中部地區農村經濟金融協調發展調查

對中部地區農村經濟金融發展的基本判斷

從中部地區湖北省孝感市農村經濟發展與金融機構的信貸服務路徑看，其農村金融服務與農村經濟發展的進程基本同步。從與農村經濟結構變化的適配性考察，涉農金融信貸支持還滯后于農村經濟發展的實際需求。改進完善農村金融服務體系，創新涉農信貸產品任務艱巨。從中部地區農村經濟發展路徑，涉農貨幣政策、財政政策，產業政策，以及涉農信貸管理制度間的關聯變化，可列表如右表1。

通過對比分析，當前中部地區涉農信貸支持農村經濟呈現以下特點：

涉農信貸基本順應農業經濟發展趨勢，但助推效應不夠明顯。改革開放三十年來，中部地區的孝感市農村經濟發生了深刻變化，以“糧為綱”的單一種植模式向農林牧漁業多行業發展轉變，從農業的單一種養向農村經濟結構多元化、經營專業化發展。與此同時，無論是中央銀行的貨幣政策，還是涉農金融機構的信貸管理，都在農村經濟結構變化趨勢中進行不斷調整。在縣城內基本形成了以農發行、農業銀行、農村信用社為主體，民間金融為補充的農村金融服務體系。近十年來，孝感市第一產業增加值由69.6億元增加到106億元，增加36.4億元，年均增幅在4.8%。同期全市涉農金融信貸投入年均增幅4.9%，從涉農金融機構信貸結構看，孝感農發行政策性貸款占全部涉農信貸總額的52%～55%，商業性、合作性涉農信貸波伏較大，近年來且呈下降趨勢，對孝感市農業經濟發展助推作用減輕，農村民間金融作用仍在發揮。

農戶分散經營模式仍為主體，小額農貸市場開始萎縮。調查表明，當前農村經濟發展總體態勢是家庭承包經營為主，并開始出現少數專業大戶。孝感市94.5萬農戶中90%的是家庭經營模式。隨著農戶積累不斷增加，以及自2003年以來國家財政不斷加大對農業的基礎設施投入，出臺了取消農業稅，發放良種、農機補貼等一系列惠農政策，絕大多數農戶正常生產資金能通過自己解決，小額農貸市場開始萎縮。2007年，孝感市各項涉農補貼達2.2億元，2008年高達3.4億元，自2006年開始小額信貸連續兩年呈負增長，2008年末，孝感市農業貸款較年初下降2億多元。

農業專業化發展加快，大額信貸配套緩慢。據調查，孝感市農村現有各類農業專業合作組織665家，其中已登記農民專業合作社72家，各類農業產業化組織總數達1.2萬個，種養大戶7.6萬戶，運輸戶、經營戶有3.2萬戶，這些經濟體信貸需求達16.2億元。2008年底，孝感市涉農金融投入2.2億元，信貸滿足率維持在13.5%左右，且支持對象也較為分散，金融助推作用不夠明顯。其中，對農民專業合作社的信貸投放2230萬元，信貸滿足率只有10%；對種養、經營大戶貸款5600萬元，信貸滿足率為21.5%。現階段農村家庭承包經營過程中的信貸需求，受借款人缺乏有效的抵質押資產，缺少為農戶提供擔保的擔保公司，以及行社信貸管理權限諸多因素制約，大額農貸發放進展緩慢，農業生產發展急需的農產品種養加工專業大戶，專業合作組織因得不到大額貸款支持難以做大做強，專業村難成規模，農業產業鏈難以提升，缺少一批類似大悟花生協會、漢川城隍鎮炒業農民專業合作社等信貸支持比較成功的典型。

