積極引導和規(guī)范鄂爾多斯市民間融資健康發(fā)展

近年來，隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟的跨越式發(fā)展、民間財富的迅速積累，以及地區(qū)投融資結(jié)構(gòu)的變化，民間融資已成為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)牧民重要融資渠道，為推動該地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展和全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮著極其重要的作用。但是，這種融資形式基本上還處于民間自發(fā)狀態(tài)，其組織機構(gòu)、運作模式中蘊含的問題和風險不容忽視，因此，必須對鄂爾多斯民間融資進行積極的引導和合理的規(guī)范，以期民間融資為地區(qū)經(jīng)濟又好又快發(fā)展提供更為強大的動力和更為優(yōu)質(zhì)的服務。

一、鄂爾多斯市民間融資的現(xiàn)狀和特點

(一)機構(gòu)數(shù)量多，民間融資規(guī)模大

截至2008年9月，在鄂爾多斯工商局注冊的投資公司305戶，注冊資本145.7億元：擔保公司168戶，注冊資本134億元：委托寄賣商行54戶，注冊資本0.13億元：典當企業(yè)15家，注冊資本2.3億元。上述機構(gòu)總計542家，注冊資金161.53億元。此外，批準成立小額貸款公司44家，其中有6家開始運營。據(jù)有關(guān)部門和部分居民反映，實際上從事民間借貸活動，但沒有正式辦理工商注冊手續(xù)的地下中介組織、機構(gòu)、中介人數(shù)量無法統(tǒng)計。據(jù)鄂爾多斯商務局走訪估算，專門從事民間借貸的中介人約1500戶。2008年上半年，鄂爾多斯市民間融資總量410億元，比2007年增長52.99％，占同期金融機構(gòu)本外幣貸款總額的71.65％，比2007年占比提高18.4個百分點。據(jù)我們初步調(diào)查估算，鄂爾多斯市民間借貸資金運作的總量大約在300-500億元左右，說明民間融資已成為該地區(qū)多元經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。

(二)民間融資參與主體多元化，借貸用途多樣化

首先，民間融資參與主體多元化。據(jù)人民銀行鄂爾多斯中心支行下發(fā)的400份面向居民的民間借貸情況調(diào)查問卷顯示，195人在2007年曾經(jīng)與典當行、投資公司、其他民間組織或個人發(fā)生過借款行為，占被調(diào)查人數(shù)的48，75％，可見民間借貸在居民生活中的深入程度，此外，企業(yè)特別是中小企業(yè)對民間融資的依賴不斷增強，其次，資金用途從消費型向消費型與投資型并重轉(zhuǎn)變，調(diào)查問卷表明目前民間借貸資金的投向已由原來解決上學、婚喪嫁娶、看病等消費性資金需求為主，轉(zhuǎn)為經(jīng)商辦企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求與消費性資金需求并重，民間融資機構(gòu)貸出資金主要投向是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、煤炭企業(yè)、高載能企業(yè)、路橋工程的流動資金周轉(zhuǎn)，以及汽車經(jīng)銷商、個體工商戶如服裝、百貨、電腦經(jīng)銷商、餐飲業(yè)主短期資金周轉(zhuǎn)。抽樣調(diào)查顯示，在農(nóng)牧民借貸資金中，絕大多數(shù)依賴民間借貸，來自銀行、信用社的貸款僅占33.3％、向銀行、信用社借款的農(nóng)產(chǎn)僅占26.9％。

(三)利率高、期限靈活、手續(xù)簡便

據(jù)典型調(diào)查，融資機構(gòu)吸收存款的利率為月息15‰至2‰，存款期限最短的1個月，最長1年。發(fā)放貸款的利率視不同期限、不同額度而變化，一般為月息30‰-35‰。如果期限在半年以上1年以下，金額在500萬元以上的，利率最低可降到25‰。在資金需求旺季，利率高達35‰-45‰，甚至達到50‰。民間融資的手續(xù)比較簡便快捷，一般采取簡單的書面協(xié)定，部分交易甚至為口頭協(xié)定，部分大額交易需要采用擔保和財產(chǎn)抵押，貸款額一般占抵押物的50％-70％，對中小企業(yè)有較大的吸引力。

