中小企業信用擔保機構擔保能力閑置現象解析

在當前國際金融危機和國內經濟不太景氣的背景下，破解中小企業融資難題更成為社會各界熱議和關注的焦點。抵押擔保能力缺乏是中小企業融資難問題產生的主要癥結，設立中小企業信用擔保機構被各地廣泛作為突破這一瓶頸的有效手段。根據對山東省濟寧市擔保機構與銀行業機構合作情況調查發現，受銀行合作門檻高、銀保之間信息不對稱與權責不對等、擔保公司信用度不高、政策扶持措施落實不到位等因素制約，銀行業機構與擔保機構沒有實現良性互動，擔保機構擔保能力存在大量閑置現象，應予以關注。

濟寧市擔保機構發展現狀

據統計，截至2009年6月底，濟寧市成立各類性質中小企業信用擔保機構43家，從業人員300多人，注冊資金11.2億元。其中企業法人入股資金9.07億元，占比81%;自然人入股1.76億元，占比16%;財政資金入股僅0.26億元，占比不到2.3%。由于既可以獲得資金收益，又享有優先擔保權利，民間資本(主要是民營中小企業和自然人)參與擔保行業熱情較高。但本應起重要引導作用的政府財政資金注入卻嚴重不足，制約了擔保行業的發展壯大。

擔保機構擔保能力閑置的主要表現

近四成擔保機構尚未取得銀行業務合作。截至2009年6月末，濟寧市43家中小企業信用擔保機構中僅有26家與銀行業機構合作開展了擔保業務，39.5%的擔保機構尚未能與銀行業機構取得合作。

注冊資金杠桿作用發揮不充分。截至2009年6月末，濟寧市43家中小企業信用擔保機構擔保貸款余額20.76億元，僅為注冊資金的1.85倍;獲得貸款擔保支持的中小企業累計為130家，僅占中小企業總數的0.46%。按照注冊資金5～8倍(擔保公司通常的比例)的擔保資金放大系數計算，尚有36.8億～71.4億元的資金擔保能力未能發揮。

銀行業機構間貸款擔保業務開展不均衡。一方面，地方法人銀行業機構不愿涉足個人貸款擔保業務。截至2009年6月末，地方法人銀行業機構共開展47筆個人貸款擔保業務，余額0.1億元，占比分別僅為0.3%和0.5%。另一方面，國有商業銀行開展法人貸款擔保業務積極性不高。截至2009年6月末，擔保機構與銀行業機構共開展161筆法人貸款擔保業務，余額1.72億元，其中國有商業銀行開展41筆，余額0.61億元，分別僅占25.5%和36.0%。

擔保能力閑置的原因分析

銀行合作業務準入門檻較高

據調查，濟寧市銀行業機構對擔保機構注冊資金、放大倍數、繳納保證金等方面普遍設定較高的合作門檻。在法人貸款擔保業務合作方面，中行、建行、交行、中信銀行和農信社要求擔保公司注冊資金不低于1億元人民幣;中行、交行要求擔保公司注冊資金放大倍數不得超過3倍;工行、建行要求擔保公司利用自有資金繳納不少于擔保貸款本金20%的保證金。而濟寧市43家中小企業擔保機構無一家注冊資金在1億元以上，平均注冊資金僅2605萬元。由于不符合銀行業機構合作要求，中小擔保機構業務經營受到很大抑制。

權責不對等、信息不對稱問題制約擔保機構業務開展

一方面，權責不對等。目前，濟寧市擔保機構與銀行利益分配的比例大約為1﹕9，而風險分擔比例卻是10﹕0，即信貸資產風險完全由擔保機構承擔。這種不平等的合作關系不僅弱化銀行對企業的考察和評估，加大擔保企業經營壓力，而且在風險共擔機制和資金補償機制尚未建立的情況下，擔保機構只能依賴其資本金來承擔全部風險，容易導致財務虧損甚至破產的風險。另一方面，信息不對稱。據山東銀聯擔保有限公司、濟寧市圣運投資擔保有限公司、山東泛亞達擔保有限公司濟寧分公司、濟寧瑞嘉豐擔保有限公司等擔保公司負責人反映，目前濟寧市擔保機構之間、擔保機構與銀行之間尚未實現數據交換與信息資源共享，不同擔保機構對同一客戶重復進行信用調查的情況時有發生，增加了擔保企業運營成本。

