我國私人銀行業務的發展與建議

摘要：伴隨著我國經濟的飛速發展，人民富裕程度的提高，金融市場的逐步完善，我國私人銀行業務正逐步得到發展，成為國際銀行業務領域的重要組成部分，是商業銀行的一個主要利潤來源和未來的發展突破口。

關鍵詞：私人銀行業務 財富管理

1 私人銀行的概念

私人銀行，不是指銀行組織的私有產權屬性，而是指重點為私人客戶提供投資服務的金融機構。我國銀監會在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中首次正式提出私人銀行的概念，并對私人銀行定義為：“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務。”從國際銀行業開展私人銀行服務的實踐角度來說，私人銀行服務通常是指商業銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。

2 私人銀行的產品和服務

銀行客戶需要私人銀行為其家庭或個人管理財富，為其商業活動提供金融和發展支持。為了滿足這些需求，私人銀行家們必須同時充當商業銀行、投資銀行、稅收咨詢專家、律師、會計師和一般財富管理者的綜合角色。目前國際上，私人銀行依據客戶不同需求形成了一系列各具特色的產品和服務。

2.1 資產管理服務 銀行在向客戶提供顧問式服務的基礎上，接受客戶的委托和相關授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進行資產管理等的業務活動，這是私人銀行最基本和最重要的服務。

2.2 保險服務 提供人壽保險、人身意外傷害險、一般保險、醫療保險等保險產品是私人銀行財富管理的重要內容。從歷史上看，私人銀行往往通過銷售保險產品邁出其財富管理的第一步。一般而言，保險產品的風險比較低，不像發放銀行貸款那樣存在較高的違約風險。

2.3 信托服務 私人銀行的信托服務，盡管各國法律有所不同，但是基本服務框架是一樣的，即客戶與私人銀行（或其下屬的信托公司）簽訂信托合同，將一筆財產委托給私人銀行，這之后私人銀行代表“客戶在合同中指定的人”在一定的時期內持有這筆財產。通過信托，客戶可以控制這筆財產及其產生的收益在未來的支出方式和每次支出的金額。

2.4 高端咨詢及協助業務 私人銀行的核心競爭力之一就是它不預設客戶的要求——只要客戶需要，私人銀行就會想辦法滿足客戶或是聯系到適當的機構滿足客戶的需求。對私人銀行而言，高端咨詢及協助業務在原則上沒有任何范圍上限制。該業務主要包括藝術品咨詢服務和貴金屬投資咨詢服務。

3 我國私人銀行業發展情況及存在的問題

目前國內市場上的中高端理財業務已經蓬勃發展，但私人銀行業務卻剛剛起步。盡管我國的富裕階層迅速擴大，但財富管理觀念仍然比較落后，而且存在金融管制、資本市場不發達等金融環境。面對廣闊的發展前景、高度的盈利空間及共同的外部環境，中資銀行與外資銀行紛紛加入競爭行列，雙方在不同方面的各有優勢。面對這項新興業務，金融監管部門還未做出相關的政策說明或業務指引。

3.1 分業經營的業務限制 私人銀行業務的核心是資產管理，通過專業團隊向客戶提供一整套的顧問式服務，幫助客戶制定一系列的解決方案，從而使客戶實現個人理財目標。為客戶全面經營規模龐大的財富，提供的投資產品組合極富個性化，絕大多數均涉及銀行、證券、外匯等多個市場。在國外混業經營的市場環境下，個人理財服務可以使客戶享受到包括基金、股票、保險、債券在內的多種增值服務，而我國目前實行的是分業經營、分業監管的法律制度，使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務，不能直接涉足證券、保險等投資領域。這不僅限制了私人銀行業務向其他市場的交叉和延伸、限制了私人銀行業務提供投資產品組合的品種，也極大地削弱了產品組合的回報率和吸引力。

3.2 客戶與私人銀行之間的相互溝通不足 由于目前社會普遍比較缺乏誠信，私人銀行在了解客戶時存在一定困難。真正的私人銀行業務在開展時是需要全面了解客戶的收入來源、財富狀況，甚至是個人喜好等情況的，否則就無法真正做到為客戶量身定做方案。但是我國的私人銀行客戶對金融機構的信任程度不高。除此之外，在西方，許多國家的法律規定，被委托機構不能以任何形式作保本、保最低回報等承諾。而在我國，不保本的服務項目不太容易被客戶所接受。而如果私人銀行做出了保本承諾，一方面可能妨礙投資運作的靈活性，另一方面可能導致過大的經營風險。

3.3 外匯管制比較嚴格 私人財富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內流動都是私人銀行業務全球化配置資產、有效規避金融風險的關鍵。盡管近年來我國國內資本市場的投資回報率并不比海外市場低，國內理財增值狀況良好，但是從長期來看，任何經濟體、任何資本市場遲早都會面臨周期性波動風險，我國所實行的較為嚴格的外匯管制政策，將使得國內缺乏完善的對沖產品市場，不能將客戶的資產在全球范圍內進行配置，以實現風險的分散和對沖。

4 開展我國私人銀行業務的建議與措施

4.1 利用現有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶 由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。

4.2 培養和引進專業人才隊伍 針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。

4.3 重視風險管理，建立監控框架 私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務，在業務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。

4.4 提供高效優質人性化服務 發展私人銀行業務，服務是至關重要的，對于以零售業務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區別開來。

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