經濟特點，對于一些資源型產業，如油、氣、風力等，所需資金投入較大，應發揮好大銀行的作用，良好的協調與互動才能營造地方、銀行和企業的多贏格局。除了營造良好的信用環境、金融環境、經濟環境，還要有一個健康的企業群體。健康的企業群體需要一支優秀的企業家隊伍。發展地方經濟，不但要引金融資源，更要引企業資源，而引企業重在引企業家。為什么有的項目在別的地方做得很好，換個地方就不成了，企業家的素質差異就是其中很重要的原因。此外，除了引大企業、建設大企業，還要培植本地中小企業群體。中國工商銀行一直非常重視中小企業業務發展，目前已經建立1000多個小企業貸款專營機構，對中小企業信貸投放占全行47%的貸款量。但是客觀的說，中小企業貸款在東北地區投放得較少，其中的原因有信用環境問題，有中小企業群體基礎薄弱問題。很多人擔心中小企業貸款風險高，出了問題要被追究責任。這里面存在一些誤解，如果一家銀行沒有一筆不良貸款，并不能說明這家銀行的風險管理水平就是高，也許可以說這個銀行太保守了。作為經營風險的企業，出現不良貸款是很正常的，關鍵在于將風險控制在銀行自身可承受的范圍之內，并且建立一套不良貸款的快速處置機制。不良貸款處置速度的快慢主要在銀行自身，但也需要當地多部門共同參與，需要地方政府發揮積極作用。東部地區不良貸款的絕對額可能并不比東北地區少，但這兩個地區重要的差異在于東部地區對不良貸款的處置較迅速，不良貸款的損失也就比較小。銀行內部對于不良貸款的責任追究基本上遵循的是這這樣一條原則:主觀故意嚴懲不貸，工作失誤批評教育，客觀因素不予追究。所以出現不良貸款并不可怕，可怕的是長期懸而不決，在相互扯皮中喪失最佳的處置時機。最終還要歸結到地方政府要把臺搭好、搭牢，使其能夠容納更多的人進行更多更好的表演。綠色松原和信用松原的打造必然會造福地方經濟，必然成就一個金融業繁榮發展的松原，以此作為保證，未來松原經濟必然會發展得更好、更快。

(作者系中國工商銀行首席風險官)