我國商業銀行個人理財業務探討

摘要近幾年來，隨著我國經濟的發展，居民的收入在不斷提高，商業銀行的個人理財業務也在穩定的發展，本文重要探討商業銀行個人理財業務的相關問題，并結合我國實情，借鑒國外做法，提出進一步發展我國個人理財業務的對策建議。

關鍵詞商業銀行個人理財業務探討

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

1 我國商業銀行個人理財業務現狀以及發展展望

個人理財一般是指個人對自己的資產進行安排與規劃，以實現投資收益最大化和個人資產分配的合理化，體現的是對個人的現金和資產的經營管理。一般認為，個人理財起源于美國，是指評估客戶各方面財務需求并提供專業理財規劃以實現客戶理財目標的綜合過程，包括消費、收入與財產分析、保險保障、投資目標、退休計劃、子女教育、稅務策劃及遺產管理等。從個人角度來講，個人理財就是消費者自我確定個人資產的運作和投資，以追求個人資產收益的最大化。那么，商業銀行所提供的個人理財業務，是商業銀行憑借其多年累積的個人客戶服務經驗和行業優勢，利用自身的網點、人才、信息等優勢，由商業銀行的理財專家根據每個客戶的實際資產狀況和投資能力，為其提供代理保管，資金融通，理財信息咨詢等綜合性金融業務，自1970年來，隨著經濟全球化的發展，商業銀行的個人理財業務飛速的發展起來。

1996年，中信實業銀行廣州分行率先在我國開展了個人理財業務，成立了私人銀行部，專門為客戶提供理財投資咨詢等服務。至此以后，個人理財業務就在我國各大商業銀行逐步發展起來，各家商業銀行積極推行自己的個人理財品牌服務，多種理財產品紛紛登場亮相，紛紛通過開發各種專屬理財產品來打造自己的特色和核心業務。個人理財業務主要是以客戶為中心，為客戶提供全方位的金融理財服務，個人理財業務在我國近幾年已經發展為商業銀行的重要金融服務方式，商業銀行都竭盡全力發展個人理財，將個人理財看作是業務收入的重要點，都爭相搶奪這一塊市場資源。鑒于此，目前國內各家商業銀行紛紛開展個人理財業務，作為競爭優質客戶資源的重要手段和新的經濟效益增長點。筆者認為近年來我國商業銀行的個人理財業務飛速發展是有著其深刻的原因的，一方面，由于我國資本市場正在快速的發展，而商業銀行的傳統業務的利潤空間越來越小，于是，眾家商業銀行紛紛尋找新的銀行業務，以追求新的利潤增長。另一方面，由于我國經濟的發展，居民收入也在不斷提高，于是為個人理財業務提供了廣闊的市場。在我國當前，各家商業銀行紛紛推出的理財品牌，如建設銀行的樂當家、光大銀行的陽光理財等。從當前現狀來看，我國商業銀行個人理財業務還在飛速的發展中，如自從2002年下半年以來，在國內金融市場陸續出現了以下一些現象:中資、外資銀行陸續推出個人外幣理財業務和人民幣理財業務。2003年以來外匯理財業務受到商業銀行的大力推廣，品種創新層出不窮。進入2004年下半年，人民幣理財業務出現了快速發展勢頭。根據相關數據統計，經過幾年的發展，我國目前商業銀行的個人理財產品已經超過20余種，據我國專家估計，未來我國的人才理財市場將以每年10%—20%的速度突飛猛進。當前，我國經濟正步入快速成長時期，人均GDP呈現快速增長態勢，因此銀行理財市場的發展空間將越來越大、作用也越來越重要。

2 我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

筆者認為我國商業銀行個人理財理業務發展中還存在著不少有待解決的問題，主要表現在以下幾個方面:

(1)金融業分業經營嚴重制約個人理財業務的發展。我國金融業采取的是分業經營的金融政策，銀行、證券、保險三大業務不能混業經營，三大市場分割。當然這種政策在相當長的歷史時期是有作用的，但是卻制約了個人理財業務的發展。由于分業經營、分業監管的政策導向，導致商業銀行只能專注于某項金融業務，而不能為客戶提供證券，保險等全方位的金融服務，這在一定程度上制約了商業銀行個人理財業務的發展。