(四)風險比較低

由于鄂爾多斯市經(jīng)濟的健康良性發(fā)展，鄂爾多斯市民間借貸違約率低，糾紛少，風險比較低。總體判斷，鄂爾多斯市民間借貸在可控范圍內(nèi)。截至目前，鄂爾多斯市公安、工商等部門共查處這類案件9起(公安7起、工商2起)。從鄂爾多斯人民法院了解到，2008年1-9月份，民間融資方面的案件僅8件，占全院立案案件總量的不到1％。

(五)鄂爾多斯民間融資趨于理性

無論是自發(fā)進行的民間融資還是依托中介機構(gòu)、中介入進行的民間融資，都表現(xiàn)出依據(jù)經(jīng)濟景氣程度調(diào)整的特點。據(jù)調(diào)查，近期隨著國際金融危機的加劇和國內(nèi)經(jīng)濟增速趨緩，鄂爾多斯地區(qū)民間融資呈收縮態(tài)勢。2008年9月，鄂爾多斯市居民儲蓄存款同比增長38.3％，增幅同比提高30.2個百分點，表明一部分民間借貸資金退出地下民間融資市場，回歸正規(guī)金融體系。

二、鄂爾多斯市民間融資的主要作用

鄂爾多斯市活躍的民間融資活動在緩解正規(guī)金融體系信貸資金壓力、分散金融風險、拓寬社會融資渠道、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、支持鄂爾多斯地方經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。一定程度上可以說，沒有民間借貸就沒有鄂爾多斯市民營經(jīng)濟的快速發(fā)展，也就沒有所謂的“鄂爾多斯現(xiàn)象”。

(一)有利于該地區(qū)資金配置效率的提高

民間融資的存在彌補了正規(guī)金融機構(gòu)的不足，促進了該地區(qū)融資市場化。民間融資完全按照市場化原則對資金進行定價，并以此使資金流向效率更高的部門、行業(yè)及企業(yè)，提高了該地區(qū)儲蓄一投資的轉(zhuǎn)化效率。一定程度上緩解了資金供需矛盾。據(jù)了解，過去鄂爾多斯地區(qū)企業(yè)因資金短缺而停產(chǎn)、半停產(chǎn)的現(xiàn)象時有發(fā)生。現(xiàn)在因資金缺乏停產(chǎn)、停業(yè)的現(xiàn)象大幅度減少。其中，民間融資發(fā)揮了積極的作用。民間借貸成了銀行資金供給的重要補充，大大緩減銀行放貸的壓力，并起到了支持創(chuàng)業(yè)投資的作用。

(二)民間融資有力推進了非公經(jīng)濟的快速增長

目前，非公有制經(jīng)濟已成為鄂爾多斯市經(jīng)濟發(fā)展的主導力量。非公有制經(jīng)濟的規(guī)模擴張、實力增強對于促進鄂爾多斯市整體經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展發(fā)揮著顯著作用。在該地區(qū)民營經(jīng)濟主體中，僅有15.9％的中小企業(yè)能獲得正規(guī)金融機構(gòu)信貸支持，其余資金需依靠企業(yè)自有資金和民間融資來解決。民間借貸手續(xù)簡便，投向靈活，能更好解決信息不對稱而引起的融資難問題，近幾年對鄂爾多斯市解決中小企業(yè)融資難問題起到很大作用。

