激活市場主體的小額貸款機制

河北省市場主體數(shù)量較少、素質(zhì)較低、活力較弱，已成為制約經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素。研究并實施基于激活市場主體的小額貸款機制，通過信貸手段激活全省市場主體顯得很有必要。

全省銀行業(yè)信貸及小額貸款總體情況與存在的問題

目前河北省在銀行信貸尤其是小企業(yè)貸款方面存在著一些不容回避的問題:

存貸差日益擴大，資金流出較多。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全省2006、2007年末存貸比由59.2%降至58.5%，與同期全國存貸比由68.5%提高到69.3%形成強烈反差。2008年6月末全省人民幣各項存款余額達16397億元，貸款余額9146億元，存貸比進一步降至56%，存貸差高達7250億元，表明省內(nèi)資金流出速度呈加速趨勢。

貸款規(guī)模小，與全省的經(jīng)濟份額不相稱。全省2007年GDP占全國的份額為5.6%，居全國第6位。2007年末全省各類地方銀行業(yè)機構(gòu)各項貸款余額僅2413億元，占全國同類機構(gòu)貸款的5.1%，其中城商行、城信社貸款余額519.8億元，僅占全國同類機構(gòu)的2.9%。全省存貸差擴大、貸款規(guī)模小，既反映了全省銀行業(yè)信貸產(chǎn)品少、融資能力弱、競爭不充分、服務(wù)水平低的問題，又反映出地方信貸調(diào)控手段少、人才缺、效果差的問題。

信貸結(jié)構(gòu)不合理，小企業(yè)小額貸款比重低。2008年6月末全省銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額僅為944億元，比2007年末下降了35.9%，降幅超過全國30.6%的水平，而同期全省各項貸款余額增長了10%。

制約全省銀行業(yè)小額貸款發(fā)放的原因分析

河北省小企業(yè)小額貸款較少，缺乏激活市場主體的小額貸款機制，并不只是銀行方面的原因，其有著深刻而復(fù)雜的形成機理。

市場主體方面:全民創(chuàng)業(yè)氣氛不濃，承貸主體發(fā)育不良

市場主體狀況是銀行信貸規(guī)模和質(zhì)量的決定性因素。除了小企業(yè)一般具有的經(jīng)濟實力差、生命周期短等市場弱勢之外，全省缺乏大量充滿活力的市場主體，是銀行信貸支持力度不夠的主要原因。

重商從商的全民創(chuàng)業(yè)局面尚未形成。河北省既是傳統(tǒng)的農(nóng)耕文明區(qū)，省內(nèi)許多地區(qū)又是計劃經(jīng)濟時期形成的老工業(yè)基地，重農(nóng)輕商、小農(nóng)意識和官本位思想較濃，尊重企業(yè)家、支持創(chuàng)業(yè)者、善待納稅人的氛圍不濃。2007年邯鄲市委、市政府向部分重點企業(yè)發(fā)放了方便公務(wù)的交通通行證，受到了輿論的強烈討伐，河北省市場主體的地位可見一斑。

市場主體數(shù)量較少。2007年6月末全省每千人擁有法人企業(yè)僅2.2個，居全國第13位，比全國平均水平低1.1個。2006年末全省共有民營企業(yè)16.6萬家、個體經(jīng)營戶172.9萬戶，全省平均每千人分別擁有民營企業(yè)2.43家、個體經(jīng)營戶25.2戶，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于浙江同期水平。

市場主體素質(zhì)較低、活力較差。從產(chǎn)業(yè)層次看，存在著二產(chǎn)多、三產(chǎn)少，粗加工產(chǎn)品多、精加工產(chǎn)品少，資源型產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的問題，產(chǎn)業(yè)層次較低。從企業(yè)治理情況看，大部分小企業(yè)是家族式企業(yè)，未建立現(xiàn)代企業(yè)制度，財務(wù)管理不規(guī)范，與銀行信息不對稱。從企業(yè)創(chuàng)新能力看，全省企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力目前處于全國中下游水平。

商業(yè)銀行方面:存在重大輕小傾向，小企業(yè)貸款“六項機制”落實不夠

部分銀行經(jīng)營理念滯后，忽視小企業(yè)小額貸款。由于我國銀行界長期以來是計劃經(jīng)濟的傳統(tǒng)領(lǐng)地，計劃經(jīng)濟條件下形成的經(jīng)營理念根深蒂固，在信貸工作中重大客戶輕小客戶，重國有企業(yè)輕民營企業(yè)，忽視小企業(yè)小額貸款工作。有的大型銀行一度提出并實施了“大城市、大項目、大企業(yè)”戰(zhàn)略，對小城鎮(zhèn)、小項目、小企業(yè)業(yè)務(wù)全面退出。尤其是有些本應(yīng)以小企業(yè)小額貸款為主要業(yè)務(wù)的小銀行也存在較強的重大輕小傾向。

