基于農村經濟合作組織視角下農村金融支持探討

劉云龍　童光才

[摘 要]統籌城鄉發展，建設社會主義新農村的政策下，農村金融逐步發展。由于某些原因，農村金融的支農力度仍然很低，農村資金需求不斷增加。本文在分析農村合作經濟組織和農村金融機構結合動因的基礎上，指出農村合作經濟組織和農村金融機構銜接的誘致性，農村合作經濟組織和農村金融機構結合的新思路對金融支農有重要意義。

[關鍵詞]經濟合作組織 農村金融 誘致性

一、問題的提出

由于工農業之間長期存在的剪刀差，工業在農業的哺育下成長，農業一直處于弱勢地位，城鄉差距也越拉越大。改革開放后，在市場經濟浪潮下，農業不斷創新體制，解放生產力，但城鄉差距依然很大。在全面建設小康社會，創建社會主義新農村的政策下，國家不斷建立并完善農村的金融制度、合作經濟組織等。但是由于農戶生產經營分散、個體經濟規模小、生產盲目性等特點，金融機構在市場化運行時充分考慮自身風險，對農業的支持多是錦上添花，很少能做到雪中送炭，無法真正的為農業提供強有力的金融支持。

作為一個擁有9億農村人口的發展中大國，農村問題是中國必須要解決的問題。王虎等通過1980-2004年經驗數據實證研究了中國金融發展對農民收入有促進作用[1]，但如何建立適合中國國情的現代農村金融體制，推動農村發展，為農村發展提供金融支持，這還是需要理論深入研究的。本文從農村經濟合作組織和農村金融機構結合的角度提出農村金融支持的思路，為創新農村金融體制提供參考。

二、農村合作經濟組織與農村金融機構的結合動因

由于我國分散經營的小農戶規模小、實力不濟。進入市場后與另一交易方的地位不平等，處于博弈的劣勢；隨著市場經濟的發展，農戶小規模生產與市場之間的矛盾逐漸突出，單一農戶劣勢更加明顯，生產的盲目性，對自然風險和市場風險的毫無抵御能力；此外，分散的經營方式，難以形成規模經濟。由于資金的匱乏，難以形成產業化，對新市場的開發，新產品、新工藝的應用，新需求的掌握也無從談起，經濟效益低下。

分散農戶的這些特點促使合作經濟組織的產生。1995年國際合作社聯盟(ICA)第31屆大會將合作社定義為：“合作社是自愿聯合起來的人們通過聯合所有與民主控制的企業來滿足他們共同的經濟、社會與文化的需求與抱負的自治聯合體”。[2]我國傳統的農村合作經濟組織主要包括供銷合作社、信用合作社和社區集體經濟組織。改革開放以后，隨著市場經濟的深入，農村合作經濟組織也得到迅猛發展。農村合作經濟組織對我國農村經濟發展，農業產業化水平提高發揮著重要作用。

農村金融機構因為與農戶之間信息不對稱、農戶普遍缺乏抵押物、農戶以非生產性借貸為主這些主要問題，不得不考慮自身風險[3] 。此外金融機構向單個一家一戶的農民進行貸款，需要對貸款人的篩選、貸款用途的審查以及還貸的實施等成本，這些成本很大。這些問題使得金融機構對農戶惜貸。雖然國家出臺金融支農政策，但在金融機構市場化情況下，支農力度不大。

三、農村合作經濟組織與農村金融機構的結合的誘致性

（一）交易成本的降低

農戶向農村金融機構提出貸款申請，金融機構必須對申請農戶進行審核，考慮到監督貸款人生產和還貸等的高額成本，農戶申請的成功率較低。即使申請成功，農村金融機構也會根據農戶的抵押資產和信譽對農戶的申請金額進行嚴格控制。對農戶來說，申請的貸款不足，還要尋找擔保人等。對農村金融機構來說，由于對申請農戶的審核，監督等成本很高，不愿意貸款，使得農村金融機構更愿意放貸給農村合作經濟組織。

