嚴冬期企業投保意識不減反增

隨著我國與國際市場的不斷融合，主動為自己的出口產品上保險的企業越來越多，但是跟我國已經很大的出口規模相比，購買了產品責任險的出口產品還只是冰山一角。在目前全球金融危機的大環境下，出于各種考慮，不少企業開始重視投保相應險種，“省水省電但不省保險費”。

最近才剛投保出口產品責任險的某生產漏電保護安全電器的企業就是一個很好的例子，該企業主要出口北美市場，由于擁有自主品牌，2009年的生產規模不僅不會降低，反而還會擴大。過去，該企業并未重視產品責任險，但是隨著生產規模的擴大，企業負責人逐漸意識到轉移責任風險的重要性。于是在2009年，客戶為其產品投保了數百萬美元限額的產品責任險。

美亞保險廣東分公司有關專家表示，出口企業購買產品責任險的好處多多：首先表現在財務上，萬一發生承保的索賠事故，可以獲得保險公司的賠款，以防因為意外事故導致資金短缺，影響企業經營的穩健性。另一方面，在發生賠案的時候還可以獲得保險公司的服務，比如跟受害者溝通協商、請律師、到法庭抗辯等。但這種抗辯服務并非每家保險公司都會保證提供，例如美亞保險的產品責任險保單就明文規定保險公司對承保事故是負有抗辯義務的。這種服務對于中小企業來說尤為關鍵。因為中小企業對國際市場的社會和司法環境普遍不熟悉，在海外也很少有分支機構，因此，萬一出現海外消費者索賠，他們的處理能力就非常有限。如果有像美亞這種國際大公司的支持，將會最大限度地提高他們處理海外賠案的能力。

企業對于產品責任險存在誤區

目前，企業對于出口產品責任險存在的最大誤區是“只有質量差的產品才需要投?！薄Ｘ熑物L險并不都是由產品質量引起的，事實上風險是無處不在的。無論生產過程多么嚴格，產品都不可能100％完美。在實施嚴格責任的美國等地情況更是如此，即使你的產品沒有缺陷，但如果事故的發生跟產品有關系，法院往往也要判決產品的生產商負一部分責任。有這樣一個案例：一個11個月大的嬰兒淹死在水桶中，事故調查發現產品為普通水桶，并無異常，產品的警告標志貼在明顯的位置，標志清晰而文字表述清楚，受害人的監護人本身可能存在疏忽，但最后水桶制造商還是不得不花了巨額費用進行和解。所以說，產品責任險對生產企業而言，尤其是自有品牌企業來說，是非常有必要的。

第二個誤區是“一旦買了保險，企業就可以對產品質量撒手不管”。一方面保險公司給每宗業務的費率，是根據企業本身的管理水平以及產品的風險大小而定。如果企業重視生產管理，管理水平和產品質量不斷提高，他們續保的時候就有了跟保險公司討價還價的本錢。相反，如果在投保后企業對生產管理有所松懈，導致了產品責任的事故，這樣在來年的續保中，其續保費率就有可能被提高甚至被保險公司拒保。另一方面，每份保單的責任限額是有限的。如果產品的質量真的很有問題，導致多宗索賠事件，在保單限額用完后，他就要獨自面對索賠的窘境。

“產品責任險”和“產品質量保險”不可混為一談

產品質量保證保險，其承保由于產品質量的問題，客戶需要退貨或重新置換新產品，而讓生產商蒙受舊產品的損失，其賠償金額的計算基礎是產品本身的價值。而產品責任險的保險標的是一種法律賠償責任，是承保由于產品引起的第三者的損失，依法應負的賠償責任。其賠償金額的計算基礎是法律規定的賠償金額。

從兩者的區別不難看出，產品責任險對生產商而言更加重要。因為產品質量所引起的損失是可控的。比如一臺價值80美元的熱水器，如果由于質量不佳需要退貨，客戶也只是損失80美元。而產品責任所導致的風險卻是無法估計的。一支1美元的鉛筆，可能導致100萬美元的賠償。