(三)支持產(chǎn)業(yè)升級和加快城市化進程

民間借貸資金對鄂爾多斯市的房地產(chǎn)發(fā)展和煤礦技改起到重要的資金支持作用。粗略估算，鄂爾多斯市民間借貸50％的資金流向煤炭開采行業(yè)，從2005年開始，鄂爾多斯市全面推開了地方煤礦整合技改3年攻堅戰(zhàn)，煤礦數(shù)量從552家壓縮到現(xiàn)在的200多家，目前已累計投入資金300多億元，其中相當一部分資金來源于民間借貸。

(四)一定程度上起到了企業(yè)孵化器的作用

在鄂爾多斯地區(qū)，相當數(shù)量的企業(yè)是以類似私募的方式籌集資金并創(chuàng)立的。對于處于成長階段的中小企業(yè)、民營企業(yè)，正是活躍的民間融資滿足了其資金需求。鄂爾多斯民間融資承接了大部分中小企業(yè)、民營企業(yè)在成長之初的融資風險，起到了真正意義上的企業(yè)孵化器作用。

(五)民間融資促進了民間財富的積累和就業(yè)狀況的改善

民間融資的發(fā)展，扭轉(zhuǎn)了長期以來居民投資渠道單一，高度依賴于銀行儲蓄的局面，居民投資出現(xiàn)了多樣化選擇。民間融資增加了居民的投資渠道，增加了其財產(chǎn)性收入，為當?shù)鼐用袷杖朐鲩L做出了直接貢獻，加速了民間財富積累的速度。民間融資通過支持中小企業(yè)的發(fā)展和部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)，間接地支持了本地區(qū)的勞動就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移。

(六)民間借貸市場間接推動了銀行業(yè)經(jīng)營能力的提升

鄂爾多斯民間融資的發(fā)展在一定程度上對正規(guī)金融體系形成了壓力，為爭取居民閑置資金和企業(yè)流動資金融入正規(guī)金融市場體系，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須不斷創(chuàng)新適應市場需要的金融產(chǎn)品，完善信貸制度，優(yōu)化貸款流程，提高信貸管理效率，以適應企業(yè)需求和經(jīng)濟形勢的變化。民間借貸市場的存在，有利于促動銀行業(yè)致力于提升經(jīng)營能力和服務水平。

三、鄂爾多斯市民間融資形成一定規(guī)模的背景因素分析

鄂爾多斯市民間借貸投資活躍，存在著一定的現(xiàn)實需求和客觀必然性，主要有以下幾個方面的原因!

(一)民間資本的聚集和強烈的投資意識造就了民間融資的繁榮

隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟的迅速發(fā)展，居民的生活水平和個人收入有了顯著提高，傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營方式加速轉(zhuǎn)變，2007年全市人均GDP已突破1萬美元，2008年達到1.45萬美元，排名全國第4；人均財政收入以及城鎮(zhèn)居民可支配收入均居自治區(qū)前列，地方經(jīng)濟綜合實力躍居全國百強城市第28位。城鄉(xiāng)一體化進程迅速推進，城市化率達到65％。投資環(huán)境和投資領域的不斷改善和拓寬，使城鎮(zhèn)居民的投資理念發(fā)生了根本變化。居民在沒有較好的投資項目選擇的情況下，受高利率的驅(qū)使，將資金投入民間融資組織。在鄂爾多斯，一些較早從事個體經(jīng)營和創(chuàng)辦企業(yè)而先富起來的居民，已經(jīng)積累了相當規(guī)模的資金，社會巨富越來越多，在2007年胡潤中國百富榜中，內(nèi)蒙古上榜11人，其中8人為鄂爾多斯市人。他們在資金積累后，使大額資金游離于經(jīng)濟實體之外進人民間市場，成為巨額的食利階層。這些資金為民間融資的進一步擴張?zhí)峁┝顺渥愕馁Y金來源。