擔保機構監管缺位、人員素質低等因素影響銀行合作意愿

一方面，擔保機構外部監管缺位。我國目前沒有針對擔保機構的專門立法，其性質、行業管理、監管主體及責任劃分規定不明確，造成行業監管出現“真空”狀態，行業競爭無序問題突出。調查中，銀行業機構普遍反映，由于無法及時全面獲得擔保機構的業務情況、風險撥備情況等有關信息，擔保機構會計報表真實性無法保證，銀行業機構難以防范其關聯交易、變相融資和轉移注冊資金等違規經營行為，與擔保機構合作十分謹慎。另一方面，擔保機構從業人員素質偏低。據調查，濟寧市擔保機構九成以上從業人員沒有信貸工作經驗、沒有受過系統的擔保業務培訓，銀行業機構擔心其無法系統全面地評估信貸項目的風險狀況。

政策扶持措施落實不到位

主要表現在風險補償和發展補助獎勵資金不到位。2007年6月，濟寧市政府出臺了《濟寧市中小企業和農業信用擔保機構風險補償及扶持發展資金管理暫行辦法》(濟政發[2007]24號)，明確規定對于信用擔保機構對中小企業貸款實施擔保的，按照年日平均擔保責任額在注冊資本2倍以上至5倍部分、5倍以上至8倍部分、8倍以上部分，分別給予補償率0.5%、1%、1.5%的風險補償;對于符合一定條件的信用擔保機構增資擴股和日均貸款擔保責任額達到注冊資本4倍以上的，由市政府分別給予一次性補助。但受地方財力有限等因素制約，上述政策落實并不理想。

擔保機構條件較高、產品單一等抑制中小企業有效擔保需求

一方面，擔保機構條件較高。據調查，為防范和控制擔保風險，濟寧市擔保機構均要求企業提供抵押物、反擔保或聯保等相關手續。為提高經營效益，部分擔保機構還要求貸款企業代為繳納保證金。另一方面，產品單一。目前，濟寧市擔保機構業務品種普遍比較少，主要集中在居民住房貸款、汽車消費貸款等領域。如濟寧市恒泰擔保有限公司目前只做沃爾沃工程車輛貸款擔保業務;濟寧銀通源擔保有限責任公司主要對個人購買工程車貸款提供信用擔保，保證金不低于工程車貸款余額的30%。

政策建議

加強擔保機構監督管理

首先，推動以行業自律公約或合同約定等形式明確擔保行業的主管和監管部門，負責對擔保機構資本金出資和運用情況、擔保保證金到位情況、風險撥備到位情況等進行日常現場和非現場監管。其次，制訂和規范擔保機構與銀行合作的操作規則，明確擔保比例、擔保范圍、違約責任、代償條件等內容，并將擔保機構與銀行的合作列入日常風險監測范圍，定期對擔保機構進行風險評估和窗口指導。再次，擔保機構應健全各項制度，適當簡化擔保手續，同時要加強學習培訓，提高自身人員素質，切實防范業務和道德風險。同時，嚴厲打擊擔保機構虛假注資、抽逃資本、超范圍經營等違法違規行為，提高擔保行業信用。

建立風險共擔合作機制

風險共擔機制的基本原則:“一票否決”，即對于擔保項目，銀行和擔保機構之間可以互相推薦，但各自審查，均不能要求對方接受自己的推薦，對項目各自一票否決。“二八分擔”，即當擔保貸款項目最終出現風險損失時，協作銀行承擔20%，擔保機構承擔80%。風險共擔機制既可以轉移一部分風險，又可以充分發揮銀行在貸款審查、貸后管理、信息資源等方面的優勢，相互協助、共同防范擔保貸款項目風險。“三月代償”，即貸款逾期后，前三個月由銀行向企業進行追償，三個月屆滿后擔保機構再對擔保范圍內未受償部分按約定進行代償。

推動實現多方信息共享

隨著銀行之間競爭的加劇，“貸款拼盤”(多家銀行同時對一家企業發放貸款)現象日益增多，由于擔保機構同時與多家銀行合作，此時擔保機構與某一家銀行相比，則可能擁有更多的信息優勢。因此，銀行和擔保機構之間應積極合作，建立信息共享機制，對企業的信息要實現客觀、真實、完整、及時的溝通與傳遞。同時，推動征信系統向擔保機構開放，使擔保機構可以通過征信系統查詢被擔保企業信用狀況，從而預防擔保貸款風險和提高工作效率。

加大政府政策扶持力度

從目前擔保公司的成功案例來看，政府主導和資本金的封閉運行是解決擔保機構信用風險的有效路徑。建議政府出資主導運作政策性擔保公司，與銀行機構定向合作，資本金在銀行可控范圍內封閉運行，以獲取銀行的充分信任。同時應鼓勵各類民間資金在主管部門有效監管下，以銀行機構認可的模式組建各種類型的擔保機構，并實行稅費減免、建立財政補貼機制和中小擔保機構風險補償機制等優惠政策，并確保扶持政策落實到位。

(作者單位:中國人民銀行濟寧市中心支行)