取款憑條非本人簽字的法律責(zé)任爭(zhēng)議

基本案情

2002年7月30日原告張拱肅向被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行申請(qǐng)開(kāi)設(shè)了存折號(hào)為××458，儲(chǔ)蓄卡號(hào)為××960的活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，雙方約定憑密碼支取。2003年2月26日被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處按照儲(chǔ)戶(hù)的要求，從張書(shū)榮的××201賬戶(hù)轉(zhuǎn)入300000元至原告的存折賬戶(hù)上，同日從周小林的××801賬戶(hù)上轉(zhuǎn)入154999元至原告的存折賬戶(hù)上。2003年2月27日被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處按照儲(chǔ)戶(hù)提供的儲(chǔ)蓄卡和密碼，通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式從原告張拱肅的存折賬戶(hù)上分別轉(zhuǎn)入155000元至周小林的××801賬戶(hù)，轉(zhuǎn)入140000元至彭秋福的××501賬戶(hù)，轉(zhuǎn)入20000元至張書(shū)榮的××201賬戶(hù)，轉(zhuǎn)入130000元至周建華的××202賬戶(hù)。當(dāng)日通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式從原告的賬戶(hù)上共轉(zhuǎn)出了445000元，并支取現(xiàn)金10000元。被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處對(duì)2003年2月26日和27日在原告張拱肅的存折賬戶(hù)發(fā)生的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出各筆金額分別在“活期儲(chǔ)蓄大額存(取)款登記簿”上進(jìn)行了登記，且登記了轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出雙方各自的身份證件號(hào)碼。同時(shí)，被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處在辦理每一筆轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入款項(xiàng)的取款、存款憑條上讓儲(chǔ)戶(hù)簽名進(jìn)行了確認(rèn)。事后，原告張拱肅以其本人從未動(dòng)用過(guò)2003年2月26日存入的454999元，直到2008年底在被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行某分理處取款時(shí)發(fā)現(xiàn)該筆存款沒(méi)有了為由，遂起訴至法院。

爭(zhēng)議的焦點(diǎn)法律問(wèn)題

未在取款憑條上簽字是否意味著非本人取款

原告張拱肅在訴訟過(guò)程中抗辯指出，其從未動(dòng)用過(guò)存折號(hào)為××458(儲(chǔ)蓄卡號(hào)為××960)的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)上的存款，后經(jīng)查詢(xún)交易明細(xì)結(jié)果才知道該款已于2003年2月27日被他人以原告的名義分三次全部取走，其未在取款憑條上簽名，說(shuō)明不是原告支取的，其責(zé)任系被告工作人員在審核取款人身份時(shí)出現(xiàn)差錯(cuò)所致，應(yīng)承擔(dān)賠償原告的經(jīng)濟(jì)損失。請(qǐng)求人民法院依法判決被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行賠償本人存款人民幣455000元，并支付從2003年2月27日起計(jì)算的活期利息。

但是被告中國(guó)建設(shè)銀行涪陵分行則認(rèn)為，銀行接受客戶(hù)請(qǐng)求辦理涉案賬戶(hù)資金的幾筆轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)金時(shí)，均是由原告張拱肅提供的其××458號(hào)存折對(duì)應(yīng)的儲(chǔ)蓄卡和密碼后辦理的，分別審核了存(取)款人的身份并登記了身份證號(hào)碼和金額。原告張拱肅稱(chēng)在存(取)款憑條上的簽名不是其本人書(shū)寫(xiě)，該簽名確認(rèn)僅作為銀行內(nèi)部查驗(yàn)憑據(jù)而已，沒(méi)有法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，因此不能以該簽名的真?zhèn)蝸?lái)確認(rèn)是否是本人的存(取)款行為。據(jù)此，請(qǐng)求人民法院依法駁回原告張拱肅的訴訟請(qǐng)求。

由于監(jiān)管法規(guī)并未強(qiáng)制性規(guī)定憑條的簽字必須由本人簽署。從銀行與客戶(hù)之間的儲(chǔ)蓄合同及操作慣例來(lái)看，也未明確約定憑條簽字須由本人完成。恰恰相反，銀行與儲(chǔ)戶(hù)的合同明確約定了被告對(duì)原告的存款支取方式為“憑密碼支取”，原告賬戶(hù)上的存款只要原告提供了儲(chǔ)蓄卡或折并憑自己所設(shè)定的密碼，被告就應(yīng)當(dāng)無(wú)條件向原告提取存款。”法院也認(rèn)為，原、被告雙方簽訂的儲(chǔ)蓄合同是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其合同合法有效，受法律保護(hù)，對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力。

銀行辦理業(yè)務(wù)是否存在違規(guī)問(wèn)題

從銀行辦理有關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)看，銀行對(duì)于原告張拱肅的2003年2月26日和27日的存(取)款行為均符合人民銀行規(guī)定的操作規(guī)程。

《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》第六條規(guī)定:“如果儲(chǔ)戶(hù)一日一次提取現(xiàn)金50000元以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)人員必須要求取款人提供有效身份證件。”但對(duì)儲(chǔ)戶(hù)轉(zhuǎn)賬就沒(méi)有該條款的限制。同時(shí)按照合同約定原告還應(yīng)遵守中國(guó)建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄卡章程，該章程規(guī)定“儲(chǔ)戶(hù)可在自動(dòng)柜員機(jī)上用儲(chǔ)蓄卡將款項(xiàng)自動(dòng)轉(zhuǎn)到建設(shè)銀行所屬機(jī)構(gòu)的其它存款賬戶(hù)上”。從該條文來(lái)看，儲(chǔ)戶(hù)對(duì)轉(zhuǎn)賬只要憑密碼就能任意轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出。因此，被告從原告賬戶(hù)上憑其儲(chǔ)蓄卡和原告自己設(shè)定的密碼將存款轉(zhuǎn)賬到其他賬戶(hù)上，是符合雙方簽訂的儲(chǔ)蓄合同的約定和章程規(guī)定的，也未違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定。