(二)廣泛的金融需求與信貸決策制度缺陷促進了民間融資擴張

地方經(jīng)濟的快速增長和民間剩余資本的膨脹產(chǎn)生了巨大金融需求，然而當?shù)氐慕鹑隗w系并不發(fā)達。目前，鄂爾多斯還沒有外資銀行分支機構(gòu)、財務公司、金融租賃公司等銀行業(yè)金融機構(gòu)，除了股份制銀行和農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行外再也找不到其他正規(guī)的融資渠道，并且銀行貸款手續(xù)繁雜、審批時間長、擔保條件高，一般的民營企業(yè)或個人根本難以得到正規(guī)金融貸款。加之，旗縣金融機構(gòu)布局的不合理，信貸供給在縣域經(jīng)濟發(fā)展中萎縮，在產(chǎn)業(yè)配置中畸形，在區(qū)域配置中失衡。銀行業(yè)與企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)不匹配，大量民營中小企業(yè)沒有相應的民營銀行為之服務，不得不支付高于銀行2-3倍的利息從民間融資。

專業(yè)化的小額信貸組織貸款供給缺位，加劇了民營企業(yè)及農(nóng)牧戶對民間借貸的依賴程度。在小額信貸市場上，農(nóng)村信用社是提供金融服務的主要機構(gòu)，但從農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況來看，由于存在政策體制等制度約束，以及網(wǎng)點布局、資金實力、管理能力等諸多因素的制約，提供小額信貸服務還沒有充足的能力。內(nèi)蒙古融豐小額信貸有限公司是鄂爾多斯試點成立的具有專業(yè)化性質(zhì)的小額信貸組織，在兩年的運營中，注冊資本金已由5000萬元擴展到1億元。融豐小額貸款公司的成立，極大地支持了個體私營經(jīng)濟的發(fā)展。但這樣專業(yè)化的小額信貸組織由于機構(gòu)以及資金規(guī)模的現(xiàn)實缺位，遠遠不能滿足中小企業(yè)以及個體工商戶的資金需要。

(三)迅速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)需求

近3年鄂爾多斯房地產(chǎn)業(yè)以年均2-3倍的增長速度迅速發(fā)展，截至2008年6月末，鄂爾多斯房地產(chǎn)企業(yè)達到283家，施工面積達到771.4萬平方米，同比增長61％，房地產(chǎn)開發(fā)投資60.3億元，同比增長101.8％。據(jù)調(diào)查，其投資資金來源的70％左右來自于民間借貸。由于房地產(chǎn)有可觀的利潤空間，因此，大部分企業(yè)及居民將閑置資金投資到房地產(chǎn)行業(yè)。更主要的原因是由于房地產(chǎn)的市場前景遠大，但流動資金不足，房地產(chǎn)商為了擴大規(guī)模，通過民間融資來進行生產(chǎn)。

在這個典型的資源型地區(qū)，宏觀經(jīng)濟波動的直接反映是煤炭、電力、房地產(chǎn)價格的巨幅變動。價格的變動會直接帶動利潤的直線上升，這也是直接吸引大量民間資金投入的重要因素。近年來煤炭價格進入又一輪的上漲期，據(jù)調(diào)查，鄂爾多斯煤炭坑口價格由2003年的50元／噸，上漲到2008年的350元／噸，漲幅達到600％。據(jù)相關(guān)人士測算，一般中小煤礦噸煤成本僅在50元80元之間，而利潤率達到6倍，如此高的利潤使民間資金迅速進入煤炭等行業(yè)。持續(xù)數(shù)年的煤價井噴使鄂爾多斯經(jīng)濟步入繁榮階段，大量的財富在民間聚集，形成了經(jīng)濟快速發(fā)展的巨大支撐。

(四)非公有制經(jīng)濟的迅速發(fā)展催生了民間金融

近年來，鄂爾多斯市不斷深化改革，進一步放開了市場，放寬非公有制經(jīng)濟準入范圍，非公有制經(jīng)濟快速發(fā)展。鄂爾多斯市統(tǒng)計局經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)顯示，2007年底鄂爾多斯市個體工商戶為9.26萬戶，私營企業(yè)為7164家，分別比2000年增長184％和300.9％。2008年上半年全市規(guī)模以上非公有制工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)增加值300.7億元，較上年同期增長70％，增加值占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的92％。非公有制經(jīng)濟的存在和發(fā)展，必然要求有與之相適應的民間信貸機制為其提供資金服務，民間融資作為一種方便快捷的直接融資方式，逐漸成為支撐其發(fā)展的重要力量。

