發展農村資金互助社，提高農民信用組織化

1996年農村信用社與農業銀行相脫鉤，由人民銀行負責行業管理和改革發展。當時改革的目標是由官辦體制恢復到民辦體制，改造成由農民入股、民主管理，主要為入股社員服務的社區性合作金融組織。這期間，我針對農村金融進行了一些調研，并發現以下幾點問題。

合作金融不能沒有合作經濟支撐孤立存在。當時農村合作金融改革是孤立的，并沒有與合作經濟相聯系，依然是千家萬戶找市場。這樣就形成了農民分散進入市場，沒能發揮合作的作用，很難抵抗市場風險。這是理論問題，也是當時改革的現實問題。

股權分散難以形成民主管理體制與機制。合作制的特點是社員民主管理，當時農村信用社轉換體制和機制的主要方式是增資入股，四平地區50多萬農戶，股權分散，農戶之間沒有相關利益機制，當選的代表并不能代表其他農民的利益，這就造成社員大會、理事會、監事會虛設，難以發揮理事會和監事會的民主管理和監督作用。

缺乏化解金融的風險制度和機制創新。以前農村信用社風險比較嚴重，一是規模小，服務能力不足；二是支付風險嚴重；三是兩呆貸款占比高。農村信用社化解風險的辦法是建立貸款包賠制，進行責任追究，但最后造成的結果卻是信用社的懼貸。

通過調研發現，農村信用社需要從發展社區合作經濟入手，發揮金融工具作用，引導農戶建立合作社經濟組織，才是農村信用社改革的唯一道路。當時我考慮是發動農民成立合作社。那時農村信用社實行的是二級法人體制，即縣、鄉法人體制。如果一個鄉的每個村成立一個農民合作社，由合作社向農村信用社入股，就解決了股權分散問題，同時通過農村信用社支持農民合作社發展，避免農民分散進入市場，這樣就可提高抗風險能力，并運用保險工具轉移自然風險，從而化解金融風險。

引導農民建立合作社的歷程

我從1998年開始深入農村發動農民建立合作社，到現在先后進行了聯購分銷、消費積累、股權信貸、資金互助等組織和制度創新，現在在開展以擔保為紐帶的聯合增信組織和制度創新。

引導農民建立合作社要從算賬開始，1個人購買農資是零售價，100個人購買農資就是批發價，1000個人購買農資就是出廠價格，這個道理講給誰都會明白的，如果把大家組織起來聯購分銷，都得到實惠了，所以農民很高興，同意辦合作社。當時辦合作社有以下三點困惑。

第一是村干部對合作社組織形式不理解，不支持合作社。第二是工商登記沒有農民合作社注冊方面的法律法規，不能注冊登記。第三是宣傳和組織合作社培訓經常被人誤解。進行合作社宣傳、培訓，容易被人誤解為傳銷。所以這個階段是很困難的。

2001年的時候，我們到四平地區太平鎮宣傳發動合作社，經過培訓之后有8戶農民愿意發起成立合作社。這8家農戶養了516頭豬，合作的方式是聯合起來到廠家買飼料降低生產成本，他們以前是靠商業賒銷解決飼料的，現在聯合起來也沒有錢，怎么與廠家談呢？合作社的做法是向農村信用社入股，再以農戶聯保的方式貸款，這樣就解決了購買飼料的資金問題，可以與廠家議價了。社員入股后，寫一個貸款申請的報告，包括豬舍的面積、自有資金占的比例、貸款用途和計劃、以及風險控制措施。但是到信用社，信用社說沒有錢，農戶來回跑了七、八趟，貸款是真難啊。后來，聯社領導知道了這個情況，親自到合作社調研，逐戶了解，與申請的報告情況完全一致，這樣通過聯社調劑資金解決了第一筆聯合貸款。第一次貸款，8戶入股3200元，總共貸了1.4萬元。之后合作社到廠家聯購，為說動企業讓利，得把合作社前景給企業描繪出來，企業也看好“合作社＋信用社”這種組合模式，認為雙方合作能夠共贏，就一次讓利每袋飼料100元，較市場降低30元。合作社按照120元賣給農民，去掉2塊錢的運費，去掉4元的合作社管理費，合作社將14元按交易量返還社員向信用社入股，這種方式社員稱做消費積累，不斷的消費就能不斷的積累，這種方式滾動得非常的快，逐漸從不認識到認識，包括合作社從購買飼料到防疫、到銷售生豬這個體系逐步完成，所以逐漸由這8戶變成15戶、25戶、30多戶，其他地方合作社也都參與聯合采購。但市場發展大了之后就出現問題，因為大家都是享受聯合采購，觸動了經銷商的利益，經銷商聯合向廠家施壓，廠家沒有辦法不得不終止了與合作社合作。

2003年合作社就發展到上百萬的規模，當時吉林省政府進行總結，提出了股權信貸——農信互助共贏的新方式。2003年正好是非典的時候，信用社采取一分錢不貸，造成非常大的困難。2004年之后，信用社又開始恢復投放，雙方合作并不順利，生產是連續的，但信用社要經常“考察”，貸款發放速度與農民預期的生產難以協調，還上款也要“考察”再貸，結果可想而知還款意愿下降，沒有還款的農戶繼續投資抓住了市場商機，而講信用按時還款的農戶反到因為考察錯過商機，造成了虧損（市場價格下降）。信用共同體一旦被打亂，各種問題就不斷出現，抗風險能力就下降，違約風險進一步加劇。

通過這件事，使我充分意識到，靠外來的金融服務農民合作經濟組織發展是一廂情愿，受體制、管理模式和人員變動影響太大，對市場的判斷等往往很難相互適應。所以在這種情況下，構建農民自己的信用合作組織就到了迫切的時候。

構建真正屬于農民自己的合作金融

2004年我到一家合作社，發現這家合作社成員有錢幫助沒錢的，然后打一個小白條，上面寫著利率，雖然筆數不多，但我馬上發現了它的價值。于是就和這些農民一起研究，并根據群眾實際情況起草了一個合作方案，并將名字定為農民資金互助合作社，方式是資金互助，組織形式是合作制。合作社還要有一個字號，就是百信——老百姓自己的信用組織，老百姓自己信得過的組織。這種資金互助組織是從一個村開始的，最后要形成聯合組織發展，所以它也應該是以信用合作組織作為單位參與市場活動。這個組織制度一出現，迅速引起了社會各界的廣泛關注，這樣大家一起推動，包括實踐的訴求。

對發展農村資金互助社的幾點認識

提高農民信用組織化。這是推進農村金融改革的核心，只有發展農民信用合作組織，才能建立現代農村金融制度和農村金融體系。

要建立大型銀行（財政）支持農村資金互助社發展制度。黨的十七屆三中全會決定也明確允許農村小型金融組織向金融機構融入資金。現在是要把落實工作做好，建立大型銀行批發經營與農村資金互助社零售服務相結合體制，才能構建功能完善的農村金融體系。

建立農村信用合作組織體系。十七屆三中全會提到允許農民專業合作社開展信用合作。我認為這給農民開展信用合作吃了定心丸，農村小型信用組織將會遍地開花。但目前面臨的問題是，誰來引導、誰來服務、誰來幫助規范這些信用組織。如果說這些問題解決不了，我想就不利于監管部門對農民信用組織的認可。所以推動建立農村小型信用組織協會，是節約監管資源和更好服務農村信用合作組織的一個必然要求。

（作者系農村小型信用組織協會發起人）