我國商業銀行中間業務的發展與風險化解

摘要：隨著金融市場營銷環境的不斷深入，低資本消耗、低風險、收益大的中間業務已成為各商業銀行新的利潤增長點。商業銀行中間業務由于起點低。發展受傳統體制影響、業務品種單一、產品技術含量低、區域性發展不平衡、綜合效益欠佳、監管薄弱、抗風險能力差等因素影響，尤其是金融危機帶來的負面效應，直接影響著其發展規模和態勢，如何在經濟環境中找到自身發展空間，有效抵御金融危機，筆者提出以下幾點意見，僅供參考。

關鍵詞：銀行中間業務風險化解

0引言

美國的金融危機與其金融混業監管失控有直接關系。我國入世后擠身于當今世界經濟和金融的發展潮流中，面臨著嚴峻的考驗。我國商業銀行要迎接加入世貿組織的挑戰，與國際接軌，在競爭中站穩腳跟，則須從傳統的資產、負債為主經營渠道的模式調整到以資產、負債、中間業務為支柱的發展方向上來。

1制約我國商業銀行中間業務發展的因素

1.1發展觀念陳舊，內控力不強在經營中，重傳統業務而輕中間業務。許多商業銀行在經營觀念上存在一定偏差，沒有從根本上擺脫存、貸款占主導地位的傳統觀念，仍然把中間業務作為攬存和提高存、貸款市場份額的重要手段，中間業務常以“派生業務”出現于經營者的頭腦中。商業銀行內部對基層行的考核仍以存款指標、資產質量指標為主，對中間業務的考核缺乏科學性和激勵性，忽視中間業務作為銀行業創造效益的基本功能。

1.2法制環境相對滯后當前我國商業銀行中間業務的發展趨勢突出表現為：一是銀行業務與證券、保險業務有機結合，主要產品有證券資金清算、銀證代理、資產證券化等，二是網上銀行產品迅速發展而這兩方面中間業務的法律、法規十分缺乏。中國人民銀行頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》，主要是規范商業銀行網上銀行業務準入條件、審批及風險職能管理，而對商業銀行與客戶之間的權利、義務等一些必要內容卻規定不多，涉及的電子認證、電子貨幣等法律也不完備，使得中間業務發展缺乏一個完整的法律環境，因而使商業銀行經營風險更加突出。

1.3缺乏業務管理的長效機制多數銀行沒有專業部門或協調機構對中間業務實施統一規劃和集中管理，沒有建立起一支專業負責中間業務拓展及推廣的團隊，缺乏長遠規劃，存在較大隨意性。比如結算業務由會計部門管理，信用證由國際業務部管理，而代理業務卻由公司部、個人金融業務部同時負責。在業務考核機制上，總行只下達業務考核指標，對如何加強其組織，提高發展程度，沒有～套完善的管理辦法和具體操作程序，在人、財、物等方面投入有限。有些商業銀行市場主題地位不明晰，責、權、利機制不配套，粗放式經營管理，監管部門現場檢查的重點主要放在資產負債等傳統業務上，對中間業務的檢查監督沒有引起足夠重視，自我監督激勵不強，制約了中間業務的發展。

1.4業務規模小，發展不平衡近幾年來，我國商業銀行中間業務雖有所發展，但業務規模仍偏小。我國商業銀行中間業務的發展還存沿海城市快于內地城市，大中城市優于中小城市，股份制商業銀行快于國有獨資商業銀行等問題，區域間，行際間發展水平極不均衡。例如：2008年中國工商銀行中間業務收入已連續4年保持快速增長，增速達47％。2006年，重慶市8家股份制商業銀行實現中間業務收入2.22億元。

1.5定價收費不夠規范中間業務收費的隨意性強。對于中間業務的收費，相關部門一直沒有出臺統一標準。為爭奪客戶、增加業務量，各銀行往往以價格戰的方式視服務對象不同而采取不同的收費標準，致使各家銀行中間業務收費標準“參差不齊”；中間業務收費界定不明確。中間業務收費標準一般是由總行統一制定，辦法中對收費范圍的界定和收費項目的明晰程度存在較大差異。各銀行制定的《中間業務收費管理辦法》不同，有的是對64類、519項中間業務收費項目進行了詳細羅列，有的銀行在管理辦法中羅列38項收費項目或37項收費項目。