(五)民間融資的優(yōu)勢對資金供需雙方、民間融資機構(gòu)及中介人都有吸引力

首先，民間融資利率對資金供給者具有吸引力。目前，金融機構(gòu)居民儲蓄存款1年期的利率為3.6％，考慮通貨膨脹因素，存款的實際利率有時為負利率，民間借貸利率月息一般超出銀行存款利率的4-6倍，對普通居民有較強的吸引力。其次。民間借貸手續(xù)簡便，效率高，適應了市場瞬息萬變的要求，對資金需求者具有吸引力。一些私營企業(yè)、商貿(mào)企業(yè)、各種小商品經(jīng)營專業(yè)戶，在經(jīng)營過程中對資金短期周轉(zhuǎn)需求較為強烈，而正常情況下從銀行取得貸款較慢，因此轉(zhuǎn)向民間融資，可以說，快捷的資金獲取方式彌補了借款高利率所帶來的高成本。再次，民間融資供需兩旺的局面、豐厚的利潤吸引典當行等機構(gòu)和民間融資中介人參與其中，成為民間融資市場的組織者。

四、鄂爾多斯市民間融資中存在的問題

由于民間借貸投資不屬于正規(guī)金融本制范圍，游離于國家有關(guān)機關(guān)批準設立的金融機構(gòu)之外，尤其是可能涉嫌違戰(zhàn)吸納投資人資金的，會擾亂正常的金融秩序，甚至引發(fā)安全隱患。概括來看，鄂爾多斯市民間借貸存在以下問題：

(一)依托中介進行的民間融資是否合法難以定性

依托中介進行的民間融資在總量中占比較大。這部分民間融資在法律上定性較難。鄂爾多斯的這種民間融資行為是否為非法集資，抑或是否屬于地下錢莊很難界定。如要認定合法，又有向公眾吸收存款的嫌疑。如要認定非法吸收公眾存款存在兩個難點：一是是否針對不特定公眾。鄂爾多斯民間融資主要是親戚朋友之間進行，每個資金融出者、融入者都有特定的交易對象范圍，市場半徑有限。二是是否為借貸關(guān)系，在調(diào)查中，大部分資金融出者認為自己進行投資，而不是借貸。此外，盡管國務院已明確由銀監(jiān)會負責對非法集資的認定、查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作，但對于社會集資如何審批、審批標準以及對非法集資的認定的依據(jù)等問題，尚沒有從法律層面加以解決。與此相聯(lián)系，對于地下錢莊的認定也缺乏可操作的標準。

(二)行業(yè)投資相對集中，潛在風險較大

統(tǒng)計資料顯示，截至2008年9月末，鄂爾多斯房地產(chǎn)企業(yè)達到283家，施工面積達到1011萬平方米，同比增長47.7％，房地產(chǎn)開發(fā)投資125.8億元，同比增長90.6％。據(jù)調(diào)查，其投資資金來源的50％左右來自于民間借貸。近年，鄂爾多斯地區(qū)房價持續(xù)上漲，去年6月末商品住宅均價已達到3260元/m²米，比呼和浩特市高近300元/m²。房地產(chǎn)業(yè)是較為典型的周期性行業(yè)，在經(jīng)濟下滑期存在較大風險。在波動的經(jīng)濟周期中，資金鏈一旦斷裂，極有可能出現(xiàn)連鎖反應，波及地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。

