對鄉鎮農村金融發展的思考

摘要：結合湖北省枝江市顧家店鎮農村金融發展的現狀及條件，分析其相對滯后的原因，從而為我國農村金融的發展尋找一條又好又快的健康發展之路。

關鍵詞：農村金融農村信貸農業保險

0引言

近年來，農村信用社在農村金融市場上處于壟斷地位，商業性金融機構采取了從鄉鎮以下農村向縣城收縮的戰略，金融中介功能弱化。鄉鎮農村金融由于受某些因素的制約，其發展現狀不容樂觀，加之2008年遭遇全球性的經濟危機，對我國農業穩定發展帶來了極大的沖擊與挑戰，為了進一步了解農村金融發展情況，現以湖北省枝江市顧家店鎮農村金融發展為例進行淺析。

1枝江市顧家店鎮現狀分析

作為湖北省枝江市9鎮之一的顧家店鎮，位于長江中下游平原，地理位置優越。該鎮擁有17個村，在2007年底實現了全鎮通電、通水、通車的硬件設施建設，為其農業的發展提供了便利條件。

據統計，該鎮2008年勞動力為16265人，從事農業生產的勞動力為8100人，占總勞動力資源的49_8％。該鎮糧食(以水稻為主)播種面積為63733畝，總產量為24172噸，收入4839萬元，占農業總產值的14.27％。近年來，該鎮結合自身實際，將柑橘和牲豬作為該鎮的兩大主導產業發展。其中，現有柑橘栽培面積2.6萬畝，產值1608萬元，占農業總產值的4.7％；牲豬養殖收入達27303萬元，占農業總產值的80.5％。

可見，牲豬、水稻及柑橘是該鎮的主要經濟來源，是該鎮農民致富生財的三大依靠。然而由于該鎮金融業發展的滯后性，農民很難從當地的金融機構獲取相應的支持，一定程度上阻礙了其農業的規模化發展。

該鎮曾擁有農村合作基金會、中國農業銀行和農村信用社三家機構，但因為前幾年的金融機構改革，現今只剩下農村信用合作社一家金融機構。據本人調查了解，該鎮農村信用合作社截止2008年12月底，各項存款余額為10188萬元，比去年同期增長2426萬元，各項貸款余額為1085萬元，比去年同期下降了608萬元。其中，用于農業生產的貸款僅為243萬元，占貸款總額的22.4％，比去年同期下降了136萬元。

對于一個依靠農業發展的鄉鎮而言，農業資金的有效支持對其鄉鎮經濟的發展有著至關重要的作用。該鎮農戶農業投資資金并不充裕，有的農戶為了削減投資資金不斷削減其投資規模，使其收入大大減少，為何農戶不去貸款，為何信用社農業生產的貸款額占有率很低呢?雖然該鎮找到了符合自身發展的產業，并為這些產業的進一步發展思考途徑和方向，但作為服務于農村經濟建設的農村金融機構，似乎在其中并未發揮出應有的作用，這也反映出了在廣大中西部地區的鄉鎮農村金融發展中所存在的問題。

2當今鄉鎮農村金融發展中存在的問題及原因

2.1金融產品及結構單一就顧家店目前的狀況而言，因為商業性銀行的收縮型戰略，信貸機構的減少，農民的融資渠道也相應減少。

首先，農村信貸市場的運行成本高。商業性銀行以盈利為目的，而農村市場分散，操作成本高，向農村尤其是向窮人貸款意味著銀行的利潤損失。

其次。金融產品在農村地區未有效開發和結合。像顧家店這樣的小鄉鎮，如果光靠政府政策的支持，我認為其發展的依賴性很大，不利其長久發展。農業保險作為支持農業的一張堅固的盾牌，其功效還未充分挖掘。雖然，現在顧家店鎮參與開展“三農”保險工作，但是因為國家政策的支持，賠付情況相對較好，但是，險種的集中性和局限性制約了農民向農產品多樣化發展的可能。

2.2農民貸款困難顧家店鎮農業經營方式還屬于粗放型，沒有形成規模，雖然，柑橘成為其主導產業之一，但是，由于資金的限制，很多農民不愿意改變現有的生產方式，拒絕接受機械化，因而，改變農村金融機構的借貸困難的現狀尤為迫切。

那么，是什么導致農民貸款困難呢?