龍頭企業引領作用不強，涉農企業信貸投入重點不夠突出。當前，孝感市農業產業化龍頭企業有了較快發展，也有部分企業在市場上有一定的影響，如湖北神丹食品有限公司，其產品在全國同行業市場占有較高份額。但絕大多數農業產業化龍頭企業缺乏龍頭引領作用，制約了銀行信貸的較快投入，而缺少銀行信貸的強力推動，延緩了農村經濟主體結構的優化進程。據調查，孝感市是湖北省重要商品糧棉油基地，2008年分別達到217.6萬噸、2.86萬噸和19.84萬噸，同時也是湖北省重要的水產品和禽畜生產地，農產品資源豐富，可為龍頭化企業發展提供充足的初級產品。全市現有市級以上農業產業化龍頭企業有96家，其中國家級2家、省級24家，但每類產品缺少1～2戶行業領軍企業，每個行業都有幾十家企業參與競爭，絕大多數企業處于設備同型、技術同檔、市場同向、價格同低，其結果是原材料深加工程度低，轉化增值少，物流成本高，龍頭作用難以有效發揮，直接制約了涉農信貸的重點傾斜。調查顯示，全市有信貸關系的農業產業化龍頭企業戶數為72戶，貸款余額8.8億元，戶均1200多萬元。若剔除貸款大戶孝棉集團3.7億元，戶均僅720萬元銀行貸款。同時，缺少了信貸的強力推進，農業產業化龍頭企業對全市經濟推動作用有限。

勞務貸款需求萎縮，創業信貸滿足度低。到2008年底，孝感市農村勞動力外出就業達110.8萬人，占全市農村從業人員的54.5%，因差旅費、子女外出上學、包工頭工程啟動費等而產生的信貸需求每年在10億元以上，孝感市涉農金融機構自1998年陸續發放打工貸款，2005年僅農信社發放打工信貸達3.5億元。因農民工外出務工地點不固定、收入不穩定、信用等級難評定，導致信貸部門跟蹤管理難，勞務信貸違約率較高。如孝昌縣小悟鄉信用社打工信貸違約率保持在80%以上，這種信貸自2006年起逐年下降。目前，孝感市縣各信用社打工貸款新放不到1億元。

創業信貸需求快速上升，但滿足度較低。經過近30年的歷練，孝感市農村勞動力轉移已發生新的變化，逐步實現由數量型輸出向質量型回歸、由資金回流型向資本回流型轉變，回鄉創業成為新的經濟現象，創業信貸需求上升較快。2008年末，孝感市由返鄉回歸人士創辦或投資過10萬元的企業1900多家，總投資金額102億元，其中有信貸需求的約占一半，需求額在35.2億元以上。自2000年起，孝感市涉農金融機構對部分市場前景看好，信用記錄良好的創業型200多戶企業試辦信貸業務，累計信貸達7.5億元，僅占需求總量的五分之一。安陸市欣華禽業公司是一家典型創業公司，開辦時人員不過7人，固定資產不過85萬元。現在，該公司人員超過200人，固定資產4050萬元，年創稅收過百萬元，安陸農村信用社2003年嘗試貸款50萬元，在信貸權限制約下，目前的貸款也僅為750萬元。

農村體制改革進程提速，涉農金融創新相對滯后。近年來，農村經濟體制改革進程呈加快的趨勢，伴隨林權制度改革，農村土地流轉制度改革等系列政策的相繼出臺，催生新的信貸載體，問題是涉農金融機構的信貸產品創新的速率難以適應農村經濟發展的需要。國家林權制度改革來，孝感市縣分別成立了林權評估中心和林權交易中心37家，為林農利用林權開展信貸融資開辟了綠色通道，催生信貸需求成幾何級數遞增，至2008年，林權信貸需求達到4.5億元，是2007年的10.5倍。開辦林權質押貸款業務較早的是孝昌、大悟信用社，分別發放林權質押貸款200萬元，規模做的最大的是漢川農發行，對康欣木業發放林權質押貸款3000萬元。統計顯示，林權質押貸款不足需求額的十分之一。