科斯理論認為，市場運行是有成本的，通過形成一個組織，并允許某個權威來支配資源，就能節約某些市場運行成本。農村金融機構放貸給農村合作經濟組織可以避免對單獨的一家一戶的農戶審核，對形成規模的合作經濟組織監督比較容易，交易成本降低。此外，由于農村合作經濟組織的信譽比單一農戶的信譽度高，放貸風險降低。對農村合作經濟組織來說，貸款可以確保用在農村經濟發展上，避免非生產性借貸。

（二）農村市場的巨大潛力

國家致力于構建和諧社會，走可持續發展道路。農村擁有中國70%以上的9億人口，要實現可持續發展的全面小康社會，農村市場不可忽視。隨著城鄉統籌的發展，城鄉的二元結構勢必被打破。當前農村人口還是低收入階層，要實現社會的和諧發展，建設社會主義新農村，必須對農村實行政策傾斜，工業反哺農業，促進農村城鎮化建設。

當前中國農村金融機構的業務份額不足中國銀行業的15%，資本實力，服務力量，覆蓋面積遠不能滿足農村需求。據測算，2000年至2003年，每年都有超過5000億元的農村資金需求得不到滿足，2004至2005年，這一數字又擴大到了8000億元[4]。2006年12月銀監會出臺了開放農村金融市場的政策，面對如此潛力巨大的農村市場，外資銀行躍躍欲試。

基于以上誘致性，理論上，農村合作經濟組織和農村金融機構的銜接良好，對農村合作經濟組織和農村金融機構可持續的發展，金融支農服務，建設社會主義新農村有重要意義。

四、結論及政策建議

農村合作經濟組織與農村金融機構的銜接，一定程度上降低農戶的分散性，金融機構的交易風險和交易成本。促進農村合作經濟組織發展和農村金融機構的支農力度。

根據中國實際情況，農村區域發展不平衡，合作經濟組織的發展性和多樣性，政府必須在農村合作經濟組織及農村金融機構的監管等方面發揮政府職能。

（一）立法規范，大力扶持

立法規范農村合經濟作組織，在法律上給農村合作經濟組織一個合法的“名份”。日本在第一次世界大戰后，制定了《農協法》[5]。正是根據這個法律，日本政府統一組建了農協組織，使國內的農業生產迅速恢復和發展起來。加拿大為了促進本國欠發達農村地區的發展，也出臺了《加拿大農村協作伙伴計劃》。與此同時，政府還要對農村合作經濟組織引導扶持，促進農村合作經濟組織產業化水平，組織形式多元化和民主監督決策能力。

（二）發揮政府職能，加大監管力度

由于當前政府對農村合作經濟組織管理不完善，農村市場環境混亂，農村經濟合作組織良莠不齊。政府必須發揮其管理監督職能，規范農村市場環境。對不規范的偽合作經濟組織進行查處打擊，提高農村合租經濟組織的信譽度，為農村合作經濟組織的良好發展和支農能力提高提供基礎，為農村合作經濟組織和農村金融機構的銜接提供保障。

參考文獻

[1]王虎，范從來，金融發展與農民收入影響機制的研究來自中國1980-2004年的經驗數

據[J] 經濟科學 2006年6期

[2]李勝利 合作社反要斷裕兔制友研究[J] 財貿經濟 2007年 12期

[3]陳立雙 我國農村金融市場供需矛盾分析與改革探討[J] 漳州師范學院學報(哲學社會科學版) 2008年02期

[4]徐麗紅，農村 8000 億資金缺口有望填充解讀銀監會<關于調整放寬在農村地區開設銀行等金融機構的意見>[N] 中國財經報， 2007- 01- 06(3)

[5]劉志民，郭霞，倪浩，國外農村科技服務的組織框架與政策法規探討[J]科技與經濟 2005年4期