專門服務(wù)小企業(yè)的地方性小銀行發(fā)展滯后。小銀行與其他行業(yè)的小企業(yè)門當(dāng)戶對，是為小企業(yè)提供融資服務(wù)的主力軍。沒有大量充滿活力的銀行業(yè)市場主體，通過信貸手段激活其他市場主體也就無從談起。但現(xiàn)實是河北省銀行業(yè)市場主體少。全國13家股份制商業(yè)銀行目前僅有5家在河北省設(shè)有分支機構(gòu)。2007年末全國共有58%的城市商業(yè)銀行(72家)在縣域設(shè)立了347個支行，而河北省僅25%的城商行(承德、滄州2家)設(shè)立了3個縣域支行，縣域支行數(shù)不及全國的1%;全國有17家農(nóng)村商業(yè)銀行、113家農(nóng)村合作銀行、19家村鎮(zhèn)銀行，而河北省沒有1家。

小企業(yè)貸款“六項機制”落實不夠，效果不明顯。銀監(jiān)會2005年7月出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行建立和完善小企業(yè)貸款工作的“六項機制”。從實際執(zhí)行情況看，效果并不理想，“六項機制”落實并未到位。

信貸政策方面:沒有明顯政策傾斜，小額貸款機制缺失

差別存款準(zhǔn)備金率制度缺乏鼓勵小企業(yè)小額貸款的制度安排。至2008年6月25日，差別存款準(zhǔn)備金率的現(xiàn)狀是:除農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率較低外，工農(nóng)中建“四大行”、股份制商業(yè)銀行與以小企業(yè)為主要服務(wù)對象的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，均執(zhí)行17.5%的存款準(zhǔn)備率。加上城商行、農(nóng)商行因不能大范圍內(nèi)部調(diào)配資金而不得不配置更高水平的二級準(zhǔn)備金，事實上承擔(dān)著更重的流動性壓力，對其發(fā)放小企業(yè)小額貸款事實上構(gòu)成了政策性抑制。

貸款風(fēng)險權(quán)重設(shè)定沒有降低小企業(yè)小額貸款風(fēng)險系數(shù)的優(yōu)惠。我國商業(yè)銀行法規(guī)定:商業(yè)銀行“資本充足率不得低于8%”，銀監(jiān)部門并對不同類別的貸款規(guī)定了不同的風(fēng)險系數(shù)，實質(zhì)上就決定了不同貸款類別所需要占用或匹配的經(jīng)濟資本。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重為50%，即只需占用4%的經(jīng)濟資本;而對企業(yè)和個人的其他貸款，不論企業(yè)規(guī)模大小、貸款額度多少，一律賦予100%的風(fēng)險權(quán)重，即要求匹配8%的經(jīng)濟資本，沒有體現(xiàn)鼓勵小企業(yè)小額貸款的傾斜政策。

小企業(yè)小額不良貸款核銷沒有優(yōu)惠政策。在發(fā)達市場經(jīng)濟國家，銀行計入自己的成本核銷自己的不良貸款，完全是銀行自己的經(jīng)營行為。而小企業(yè)貸款由于不良率高、筆數(shù)多，更需要政府有關(guān)部門給予稅前核銷的優(yōu)惠和便利。但目前的現(xiàn)狀是，無論按《企業(yè)財產(chǎn)損失所得稅前扣除管理辦法》，還是按《金融企業(yè)呆帳核銷管理辦法(2008年修改版)》，銀行稅前核銷損失類不良貸款均受到較多限制，核銷小企業(yè)小額不良貸款沒有更多便利。

信貸規(guī)劃指標(biāo)分配沒有充分照顧小企業(yè)貸款需求。2008年8月央行明確，對主辦小企業(yè)貸款的地方性銀行信貸規(guī)劃指標(biāo)平均調(diào)增10%，高于全國性銀行調(diào)增5%的水平，地方性銀行在對“三農(nóng)”、助學(xué)、小企業(yè)、再就業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放過程中出現(xiàn)指標(biāo)不足時可申請追加。但在指標(biāo)的具體分配上仍未充分考慮小銀行對小企業(yè)貸款的特殊需求和實際辦理多寡情況。