原告以本人未在取款憑條上簽名確認(rèn)，即可說(shuō)明本人未行使取款行為，因取款憑條上的簽名是否需要本人簽字，雙方未在合同中約定，也沒(méi)有法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。為此，原告以取款憑條上沒(méi)有自己簽字即認(rèn)定被告違約，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由不能成立，其主張法院不予支持。

對(duì)銀行的啟示

從本案的審理過(guò)程來(lái)看，銀行辦理存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)依法合規(guī)甚為重要，其關(guān)系到發(fā)生糾紛時(shí)銀行是否承擔(dān)民事責(zé)任。結(jié)合本案的情況以及現(xiàn)行監(jiān)管要求，銀行辦理存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下事宜。

第一，對(duì)于無(wú)個(gè)人密碼的賬戶(hù)不得辦理賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》第一條規(guī)定:“辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶(hù)開(kāi)立具有通存通兌功能的賬戶(hù)(包括存折戶(hù)、銀行卡戶(hù))或基于已有賬戶(hù)申領(lǐng)銀行卡時(shí)，必須要求儲(chǔ)戶(hù)出具有效身份證明和設(shè)置個(gè)人密碼。對(duì)尚未設(shè)置個(gè)人密碼的賬戶(hù)，不得通過(guò)銀行卡辦理賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。”基于此，如果銀行未能遵循前述規(guī)定，則銀行因違規(guī)而承擔(dān)相關(guān)的民事法律責(zé)任。

第二，謹(jǐn)慎履行大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)有關(guān)的客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)。在該問(wèn)題上，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的通知》的以下規(guī)定:其一，為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)必須核對(duì)客戶(hù)有效身份證件或者其他身份證明文件。業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行核查。其二，當(dāng)自然人客戶(hù)由他人代理存取現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下要求開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別工作:當(dāng)單筆存(或取)款的金額達(dá)到或超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者外幣等值1萬(wàn)美元時(shí)，金融機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)同時(shí)核對(duì)存款人(或取款人)和戶(hù)主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人(或取款人)的姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類(lèi)、號(hào)碼。其三，考慮到通存通兌業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，如果存款人因合理理由無(wú)法提供戶(hù)主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達(dá)到或超過(guò)人民幣1萬(wàn)元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可參照《身份識(shí)別辦法》第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時(shí)履行客戶(hù)身份識(shí)別的要求，對(duì)存款人開(kāi)展相關(guān)客戶(hù)身份識(shí)別工作。業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行核查。

第三，嚴(yán)格遵循自助轉(zhuǎn)賬有關(guān)監(jiān)管要求。中國(guó)人民銀行聯(lián)合多家部委發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求各銀行嚴(yán)格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的處理。具體要求包括:其一，未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書(shū)面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開(kāi)通電話(huà)轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類(lèi)業(yè)務(wù)。其二，為持卡人開(kāi)通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，要向持卡人充分提示開(kāi)通有關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并要對(duì)持卡人進(jìn)行更為嚴(yán)格的真實(shí)身份核查，確保實(shí)名開(kāi)戶(hù)。其三，持卡人開(kāi)通電話(huà)、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣。其四，持卡人開(kāi)通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式，否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過(guò)5000元人民幣。但是，對(duì)于繳納公共事業(yè)費(fèi)及同一持卡人賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬的除外。如果銀行在轉(zhuǎn)賬管理中未能遵循前述規(guī)定，則銀行勢(shì)必需要對(duì)有關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

第四，重視取現(xiàn)限額有關(guān)規(guī)定。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》的規(guī)定，借記卡在自動(dòng)柜員機(jī)取款的交易上限由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)5000元提高至2萬(wàn)元。各銀行可在2萬(wàn)元的限度內(nèi)綜合考慮客戶(hù)需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額。

第五，關(guān)注涉及掛失取款的管理規(guī)則。雖然本案未涉及掛失問(wèn)題，但是與掛失相聯(lián)系的取款操作極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行嚴(yán)格按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》以及有關(guān)儲(chǔ)蓄操作規(guī)程為儲(chǔ)戶(hù)辦理掛失手續(xù)，尤其應(yīng)具體注意以下幾點(diǎn):可以申請(qǐng)掛失的主體以?xún)?chǔ)戶(hù)本人為原則，以代理掛失為例外，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)，掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶(hù)必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單或支取存款手續(xù);可以申請(qǐng)掛失的身份證件是居民身份證或者臨時(shí)居民身份證、戶(hù)口薄、軍人身份證件、武裝警察身份證件、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件、外國(guó)公民護(hù)照、居住證;掛失申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提供的資料包括掛失申請(qǐng)人應(yīng)書(shū)面向銀行提出掛失申請(qǐng)，提供姓名、存款時(shí)間、種類(lèi)、金額、賬號(hào)及住址等存款信息，并由其本人在申請(qǐng)書(shū)上簽章;如果儲(chǔ)戶(hù)不能辦理書(shū)面掛失手續(xù)，而用電話(huà)、電報(bào)、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。

(作者單位:中國(guó)工商銀行深圳分行法律部)