(三)監(jiān)管缺失

目前鄂爾多斯市民間借貸機構(gòu)處于監(jiān)管失控的狀態(tài)，由多個部門登記管理，且這些部門僅履行市場準入管理，業(yè)務合規(guī)性監(jiān)管的力度和深度不足。管理體制沒有理順，機構(gòu)審批后，相關(guān)單位監(jiān)管跟不上，致使有些機構(gòu)超范圍經(jīng)營。如商務部門承擔對典當行的監(jiān)管職責，因典當行屬特殊行業(yè)，其設立還需得到公安部門的批準：投資公司只需在工商部門注冊登記，其業(yè)務運營沒有管理部門；擔保公司由經(jīng)濟管理委員會管理，委托寄賣行屬特種行業(yè)設立需經(jīng)公安部門的批準后到工商局注冊登記，也缺乏真正的管理部門。民間融資加重了貨幣管理監(jiān)管部門維護穩(wěn)定的壓力，民間融資大多具有自發(fā)性和隱蔽性，缺乏合法的組織管理機構(gòu)，其經(jīng)營活動和收益游離于國家的監(jiān)督管理之外，因而很容易引發(fā)債務糾紛，也極易形成非法集資，增加社會不穩(wěn)定因素。貨幣管理監(jiān)管部門承擔著維護金融穩(wěn)定的重任，民間融資所引發(fā)的社會問題必然影響和牽動正規(guī)金融的發(fā)展。最終將對貨幣政策產(chǎn)生影響，從而加重貨幣管理監(jiān)管部門維護金融穩(wěn)定的壓力。

(四)稅收流失

首先，目前稅務部門對從事民間融資的機構(gòu)主要采取定額征收的管理辦法進行征收，按照這種辦法稅務機關(guān)只能收繳已在工商部門注冊的公司的稅款。對一些雖然從事民間融資但未在工商部門注冊的機構(gòu)、個人則無法征收，造成稅收流失。其次，一些機構(gòu)在許可經(jīng)營范圍之外從事民間融資活動，其借貸行為具有隱蔽性，形成實質(zhì)上的偷稅。再次，稅務機關(guān)難以根據(jù)民間融資的業(yè)務量準確核定稅額。

五、引導和規(guī)范鄂爾多斯市民間融資健康發(fā)展的幾點建議

(一)嚴格監(jiān)督管理，推動民間借貸正規(guī)化運作

要高度重視民間資本的安全運作問題，運用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場，嚴格民間借貸業(yè)務注冊登記，嚴格監(jiān)督管理，嚴格業(yè)務程序，推動民間借貸正規(guī)化運作。要依法嚴厲打擊各種金融違法犯罪行為，堅決取締未經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準，非法設立典當行等金融機構(gòu)或非法從事金融業(yè)務活動，切實維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。

學習借鑒發(fā)達地區(qū)規(guī)范民間資本的成功經(jīng)驗，變“地下操作”為“地上經(jīng)營”，變“零散運作”為“規(guī)模經(jīng)營”，變“自然人之間借貸”為“自然人與法人之間、法人與法人之間借貸”，切實提高民間資本的組織化、法制化程度。堅持誰批準、誰管理、誰負責的原則，對典當、擔保、投資公司、委托寄賣行等非金融機構(gòu)實行嚴格監(jiān)督。明確典當行，投資公司、委托寄賣行的主管部門，并由其負責監(jiān)督上述機構(gòu)的業(yè)務，并承擔相應責任。

建立對民間借貸的實時監(jiān)控，開展風險監(jiān)測分析，及時準確掌握全市民間借貸的基本情況和可能存在的風險隱患。對可能涉及民間借貸的機構(gòu)或個人進行更細致的調(diào)查和風險排查，切實防范民間借貸可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風險。