伴隨土地二輪延包，農民承包土地期限大幅度延長，加之十七屆三中全會允許土地使用權流轉，農村分田到戶開始向合田到戶的發展，部分農民通過流轉獲得大量的土地，從事種養加工專業經營，必將要求用農村土地承包經營權抵押辦理貸款，產生了新的信貸需求。目前，孝感已成立中介機構31家，流轉雙方簽訂合同31500余份，涉及9.27萬余農戶，耕地面積37.87萬畝，農村土地經營權向優勢產業集中，向種養專業大戶集中，發展適度規模經營。調查顯示，這類信貸需求將以每年5億元以上的速度遞增。盡管通過農戶聯保、專業合作社或協會擔保能解決一些信貸融資困難，但整體上看，還難以滿足農村經濟發展變化所產生的數量大、方位全、層次多的信貸需要，還有農村基礎設施等諸多方面的信貸需求還沒有較為可行支持方式，信貸創新任務艱巨。

當前農村經濟發展與信貸支持滯后原因分析

基于農業經濟“三化”進程較慢，信貸投入受制因素較多。當前，孝感市農村經濟發展現狀是：分散家庭承包經營開始向專業化經營過渡，但數量極其有限；農村專業化合作組織開始建立，但作用不明顯；農業產業化龍頭企業有發展，其根據市場需求指導種養業發展，引導市場消費的作用遠沒發揮出來，沒有形成跨區域、廣覆蓋、共發展的農業產業化企業集團，承載涉農信貸需求極其有限，更難實現資本市場直接融資。安陸神丹公司是孝感市內最大的一家國家級農業產業化龍頭企業，主要加工、銷售禽蛋產品，年營業額在6億元左右，但與孝感市內安陸、漢川、孝昌眾多的禽蛋養殖大戶基地、集團未能建立穩定的合作關系，涉農金融機構的信貸支持主體分散、額度小，只能在低端服務狀態上重復。

基于對農村經濟是資金密集型產業的認識欠缺，涉農金融服務難以適配農村經濟發展趨勢。現階段，金融機構對現代農業是資金密集型、知識密集型和勞動密集型的特征認識不足，金融投入多注重當期效益和控制當前風險，其在農村城鎮化、農業專業化、企業龍頭化進程中作用不突出，涉農金融在制度創新上滯后，阻礙了金融對農村經濟的助推作用的發揮。伴隨而來的新情況是：部分得到農村金融服務的各類農村經濟組織、企業，發展日趨穩建，而眾多的家庭承包經營戶獲得金融支持的力度和密度越來越少，呈現出新的涉農“二元”金融現象。通過調查，孝感市涉農信貸與農村經濟發展適配呈如下表變化（見下表2）：（1）服務農村的金融機構主體缺位。涉農金融組織體系建設遲滯、經營取向長期不明。在股份制改造市場化取向下，國有商業銀行已基本完成從鄉鎮的戰略性退出，信用社基本完成撤并分社、信用站等分支機構計劃，涉農銀行機構在鄉鎮的機構數量和人員數量大幅度減少，相伴隨的是涉農銀行機構對農村經濟信貸支持減弱。縣域支農信貸資金無論是增速還是比重均呈下降趨勢，農村信用社經營邊緣化問題嚴重。其改革為省級聯社統一管理以來，集中調度資金拼大項目、投大企業、進市場賺利差的趨勢明顯，部分農貸資金管理辦法脫離農村經濟運行實際，導致農貸員怕終身責任追究，寧可少拿工資也不愿放款。郵政儲蓄銀行基層網點最多，但定位難料，是否真正定位縣域經濟的意向不明。從孝感市情況看，金融機構密度是逐年下降的。（2）涉農銀行機構服務對象移位。當前縣域涉農銀行信貸機構，目標設計在服務農村，實際信貸投向定位主要是工業項目、房地產項目和城市商業物流企業。縣域信貸資金由上級行集中，再由上級行轉投到大城市、大項目、大企業。縣域以下企業、涉農經濟組織和農民無法找到貼心的金融機構。調查顯示，孝感市信用社從2007年起，就開始收縮農戶信貸，2008年的投放重點在上市公司和優質中小企業，以及少量農業專業合作社、種養、經營大戶，這部分貸款占新增貸款的80%以上。涉農金融服務對象的移位，在一定程度上導致了農戶遠離金融。（3）涉農金融機構經營目標與社會原則難以均衡。涉農金融機構在經營上把實現利潤最大化作為經營目標，客觀上難以處理服務農村經濟與實現經營目標的關系。當前值得注意的問題是，銀行機構改革把上市作為目標。既然要上市，就有一個利潤最大化目標，就會減少甚至放棄對農村信貸的投入，因為農業信貸的低收益、高成本、高風險問題不可避免，而真正解決涉農銀行機構配置農業信貸資源積極性不高問題，關鍵是解決等額信貸投入不等收的問題。國家對各級涉農銀行機構要有針對性地政策傾斜，其信貸業務要統一經營、分類管理、分賬核算，制定單獨的支農再貸款、農業貸款利息政策、稅收政策。