創(chuàng)新小額貸款機制激活市場主體的對策建議

創(chuàng)新基于激活市場主體的小額貸款機制，既是一項宏大的系統(tǒng)工程，不可能單獨依靠某一方面的力量，孤軍奮戰(zhàn)，而應(yīng)多方配合，互補共贏，應(yīng)建立健全鼓勵和支持小企業(yè)小額貸款的主體發(fā)育、銀行助推、政策激勵、環(huán)境優(yōu)化四項機制。

主體發(fā)育機制

做多主體。要在全省進一步培育尊商重商的社會氛圍，推廣唐山市在全國率先實行企業(yè)零成本注冊的做法，堅決取締工商管理機關(guān)對企業(yè)的罰款指標(biāo)，減少或取消行政審批、收費，降低市場準(zhǔn)入門檻，大力推進全民創(chuàng)業(yè)，全面激活市場主體。鑒于河北省大量優(yōu)秀人才集中在黨政機關(guān)和國有企事業(yè)單位，建議全省出臺政策，結(jié)合黨政機關(guān)人員精簡分流、國企改制和事業(yè)單位改革，鼓勵創(chuàng)辦、領(lǐng)辦民營企業(yè)，各級領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)、領(lǐng)導(dǎo)干部要帶好頭，允許沒有行政審批權(quán)的單位和職工兼職創(chuàng)業(yè)，將更多的國有企業(yè)事業(yè)單位推向市場，以期盡快形成一批新的企業(yè)群體。

做強主體。求人不如求己，小企業(yè)唯有增強實力、活力、競爭力，才能得到銀行的信貸支持。當(dāng)前小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題，主要并不是資金問題，而是產(chǎn)業(yè)升級、市場變化、本幣升值、成本提高等方面的問題。如果這些問題不解決，銀行單純注資，會使企業(yè)產(chǎn)品積壓、財務(wù)成本上升，反而害了企業(yè)。

銀行助推機制

銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識小企業(yè)貸款問題。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，銀行應(yīng)切實轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立“今天的小企業(yè)會成為明天的大企業(yè)，支持小企業(yè)就是投資銀行未來”的觀念，通過對一大批小客戶的信貸支持，培育自己的戰(zhàn)略客戶群，實現(xiàn)銀企共同成長，為自身可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。從合規(guī)經(jīng)營看，增加小企業(yè)小額貸款是降低貸款集中度的必然選擇。從防范風(fēng)險看，如果說小企業(yè)信貸風(fēng)險影響銀行盈利，那么大企業(yè)信貸風(fēng)險則可能足以影響銀行生存。小企業(yè)小額貸款可以有效分散銀行信貸風(fēng)險，防止風(fēng)險聚集。從社會責(zé)任看，擴大小企業(yè)小額貸款是銀行樹立良好形象、建設(shè)責(zé)任銀行的必然要求，是檢驗銀行社會責(zé)任感的重要標(biāo)準(zhǔn)。

建立健全與企業(yè)組織體系相適應(yīng)的銀行機構(gòu)體系。積極培育、引進、壯大、激活全省的銀行業(yè)市場主體，加快形成銀行多元化競爭格局。一是鼓勵各銀行機構(gòu)增設(shè)分支機構(gòu)。積極支持駐冀大型銀行增設(shè)網(wǎng)點尤其是縣域支行，引導(dǎo)駐冀股份制銀行在省內(nèi)各市區(qū)設(shè)立二級分行，督促各城商行在縣域設(shè)立支行，充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行的應(yīng)有作用。二是積極吸引中外資銀行在省內(nèi)設(shè)立分行。抓住我國對外資銀行在華業(yè)務(wù)全面開放的機遇，盡快實現(xiàn)全省外資銀行零的突破。三是積極申請設(shè)立各類地方性銀行。盡快組建省級地方銀行，積極在基本具備條件的市、縣籌建城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。四是推進地方性銀行達標(biāo)升級。對地方性銀行給予稅收、存款、清收、擴股等支持，減少行政干預(yù)，支持合規(guī)經(jīng)營，推進升級進位，使全省大多數(shù)城商行監(jiān)管評級達到3級及以上。

政策激勵機制

建議以實施差別化信貸規(guī)劃指標(biāo)分配為突破口，對信貸政策進行認(rèn)真梳理，出臺激勵地方性銀行發(fā)放小企業(yè)小額貸款的組合政策，由銀行對員工的激勵上升為政策對銀行的激勵，在落實商業(yè)銀行“六項機制”的同時，建立信貸政策“六項機制”。

