淺析中國商業銀行業務創新

摘要：金融創新理論流派眾多。業務創新已是中國商業銀行的當務之急，中國商業銀行應積極開展業務創新，以創新促發展；中國商業銀行業務創新主要在五方面：資本業務、存款業務、貨款業務、中間業務、清葬系統業務；中國商業銀行業務創新應有其他改革相配套，應處理好創新與風險、創新與能力、創新與監管的平衡。

關鍵詞：商業銀行業務創新競爭力

0 引言

我國商業銀行在金融新業務和工具上的創新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求，投資需求方面。面對當今高科技的迅猛發展，全方位多角度開展商業銀行創新已經是大勢所在。

1 中國商業銀行業務創新的必要性

1.1 在金融創新中，商業銀行的業務創新是其核心所在，具有舉足輕重的地位 商業銀行的業務包括負債業務、資產業務和中問業務。其中，中間業務的范圍十分廣泛，內容極其豐富，是當代商業銀行業務創新的主要方面。創新和發展中間業務，是提供多樣化金融服務和適應經濟發展的需要。商業銀行中間業務品種繁多，按其功能和形式分類，大致可分為支付結算類、代理類、擔保承諾類、金融衍生品類及其它中間業務類。與商業銀行傳統的存貸業務相比，中間業務不占用或較少占用自身的資金，除一些金融衍生產品外，大多具有成本低，風險小，收益高的特點。另一方面，這些功能不同的中間業務產品對于提供多樣化的選擇，滿足客戶投資融資等多方面的需求，具有重要的意義。

1.2 金融創新的動力 金融創新在不同國家，不同時期的經濟背景下，其創新的動因及側重點也有很大的差異，我國商業銀行創新的具體成因可大致歸結為：①規避金融管制；②防范和化解金融風險；③現代電子信息技術的應用；④金融市場的激烈競爭。

2 中國商業銀行業務創新的思路及渠道

2.1 資本業務創新 我國商業銀行資本充足率普遍比較低。因此可以采取兩種方式和措施以便迅速提高資本充足率：①是增加資本投人、擴張股本規模來增加核心資本。具體可以鼓勵那些效益好，經營穩健，規模較大的商業銀行公開發行A股，H股等，通過上市來募集股本金。國家已對三家商業銀行注資數百億美元。交通銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等已成功上市，先行一步。②是發行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發行7年的債券來籌集資本，可以探討通過認股權證的配股來進行資本擴張。

2.2 存款業務創新 各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化，二是可以在限額內透支，三是存取無一定期限，四是活期和中長期可以互相轉換。

2.2.1 開發新存款業務品種，在使存款的安全性，流動性，效益性的前提下更具靈活性，加大科技投人，不斷提高存款業務的科技含量，推出高品位，多元化的金融工具。

2.2.2 注重存款的可轉化性 既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對商業銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉讓定期存單，銀行本票和回購協議都屬于存款證券化的內容。

2.3 貸款業務創新

2.3.1 大力發展消費信貸和住宅放款 消費信貸是七十年代以來發展最快的貸款業務，住宅放款雖然是一項老的傳統業務，但近年來出現了新的創新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必需不斷創新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：①是采用活期透支形式的一次性償還的消費信貸。②是以非抵押為基礎，分期償還的消費信貸，如醫療和教育費用貸款。③是信用卡透支信貸。住宅放款創新主要有：固定利率抵押放款和可調整利率抵押放款等。

2.3.2 推廣票據貼現業務和并購貸款 人民銀行公開市場業務進一步加強后，商業銀行應將票據貼現貸款作為工商企業流動資金貸款的主要形式，并購貸款是為企業兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業資本重組，實現企業規模的低成本擴張。在我國企業的轉制轉軌時期，發展并購貸款前景廣闊。

2.3.3 試行貸款證券化和證券抵押貸款 一方面從政策角度上應該為商業銀行放寬貸款出售和貸款證券化等。另一方面試點證券抵押貸款。商業銀行可將一部分貸款轉為證券投資，購買國家建設債券，企業債券等，或試行債權轉股權，不良資產證券化等形式。

2.4 表外業務創新 大力開展本外幣結算和各種代收代付，代客理財，代客外匯買賣等。爭取基金托管，委托業務，個人資信咨詢，擔保，承諾等表外業務。另外還有：自動出納機，電子付款系統，銷售點電子轉賬等支付方式創新；互換業務，期貨業務，期權業務等衍生金融工具創新。商業銀行應充分利用機制，信息，技術和人才的優勢，積極發展顧問咨詢，信息服務等業務。

2.5 清算系統業務創新 利用現代通訊技術和銀行發達的網絡及豐沛的資源使資金往來實時化，發展網絡銀行，從中尋找商機。

3 中國商業銀行創新的影響分析

商業銀行業務創新的影響，無論是在宏觀還是微觀上都是廣泛而深遠的。其在金融發展中既有十分重要的積極作用，又有不可忽視的負面影響。對此我們應該有一個正確的認識和清醒的把握。

3.1 商業銀行業務創新對經濟發展的積極貢獻 商業銀行在一國金融體系中居主導地位。世界各國經濟和金融發展的無數事實證明，在任何地方，現代意義上的金融發展都是和商業銀行業務創新緊密聯系在一起的。商業銀行創新給金融體系的結構功能帶來巨大的改變，推動了經濟金融化與金融自由化的進程，促進了經濟金融的協調發展。

3.2 商業銀行業務創新對自身發展的促進作用 突出表現在三個方面：一是拓寬了經營范圍和擴大了市場交易。二是促進銀行收人的增長和收入結構的調整。三是有利于降低和分散風險。

3.3 商業銀行業務創新對金融穩定的潛在危險 商業銀行業務創新是一把“雙刃劍”，在推動金融發展，提高金融運作效率，帶來革命性變革的同時，還會對現存的金融秩序，金融監管制度造成沖擊，給金融體系帶來很多不確定因素，甚至破壞金融安全。

4 結論

4.1 從戰略的高度，推動中間業務的創新與發展 中間業務是未來銀行競爭力的核心。商業銀行要調整自身功能定位，確立新的發展目標，完成從傳統業務向現代業務功能的轉變。

4.2 正確認識商業銀行業務創新與金融監管的關系 監管與創新是一對矛盾，監管是創新的動因之一，創新給監管帶來新課題。商業銀行業務創新在推動金融業發展的同時，改變了金融監管的運作條件，從總體上增大了金融體系的風險性，從而客觀上提出了加大金融監管的要求。然而，金融監管并不只有“限制”的一面，還有保護和誘發金融創新的一面。實際上，商業銀行創新和金融監管是動態的“博弈”過程，兩者是互為因果，相互促進的。當前的關鍵，是如何把握好金融監管的“度”，從而實現“監管-創新-再監管-再創新”的良性循環過程。

4.3 加大商業銀行制度創新的力度 在我國的具體國情下，商業銀行制度創新較之業務創新，市場創新，組織創新更為迫切和重要。因此在加大這個方面的創新力度，解決我國商業銀行制度供給明顯滯后和不足的問題，努力營造一種寬松的制度環境，對于進一步推動商業銀行業務創新是必不可少的。在新世紀里，商業銀行的制度創新及業務創新將為我國商業銀行改革和發展創造廣闊的天地，使我國商業銀行的競爭力步入國際先進行列。