基于體制改革滯后，涉農金融機構體系與信貸產品創新滯后。農村經濟體制改革三十年來，在涉農金融組織組織體系建設方面，在相當長時間里一直是處于探索階段，沒有明確的發展模式，導致涉農金融組織體系建設長期成為決策層工作重點，至今還只停留在規劃中。涉農信貸產品的創新，在設計和服務農村經濟發展上，始終是一種追隨型而非契合型的發展模式，難以滿足不同時期農村經濟發展的實際需要。近年來，隨著農業產業結構的調整升級和市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化，孝感市多數農村金融機構不能適應農村經濟主體對金融服務的新要求，缺乏創新動力和能力，較少推出類似林權質押、訂單農業、農民專業合作社加農戶等信貸新品種，對農村經濟的信貸滿足度不高，覆蓋面不廣。

基于溝通管道不暢與協調機制缺位，相關政策間協作效應欠佳。調查顯示，孝感市農、林、水等主管部門、經濟主管部門和金融部門間總體上還沒有建立協調溝通管道，大多是按照自身的分工從事份內職責，產業政策、財政政策和金融政策共同扶持孝感農村經濟發展的合力推進模式還沒有形成。部分經濟主管部門本位意識較重，在一定程度上制約了銀行信貸投入。如孝昌縣農信社為保全信貸資產而營銷保險，被當地某部門認定為不正常競爭進行處罰，就極大傷害了信貸營銷經濟性，也不利于保障信貸資產安全，財政政策與金融政策間協調還有很長的路要走。2003年農村稅費政策改革前，財政基本上是從農村取得多，投得少，農民人均稅費負擔450元，高峰時達到800元以上，相當部分農戶靠借貸上交稅費，村組借貸的70%以上也是用于交稅費，致使金融富農政策大打折扣，近10億元的此類涉農信貸成為呆賬。

基于風險補償機制不健全，涉農信貸當期和預期損失難以預料。由于農村經濟承受自然、經營和市場三重風險的壓力。在缺乏有效的風險補償機制條件下，銀行對農業的信貸投入面臨很大的經營風險：（1）保障信貸資產安全的農業保險機制尚不完善。農業政策性保險起步較晚，商業性保險參與的雙方積極性均不高，農業投資項目缺乏有效的風險轉移機制和風險分散渠道，一旦遭受自然災害，最初受沖擊的是農戶和涉農企業，隨后風險將迅速轉移到放貸的金融機構。2008年初的冰雪災害中，孝感市農業因災損失達3.62億元，其中與銀行信貸相關的損失有1.2億元。在2008年8月30日的暴雨災害中，孝感市農業因災損失4.47億元，與銀行信貸相關的有1.9億元。由于絕大部分損失主體沒有參加政策性或商業性農業保險，即使有保險的也難以得到足額理賠，如孝昌某林業公司報損100多萬元，而保險公司僅認定10余萬元。因此，僅兩次災害就造成銀行信貸3.1億元難以按期收回，預期損失尚難預料。（2）有利于信貸營銷的農業擔保體系尚不健全。目前，孝感市還沒有成立專門面對農村經濟的信貸擔保機構，更缺少直接為農戶服務的農戶擔保公司。現有9家中小企業信用擔保機構規模小、實力差，平均資本金不到1500萬元，除對少量農業產業化龍頭企業有所擔保外，對農村經濟一般較少介入。（3）信貸風險補償機制尚不完備。財政性補償較少，稅費優惠期較短。政策性信貸損失彌補政策不夠明確，涉農信貸總體改革與發展方向是商業化經營，農村經濟對信貸吸附能力較差。涉農信貸現行管理手段與考核辦法未能體現差異性，甚至在某些方面還嚴于一般性商業信貸，嚴重制約了一線信貸人員營銷積極性。