1.6缺乏高素質的中間業務管理營銷人員商業銀行中間業務是集人才、技術、服務網絡、信息、保險、證券、房地產、外匯、資金、信用和國內外經濟形勢于一體的知識密集形業務，中間業務的開拓和發展需要一批知識面廣、業務能力強、懂技術、善管理的復合型人才。高素質中間業務管理營銷人員缺乏，已成為各銀行不能開展高技術含量品種中間業務的瓶頸。

2國際銀行業中間業務發展呈現出五大趨勢

一是在發展的內容和方向上已由分業經營向混業經營轉變：二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業銀行占用客戶資金轉變：三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉變：四是由不承擔風險的收取手續費向承擔風險轉變；五是由傳統業務向創新業務轉變。

3采取有效措施大力發展中間業務

銀行業發展中間業務應立足于服務當地經濟、金融發展水平，結合自身特點，在五大趨勢的驅動下繼續做好以下工作：

一是轉變理財理念。徹底轉變舊的理財理念，高度重視發展中間業務，確立資產業務、負債業務與中間業務同步發展的經營理念。吸取和借鑒2008年以來發生全球性金融危機的教訓和避險經驗，積極爭取政府支持，拓展中間業務發展空間。

二是轉變經營管理模式。各商業銀行應設置一個責任分明、管理嚴謹、具有一定協調能力和開拓精神的管理體制。成立專門的中間業務統籌部門，負責全行中間業務的管理和監督；開辦融資顧問類業務，創建財富管理中心和理財室，對產品經理和前臺人員進行專業理財培訓，并完成轄區銀行業首單匯率風險交易，創新同業中間業務的工作方式。

三是加強金融管制，遏制分業經營向混業經營發展的趨勢，減少金融業競爭的進一步加劇。減少中間業務新產品集中在總行統一開發，分行負責營銷和拓展，產品缺乏地域特色的局面，并減少同業競爭主要以價格爭奪客戶，絕大部分產品存在同質化問題，使金融業形成規模效應。在內部控制上，各商業銀行應明確人才與市場部、零售部、銀行卡部、國際業務部、會計部、科技部等在中間業務開展過程中承擔的職責，并制定配套考評辦法。

四是轉變不規則經營方式。改變商業銀行對小額銀行賬戶收取管理費的做法，商業銀行不應有意“逼迫”百姓開設大量小額賬戶，以達到賺取管理費的目。象銀行卡跨行查詢費的停收一樣，客戶反對的一些做法就要廢止，糾正過度競爭狀態下無償代理、收費過低、標準不一等扭曲做法，嚴格執行中央法規，規范流程，防止松懈狀態下造成的業務風險.以實現中間業務在實現商業銀行跨越式發展過程中的橋梁作用。

五是發展中間業務能分散經營風險，發揮聯動效應。中間業務主要是接受客戶的委托，以中間人身份進行代理業務，其風險主要有委托人來承擔，是一種安全性能較好，能分散經營風險的業務。與此同時，商業銀行為客戶提供的中間業務產品和服務越多，就越有利于與客戶建立長期穩定的關系，客戶對商業銀行依賴性也就越大。因此，開拓中間業務不僅能夠分散商業銀行的經營風險，還能對傳統業務起到穩定與促進的作用，發揮著聯動的效應。

六是發展中間業務是我國商業銀行與國際接軌的需要。長期以來，我國商業銀行一直追求資金規模的最大化，忽視了資產運行的安全性、流動性和盈利性，資產凈額與風險權重資產比與國外監管原則存在較大差距。中間業務要不斷拓展服務領域，提高服務質量和效益，塑造良好的社會形象，要提高資本充足率，提高抵御風險的能力，在不擴大資產負債規模的前提下創造更大的收益，達到降低整體風險的目的，接受“世界風浪”的洗禮。

七是逐漸松動金融業的分業經營體制。市場經濟的發展，要求商業銀行提供更多的信用工具，實現金融衍生產品把貨幣、證券、保險市場有機聯系起來，相互包容。