首先，農民缺乏貸款的籌碼。農民的主要生產資料是土地，但是我國農民對土地不具有所有權，致使一部分農民望而卻步。農村借貸者往往缺少擔保方或者擔保的物資，致使貸款者沒有貸款的“籌碼”。即使有些貸款者能借到小額貸款，但是由于某些原因無法償還，從而也導致了不良貸款的數額累增。

其次，信貸機構懼怕道德風險。農村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱性，即正規金融機構并不了解借貸者的風險特征、還貸意愿和貸款的使用情況，這就說明，金融機構無法確信貸出的資金能否安全地收回，因此，銀行將傾向于“篩選”借款人，從而造成信貸配給的局面，同時也可能帶來了“尋租”活動。

2.3服務質量差在我國廣大農村地區，農村信用社始終占據壟斷地位，農村地區金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分使農業的規模性生產及機械化生產“心有余而力不足”。因為競爭對手的缺乏，信用社的運行機制存在一些顯著不足，形成了“山中無老虎，猴子便為王”的局面。信用社作為農村信貸機構的‘掌門人’，缺少商業銀行以改善服務質量吸引顧客的理念，缺乏競爭性。目前的信用社僅僅把自己定位于簡單的信貸機構，一個存貸的機器，缺乏人情味，沒有整體的營銷理念，內部員工的積極性不高，整體服務質量差。

3思考原因提出對策

3.1改革現行農村金融體制結構——尋求多元化發展農村金融的發展應該采取多元化、多角度發展。

首先，應該將商業性金融、合作性金融、政策性金融三者結合起來，對于農村這樣一個分散、資金不足的市場，要充分發掘三者內在的互補性。對金融機構新增可用資金，對一定比例投向涉農領域的，給予稅收優惠。財政還可以通過擔保、貼息、風險補償、保險補貼等方式，鼓勵向農村發放貸款。借此，可降低信貸機構的運行成本，促使更多的金融機構進駐廣大農村地區，為農戶提供方便。

其次，銀行信貸機構要緊跟農村的產業發展方向走，開發出與前景較好的農業項目的合作方案。將銀行信貸與各種農業保險結合起來。同時，利用農業保險，能更好地降低風險，較好的規避因為信息封閉帶來的損失。大力發展小額信貸和微型金融服務。

3.2加強農民的誠信意識——降低不良貸款率誠信意識的淡薄會使信貸機構進行“逆向選擇”，同時調查發現，造成農戶受排斥的一個重要原因是農戶的金融知識有限，特別是對較復雜的金融服務，如保險和投資服務。

為了打破金融文化缺乏對金融寬度拓展的影響，政府應在金融文化建設的過程中起主導作用。一是通過各種新聞媒體廣泛宣傳，二是政府可舉辦理財服務下鄉活動；三是將金融知識納入農民技能培訓課程和農村地區中學義務教育課程，增加農民獲得金融知識的渠道。

3.3提高信貸機構的運行效率——引進競爭機制由于農村信貸機構的數量和業務等條件的制約，其競爭性大大降低，因此，要保障競爭良性運轉的制度基礎。完善監管機制，建立健全的存款保險制度，為多元化發展的農村金融體系提供運轉的制度保障。提高信息披露水平低。讓內部員工融入整個經營過程，將信用社的部分股權賣給底層員工，讓員工成為利益的分享者，同時讓其產生對信用社的歸屬感，將績效與薪酬相結合，讓員工自己管理自己的股份。通過外部和內部雙向轉變，為農村金融機構的運行提供良好的市場環境。