將地方性銀行當(dāng)作發(fā)展小企業(yè)的戰(zhàn)略重點給予政策傾斜。我國銀行體系中并不缺少全國性的大銀行，而是缺少機制優(yōu)、層次少、決策快、經(jīng)營活的地方性小銀行。建議各級政府和有關(guān)部門“區(qū)別對待”大銀行和小銀行，明確“小銀行也是小企業(yè)”的地位，樹立“支持小銀行就是支持小企業(yè)”、“支持1家小銀行就是支持1000家小企業(yè)”的理念，像支持小企業(yè)一樣支持小銀行;比照對小企業(yè)的稅費減免、財政貼息、擔(dān)保補貼等一系列優(yōu)惠，對地方性小銀行發(fā)展給以政策傾斜，激勵其更好地支持小企業(yè)發(fā)展，激活更多的市場主體。

進一步降低地方性銀行的存款準(zhǔn)備金率。建議央行繼續(xù)實施差別存款準(zhǔn)備金率，將城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、城信社、農(nóng)信社的存款準(zhǔn)備金率均在現(xiàn)行基礎(chǔ)上再下調(diào)1～2個百分點，以彌補小銀行二級存款準(zhǔn)備金率高于大銀行的差額。

降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重和資本匹配系數(shù)。實際上，對需要扶持的地方性銀行應(yīng)降低資本充足率要求。建議銀監(jiān)部門適當(dāng)降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重系數(shù)。可將500萬元以下小企業(yè)貸款與個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重“互換”，即將小企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重由100%下調(diào)為50%，將個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重由50%上調(diào)為100%;相應(yīng)地，前者只須匹配4%的經(jīng)濟資本，后者則須匹配8%的經(jīng)濟資本。這樣，既可體現(xiàn)信貸政策導(dǎo)向，又不至于使銀行總體資本充足水平發(fā)生大的變化。

環(huán)境優(yōu)化機制

以建設(shè)“金融生態(tài)省”為目標(biāo)深入開展“金融生態(tài)市縣”創(chuàng)建活動。要把構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境當(dāng)作促進全省社會和諧、科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性工程，進一步落實并深化河北省2006年頒布的《關(guān)于加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，明確目標(biāo)，制定規(guī)劃，細(xì)化考評指標(biāo)，納入政績考核體系，協(xié)調(diào)銀行將信貸投放與各市、縣金融生態(tài)掛鉤。在全省廣泛開展“信用村”、“信用鄉(xiāng)”評選的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建一批“金融生態(tài)市”、“金融生態(tài)縣”，打造誠信河北，營造“資金洼地”。

對小企業(yè)貸款進行風(fēng)險補償、稅費減免和融資便利。一是建議全省進一步落實對銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險補償，由局部試點到全面推開，由省級補償帶動市縣補償。政府參與銀行不良貸款的風(fēng)險分擔(dān)，還從機制上使政府站在銀行立場上打擊逃廢債行為，有利于創(chuàng)造良好信用環(huán)境。二是建議出臺政策，將銀行獨立核算的小企業(yè)貸款納稅或地方性銀行納稅的省以下留成，全額或部分返還，將附加在小企業(yè)貸款之上的各種評估、登記等外部費用給予減免優(yōu)惠。三是建議工商、科技、林業(yè)等部門盡快出臺全省股權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、動產(chǎn)抵質(zhì)押辦法，更可以結(jié)合農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革，大膽探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的可行性，以調(diào)動銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性，便利廣大小企業(yè)和農(nóng)戶融資創(chuàng)業(yè)。

大力發(fā)展各類準(zhǔn)銀行機構(gòu)。為支持小企業(yè)發(fā)展，改善融資環(huán)境，國家有關(guān)部門已經(jīng)或即將出臺一系列鼓勵創(chuàng)設(shè)準(zhǔn)銀行的政策，目前是發(fā)展準(zhǔn)銀行的大好時機。河北省要抓住難得機遇，認(rèn)真領(lǐng)會政策，借鑒浙江經(jīng)驗，在省、市、縣三級增設(shè)一批準(zhǔn)銀行機構(gòu)，引導(dǎo)民間借貸合法化、機構(gòu)化，以構(gòu)建與小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)、與銀行信貸相配套的多層次融資體系。

注:本文為作者2009中國商業(yè)銀行競爭力評價發(fā)布會發(fā)言稿

(作者系邯鄲市商業(yè)銀行行長)