優化配置與政策建議

更新觀念，加大涉農資金投入強度和密度。提高對現代農業是資金密集型產業的認識，在加大資金投入力度上，各類涉農金融機構在經營理念和信貸管理上，要更新理念實現三個轉變：從支持單個、分散農村經濟主體向規模化、區域化、集團化的農村經濟主體轉變；從重點支持打工經濟，向重點支持創業經濟的轉變；從與商業金融爭市場分利益向重點支持農村發展農村城鎮化、農業產業化、涉農企業龍頭化轉變，立足長遠目標，拓展農村金融業務。整合孝感市農村金融的整體服務功能，共同打造具有長遠生命力的信貸支農品牌，共同培植大型的農業產業集群，在拉長產業鏈條中尋求新突破，支持“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業產業化經營模式，構建大規模的產業帶。

把握農村經濟發展趨勢，推動信貸產品創新。涉農信貸產品創新要把握好幾個趨勢：一是把握好農戶與農業專業化合作組織、農業產業化龍頭企業間結合加快的趨勢；二是把握好現代農業與現代工業不斷融合的發展趨勢；三是把握好農業產業龍頭企業間合作形成產業化鏈條、與現代物流企業結合、與國際貿易相結合的發展趨勢；四是把握好信貸產品與產業財政資金相結合的趨勢；五是把握好《物權法》等相關法律的實施機遇，積極推進金融業務和管理創新，提高農村金融服務效率和水平。在信貸產品設計上，探索以股權、倉單、應收賬款、商標品牌、林權、專利權等有效物權作擔保抵押的信貸方式。在信貸管理制度上，將現行的信貸責任終生追究制度調整為責任追究與業務獎勵并重的激勵約束雙向機制。

發揮合力作用，建立健全產業、財政、金融政策聯動機制。相關部門要采取確實可行的措施，對服務農村經濟發展的金融機構稅費政策要優惠，鼓勵金融機構增加農業投入積極性。財政支農資金與信貸支農業務要實現整合，提高財政資金使用效益，降低信貸風險。政策性金融要用好財政補貼政策，支持和引導各類信貸資金投向“三農”領域，以支持農業現代化。運用存款準備金、支農再貸款、靈活的利率政策等多種貨幣政策工具，引導并逐步改善農村金融資源配置。

注重持續發展，創新農村金融保障機制。建立農業產業化龍頭企業、農業區域化、專業化等專門的擔保公司，分門別類對農業經濟提供擔保服務。按鄉鎮設立一批專門為農村種養加工大戶服務的農戶擔保公司，與現行的農貸政策契合，發揮倍數效應。鼓勵擔保方式創新，擴大有效抵押品的范圍，增加存貨、應收賬款等動產抵押和權利質押。采取政府引導，農民自愿、市場運作、政策支持、適度保障的運作模式，擴大農業保險的覆蓋面，穩定大宗農副產品生產，為農業信貸資金安全提供經濟保障，調動涉農金融機構貸款積極性。積極發展農產品期貨，分散和轉移農業生產的市場風險，為農業生產提供套期保值工具，為政府實施宏觀調控提供比較有效的價格信號。建立農業信貸損失的特殊補貼制度，鼓勵信貸支持農業發展。

（作者單位：中國人民銀行孝感中心支行）