落實“保增長”要求 促進銀行健康發展

2008年下半年以來，中央審時度勢，對宏觀調控政策作了兩次重大調整，果斷實施了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，及時把宏觀調控的首要任務調整為保持經濟平穩較快發展。特別是剛剛閉幕的中央經濟工作會議，對2009年經濟工作的總體要求、重點任務和基本原則作了全面的部署，為2009年商業銀行開展經營管理堅定了信心、指明了方向。那么商業銀行應該如何積極落實“保增長”要求，并實現自身平穩健康發展？

商業銀行應充分認識到“保增長”有利于自身的平穩健康發展。在全球金融危機的影響不斷深化的情況下，政府強調“保增長”，有助于切實防止經濟加速下滑。商業銀行作為全社會的信用中介，其經營狀況與國民經濟的運行態勢休戚相關、唇齒相依。例如，研究表明，西方發達國家銀行的不良資產率對GDP增長率的彈性為0.4左右。也就是說，如果GDP增速下降2.5個百分點，不良資產率將上升1%。而從我國的情況看，商業銀行在過去幾年資產質量不斷提升，其中的原因之一就是由于實體經濟持續活躍，企業效益不斷提升，貸款違約率下降，新增不良貸款較少。

因此，在國際經濟金融環境急轉直下、國內經濟困難明顯增加的情況下，政府實施“保增長”政策，有利于改善企業的資金流和償債能力，緩和銀行貸款質量向下遷徙的壓力。從銀行業的角度看，“保增長”就是“保銀行”。商業銀行對于這一點必須有清醒的認識，要看到“保增長”在防止經濟大起大落的同時，將為銀行的穩健發展創造良好的外部環境。我們不能把“保增長”當成一個負擔，要積極主動地采取有力措施，在為“保增長”貢獻力量的同時，實現自身的平穩健康發展。

銀行在“保增長”的同時也要注意“調結構”。中央經濟工作會議明確指出，雖然面臨著保增長的繁重任務，但加快發展方式轉變、推進經濟結構戰略性調整的大方向不能動搖。而對于商業銀行來說，同樣也面臨“調結構”的問題。因為商業銀行畢竟是自主經營、自負盈虧的企業，上市銀行還存在對廣大股東利益負責的問題。在“保增長”的過程中，一定要按照經濟規律和商業規律辦事。否則，憑一時的“盲動”、“冒進”，只能給銀行的長期健康發展埋下隱患，最終還是要加重國家和股東的負擔。

“調結構”首先體現在優化貸款的行業結構方面。商業銀行應當進一步落實“區別對待、有保有壓”的原則，明確“保”的重點和“壓”的方向。對重點工程和基礎設施建設項目，對農業貸款、小企業貸款、生態環境建設等重點領域，要按照統籌兼顧經濟利益和社會利益的要求，積極予以支持。對“兩高一剩一資”的行業，則要嚴格控制，并穩妥地做好減持、退出工作。

“調結構”還要關注貸款的期限結構問題。目前，我國商業銀行中長期貸款占全部貸款的比重已經達到60％左右。隨著拉動內需政策的實施，2009年銀行中長期貸款的比重將可能繼續有所上升，資產負債期限結構的匹配問題更應予以關注。因此，對于政府主導的投資項目，信貸資金是否跟進、何時跟進、跟進多少、期限多長，不能搞“一刀切”，而是應當按照商業運作的原則，進行自主分析和自主決策。從交通銀行的情況看，由于中長期貸款的比重低于行業平均水平，這兩年交通銀行適度增加了項目貸款的投放量。但在此過程中，也十分關注資產負債的期限結構匹配問題，并不追求一味地拉長貸款期限。在今后支持“保增長”的過程中，交通銀行仍將堅持上述原則。

除此之外，國務院拉動內需十項舉措的實施，也為商業銀行提供了優化信貸投放區域結構的機遇，商業銀行對此也應當認真研究、注意跟進。例如，考慮到政府主導的重大工程在區域之間分布的差別較大，2009年信貸資源可以重點向中西部地區傾斜。

銀行在“保增長”的過程中要注意處理好支持大企業與服務中小企業之間的關系。一般而言，經濟下行時期，大企業的抗風險能力要強一些，而2009年中小企業的總體經營情況確實不容樂觀。同時，政府主導的拉動內需政策受益最大、最直接的也往往是大企業。因此，銀行不管是出于自身經營的考慮，還是出于配合宏觀調控政策的需要，都可能傾向于更多地支持大企業。這是合情合理的，也是無可厚非的。