(二)加快培育中小金融機構(gòu)，為民間資本提供投資渠道

一是對符合基本條件申報小額貸款公司的，給予快速審批，擴大小額貸款的數(shù)量。有關(guān)部門要在監(jiān)管上給予技術(shù)幫助和人力支持，加強對小額貸款的培訓和指導，促進全市小額貸款公司規(guī)范健康發(fā)展。貸款公司的股東有特定人數(shù)限制，發(fā)放貸款的資金來源僅限于股東自有資金。運作較為規(guī)范的貸款公司，可向一家金融機構(gòu)申請批發(fā)資金，但不得吸收公眾存款。二是大力發(fā)展投資公司或私募基金，允許其做貸款業(yè)務及各類投資業(yè)務，包括股權(quán)投資、債權(quán)投資和證券投資，可向有較強風險承受能力的特定群體募集一定金額以上(如50萬元以上)的基金。三是引導民間資本組建商業(yè)性擔保機構(gòu)，通過發(fā)展真正意義上的擔保業(yè)務，實現(xiàn)資本的增值。

(三)改組改造非金融機構(gòu)，加快民營銀行建設步伐

合理引導民間資金轉(zhuǎn)化為資本，組建民營銀行。這里所說的民營銀行，指的是由私人資本出資、控股、經(jīng)營的銀行，既包括銀監(jiān)委批準試點的村鎮(zhèn)銀行，也包括在城鎮(zhèn)設立為社區(qū)微小企業(yè)、個體工商戶服務的社區(qū)銀行。對民營銀行的設立可以進一步放寬準入條件，取消村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行設立必須有一家法人銀行成為出資人的這一硬性規(guī)定，防范民營銀行的風險可以從提高注冊資本金，建立存款保險制度著手。要在民營銀行先進行存款保險試點，銀行都實行存款保險制度后，對民營銀行要提高存款保險額度(如對等額的存款，大型銀行繳存一份保險，民營銀行可繳存兩份保險)，切實保證存款人的利益。民營銀行可利用其特殊的經(jīng)營模式(大量客戶經(jīng)理利用本身的人際關(guān)系和親和力隨時掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和誠信度)，符合個私經(jīng)濟分散、跨越行業(yè)多、經(jīng)營變化快等經(jīng)營特點，較容易克服信息不對稱導致高昂交易成本和風險的問題，來補充大中型銀行服務不足和空白。對民營銀行要建立有效的進入和退出機制，建立嚴格的監(jiān)管條例或辦法，讓符合條件的銀行進來，使經(jīng)營不善的倒閉或者被兼并，這樣才能使民營銀行健康發(fā)展，例如制定嚴格的出資人和高層經(jīng)營管理人員資信標準，設立檔案并定期審查，防止資信不良、有劣跡和黑社會背景的人員進入銀行業(yè)；嚴格審查和禁止股東的過多分紅和抽逃資本金情況，防止因銀行股東的利益沖動而引致銀行短期行為：設置資本金分類標準，限制地方性銀行的業(yè)務范圍和活動地域范圍等等。

(四)盡快批準鄂爾多斯市成為內(nèi)蒙古自治區(qū)金融綜合改革試驗區(qū)

加快鄂爾多斯市的金融改革和發(fā)展，通過金融的發(fā)展促進全市經(jīng)濟的更快發(fā)展和金融穩(wěn)定，全面系統(tǒng)解決鄂爾多斯市民間借貸問題。鼓勵金融機構(gòu)在鄂爾多斯市設立分支機構(gòu)。加快審批程序，使更多的金融機構(gòu)來鄂爾多斯市設立分支機構(gòu)，幫助鄂爾多斯市擴大金融總量。協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)總行，加大對鄂爾多斯市的信貸支持力度，加大鄂爾多斯市的資金投放。

加快制定出臺《放貸人條例》，使“民間借貸陽光化”在國家立法層面得到確認。盡快就民間金融、借貸、投資等行為進行明確的法律界定和司法解釋，對直接投資開辟多種合法渠道，對存在于民間的個人投資、私募與非法金融予以合理鑒定，在禁入和合法間尋求合理的結(jié)合點。

(調(diào)研組成員：包思勤、高鴻雁、付東梅；執(zhí)筆：包思勤)