開辟金融服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

摘要：金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力和源泉。在當(dāng)今時(shí)代，經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手虎視眈眈，市場(chǎng)份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行面臨發(fā)展機(jī)遇更面臨挑戰(zhàn)，只有不斷創(chuàng)新，才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)實(shí)力，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 創(chuàng)新 有效途徑 對(duì)策

0 引言

金融全球化環(huán)境下，面對(duì)強(qiáng)大的國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，選擇適當(dāng)?shù)姆绞胶筒呗栽谶m當(dāng)?shù)牡胤皆O(shè)立海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行國際化經(jīng)營。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力和源泉。在當(dāng)今時(shí)代，經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手虎視眈眈，市場(chǎng)份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行面臨發(fā)展機(jī)遇更面臨挑戰(zhàn)，金融全球化環(huán)境下，面對(duì)強(qiáng)大的國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國商業(yè)銀行直面機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這個(gè)時(shí)候必須進(jìn)行商業(yè)銀行改革，其中最重要的便是金融服務(wù)創(chuàng)新。在金融全球化環(huán)境下，國內(nèi)銀行已無退路可言，只有通過改革創(chuàng)新，才能適應(yīng)未來的競(jìng)爭(zhēng)。

1 開辟金融服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

1.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融服務(wù)創(chuàng)新的突破點(diǎn) 商業(yè)銀行有中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)三大支柱業(yè)務(wù)。進(jìn)行商業(yè)銀行改革，負(fù)債業(yè)務(wù)改革是在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。資產(chǎn)業(yè)務(wù)改革是增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，為外資銀行帶來的利潤(rùn)占其年利潤(rùn)的80%以上，而我們只有10%左右，具有巨大的發(fā)展空間，是商業(yè)銀行改革的突破點(diǎn)。

金融全球化環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)的沖擊是外資銀行對(duì)我國商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行更高層次的競(jìng)爭(zhēng)。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的逐步形成，中遠(yuǎn)期逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險(xiǎn)投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識(shí)密集型和高增長(zhǎng)、高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

1.2 積極開發(fā)新的電子技術(shù)是金融服務(wù)創(chuàng)新的有效手段 隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入“超級(jí)銀行時(shí)代”，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。第一，要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進(jìn)票據(jù)清算自動(dòng)化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)全國性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動(dòng)電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

1.3 加快新產(chǎn)品開發(fā)是金融金融服務(wù)創(chuàng)新的載體 商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后才容易被客戶接受，才具有競(jìng)爭(zhēng)力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識(shí)別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進(jìn)一步增加社會(huì)效益和社會(huì)影響，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)策分析

2.1 創(chuàng)新觀念 然電話銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展非常迅速，但在中國，支行網(wǎng)點(diǎn)依舊是最為重要的銷售和服務(wù)渠道。以歐洲銀行為首的金融服務(wù)模式，在基本賬戶類別下，一般都有至少7種以上針對(duì)不同人群的賬戶類型。與支票、現(xiàn)金卡、服務(wù)卡聯(lián)結(jié)，通過電話銀行、網(wǎng)上銀行或ATM機(jī)具進(jìn)入賬戶，還根據(jù)開立賬戶類型的不同獲得程度不同的額外收益。

全世界最好的零售銀行在香港，其次才是瑞士；中國的電話銀行服務(wù)已經(jīng)達(dá)到了世界一流的水平，但網(wǎng)上銀行的營銷作用還沒有充分發(fā)揮；63%的消費(fèi)者更喜歡在支行網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)現(xiàn)金賬戶，而富裕階層客戶則引領(lǐng)了網(wǎng)上銀行消費(fèi)的潮流。在中國，89%的顧客選擇在支行網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金和存款業(yè)務(wù)，而78%則會(huì)在支行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)按揭貸款。因此改進(jìn)和完善支行網(wǎng)點(diǎn)是中國銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

2.2 面對(duì)客戶和市場(chǎng)，創(chuàng)新經(jīng)營策略 市場(chǎng)既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。“面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)”是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場(chǎng)就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵。

中國內(nèi)地在電話銀行方面則達(dá)到世界一流水平。銀行目前的四大主要渠道為支行網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行和流動(dòng)性銷售團(tuán)隊(duì)。中國內(nèi)地銀行在電話銀行方面的優(yōu)勢(shì)，其服務(wù)已達(dá)到世界一流水平。同時(shí)在支行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行和多渠道整合方面還由進(jìn)一步改進(jìn)和完善的余地。中國電話銀行全年、全天向客戶提供服務(wù)；呼叫中心的專業(yè)服務(wù)人員可以解答客戶的即時(shí)問詢并幫助客戶解決問題。但是，與全球其他銀行一樣，中國的銀行還需要充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行對(duì)產(chǎn)品銷售的推動(dòng)力。

2.3 金融改革的重中之重，業(yè)務(wù)創(chuàng)新 各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢(shì)，客戶需求和與國際接軌的需要，借助先進(jìn)手段，不斷開發(fā)，研制出金融新業(yè)務(wù)、新工具、新品種。在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，堅(jiān)持走引進(jìn)、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進(jìn)應(yīng)適合自身實(shí)際，符合市場(chǎng)需求;對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時(shí)要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷、宣傳工作。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開發(fā)方略。業(yè)務(wù)開拓上，重點(diǎn)推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

2.4 重視信息技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，加快銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè) 隨著世界科技的發(fā)展及其在銀行領(lǐng)域的運(yùn)用，電子化的水平將直接決定銀行未來的前途和命運(yùn)。而中國銀行業(yè)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平還不是很高，面臨競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，因此中國商業(yè)銀行要加大技術(shù)投入，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，充分占有網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)份額，開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，中國銀行業(yè)還必須提高金融安全意識(shí)，把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的預(yù)控措施納入金融電子化工程中。

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后才容易被客戶接受，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識(shí)別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進(jìn)一步增加社會(huì)效益和社會(huì)影響，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王川.新世紀(jì)的金融創(chuàng)新.中國金融出版社.2002.