(2)組織機構不合理導致個人理財業務存在缺陷。由于個人理財業務是需要為客戶提供的涵蓋銀行資產、負債業務和中間業務等綜合性業務，所以必須綜合銀行的各個業務部門的資源，才能為客戶提供良好的理財服務，而在我國當前諸多商業銀行中，個人理財業務工作通常是由一個部門來集中處理，銀行整個系統的資源沒有能夠得到很好的利用，從而影響個人理財業務的發展。

(3)理財產品缺乏創新，營銷理念落伍。當前我國商業銀行普遍存在所開發的理財品牌重疊現象，缺乏創新，如招商銀行的“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。這些業務主要是集中于把現有的業務進行重新整合，一般范圍是在個人信貸、代收代付、信息服務等。總的來說，我國各家商業銀行的個人理財業務雷同現象很是嚴重，一家銀行剛推出的新業務，別家銀行很快就跟著“復制”。一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。還有商業銀行在營銷理念上的落后。傳統意義上的營銷是一種交易營銷，是以經營營利為中心的交易，這表現在我國商業銀行在開展個人理財業務時所關注的是交易的達成、協議的簽署、產品的售出和錢款的到賬，而不會去以客戶為中心，關注客戶的利益，也就不會注重理財產品的服務質量和售后服務，所以客戶生命周期不長。

(4)商業銀行開發的個人理財業務單一。其實造成我國商業銀行個人理財業務發展的有限性的另外一個原因就是各家商業銀行提理財品牌內容很相似，基本是發放貸款、投資買賣和部分委托業務，而銀行原有基本業務打包服務為主要形式由于各方面的限制，真正的理財業務尚未開展起來，理財師難以給客戶提供包括證券、 保險在內的綜合性理財服務。

(5)專業理財專家的缺乏。商業銀行的個人理財業務是一項綜合性很強的業務，它要求做理財業務的工作人員擁有專業方面的知識，不僅要通曉銀行個人理財業務的各項產品和功能，還應掌握涉及資本市場、貿易、法律、證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，對從事理財業務的客戶經理要求極高，目前，但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識的認知不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，未能真正為客戶提供適當的理財建議。

3 我國商業銀行個人理財業務發展的對策

(1)樹立客戶為中心的理念。我們必須明確的是，要改變傳統的理念，樹立以客戶為中心的經營理念。在這里必須明確的是，個人理財業務主要是服務于單體客戶，因為滿足客戶的個性化需求決定了商業銀行個人理財業務發展的關鍵因此，樹立“以客戶為中心”的經營理念顯得尤其重要。筆者認為應當把握四點:客戶至上、客戶第一、客戶滿意和增加客戶價值。客戶至上階段主要體現了銀行的服務姿態;在客戶第一階段，銀行全體人員和全部行為都圍繞著客戶，客戶的事情是銀行的工作重心;在客戶滿意階段，強調不僅要重視客戶，還要把客戶的需求和利益放在前面，以客戶的滿意度作為評價工作的標尺;增加客戶價值階段是目前最先進的理念，是指通過向客戶提供產品和服務項目，使客戶的價值增加，讓客戶享受增值服務，體會到商業銀行的服務物超所值。

(2)做好市場細分，實行差別化服務。由于市場競爭的激烈，筆者認為要發展個人理財業務，首先應當引入市場細分理念，以客戶的個性化服務為中心的經營理念，為客戶“量身定做”個人理財產品，而且針對每個客戶的需求不同，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務。這里要求我們不僅要根據客戶收入高低進行市場細分，而且可以通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務。

(3)培養大量復合型理財專業人士人員。筆者認為，個人理財業務是一項知專業性，技術性很強的工作，需要從業人員有著豐富的相關專業知識和豐富的市場經驗。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，使之具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧。

(4)要加快發展我國金融市場。首先，應當盡快實現利率市場化。利率市場化后銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。其次，完善我國的資本市場。再次，有條件的允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。

(5)實現理財產品及服務多樣化。開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、代理業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行代理的社會綜合性服務，以滿足客戶要求的多樣性。

(6)加大資源整合力度。營銷渠道的優勢能否發揮，取決于對營銷渠道的整合狀況。要從調整網點布局入手，合理調整和優化網點、自動柜員機、自助銀行的分布，加快理財中心建設，要根據不同地區金融資源不同、客戶類型不同設置不同類型、不同功能的網點。

4 結語

隨著社會的發展，大力發展個人理財業務已經成為商業銀行新的經濟增長點，本文詳細探討了銀行個人理財業務，并對現存的問題進行研究，圍繞著制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素，提出了促進我國個人理財業務發展的對策建議。