但另一方面，商業銀行也絕不能厚此薄彼，忽略了對中小企業的服務。我認為，商業銀行服務中小企業，仍然是義不容辭的，也是可以有所作為的。首先，中小企業對于“保增長”、“保就業”至關重要。“十五”期間，我國規模以上中小工業企業增加值占國民生產總值的60％左右，中小企業提供的城鎮就業崗位占全部就業崗位的75％以上。如果商業銀行不能有效支持中小企業健康發展，那么無論是宏觀經濟還是銀行經營，都會受到顯著的負面影響。其次，銀行支持中小企業的政策環境正在逐步改善。例如，“國九條”提出，要支持中小企業信用擔保公司發展、建立農村信貸擔保機制，銀監會也于近期放行了并購貸款等等，這些都有利于促進商業銀行中小企業貸款的穩步增加。再次，經濟增速放緩的過程，對于中小企業來說也是一個大浪淘沙、分化組合的過程，反而為一些自主創新能力強、發展潛力大的中小企業提供了發展的契機。如果商業銀行能夠有效支持這些企業度過暫時的難關，將十分有利于鞏固銀企關系、深化長期合作、形成“雙贏”局面。

銀行在“保增長”的過程中要大力改進管理和服務。精細的管理和優質的服務是商業銀行核心競爭力的重要基石。在經濟增長步伐放慢的時期，商業銀行卻絕不應放慢改進管理和服務的腳步。恰恰相反，應該通過更加科學的管理和更加優質的服務，實現更好地滿足客戶需求和更有效防范風險二者的有機統一。例如，交通銀行將實施更加靈活的客戶評價政策，深入基層、貼近客戶，加強對經濟環境以及行業、企業實際情況調查研究；健全重大項目銀團貸款機制、集團客戶管理機制、融資租賃機制、縣域金融服務機制等；對主業突出且有市場、有訂單、有競爭力，但暫時面臨困難的企業，積極通過債務重組、改善管理等給予必要支持。

銀行在“保增長”的同時仍要切實加強風險管理。當前金融市場劇烈波動，經濟增長明顯減速，投資者信心疲軟等諸多不利因素，對商業銀行的風險管理形成“大考”，商業銀行更要以科學發展觀為統領，處理好業務發展與風險防范的辨證關系，切實加強風險管理工作。

首先，要把防范信用風險作為主要任務擺在當前工作的突出位置。尤其要密切關注那些近兩年依靠非主營業務盲目快速擴張的企業的貸款安全，防止關聯交易、企業間互保可能導致的風險。其次，要重點防范市場風險。當前國際市場利率、匯率變化加大，資源類價格波動加劇，因此對外股權、債券等投資風險、外匯資產貶值風險、流動性風險和交易對手風險要引起高度關注。再次，要重點排查由于貸款承諾、信貸資產轉讓、委托貸款、部分代客理財產品虧損等可能帶來的表外業務風險和聲譽風險。還有，要審慎開展跨業跨境經營活動。

以加強市場風險管理為例，交通銀行針對國際金融形勢的急劇變化，及時成立了專門的工作小組，建立了債券投資風險應對機制，對有關資產實施動態分類管理，及時減持了高風險外幣資產。同時，上收了海外分行的投資權限，并完善考核機制和資產減值核算辦法，指導海外分行把握好風險和收益的關系。

銀行在“保增長”的過程中要繼續推動改革創新。中央經濟工作會議明確要求，在“保增長”的過程中，要堅持保持增長速度和提高質量效益相統一；要深化改革開放，完善有利于科學發展的體制機制。在2009年的工作中，商業銀行應當認真學習領會上述要求的精神實質，繼續推動各項改革創新工作，以快速、有效的產品創新更好地滿足客戶的需求，以系統、深入的制度創新為科學發展創造更加強大的內在動力。例如，在產品創新方面，并購貸款“開閘”不僅提供了新的信貸業務品種，也為銀行發展企業財務顧問業務提供了新的機遇，交通銀行對此高度重視，在第一時間出臺了相關的業務管理細則；又如，有關部門近期提出“選擇有條件的企業開展國際貿易人民幣結算試點”，這對推進人民幣國際化進程、對企業防范匯率風險、對銀行開展業務創新都大有好處，目前交通銀行正積極跟進。在制度創新方面，交通銀行正進一步完善三年體制機制改革創新綱要，著力構建理念先進、協同高效、運行通暢、內控嚴密的經營機制，以便為切實提升核心競爭能力奠定堅實的制度基礎。

(作者系交通銀行行長)