淺淡如何提升農村合作銀行的核心競爭力

董事長　劉　波

農村合作銀行是在原農村信用社的基礎上組建的，具有比農村信用社更強的體制優勢和管理優勢，但面臨激烈的農村金融競爭的現狀，提升農村合作銀行核心競爭力仍是一項長期的重點工作。所謂核心競爭力是在一定制度框架下，企業所擁有的、基于獨特知識技術積累的一種競爭能力。一個成功的企業，總有一種能夠使它贏得和維持競爭優勢的核心競爭力。這種競爭能力的表現是多層次的、多樣化的，包括獨特經營理念、難以模仿的管理技術、合理的組織方式、良好的營銷網絡、與眾不同的企業文化或管理模式、較強的資源重組能力或者融合能力、穩定的客戶資源等。要在激烈的金融市場競爭中，贏得客戶、贏得市場、贏得競爭，就必須著力打造核心競爭力。為此農村合作銀行要以深化改革為契機，找準市場定位，明確發展目標，培植優質客戶群，引進戰略投資者，完善管理機制，建設先進的企業文化，健全內控體系等，通過增強內外合力，加快培育核心競爭力。

一、加快體制機制改革，發揮獨有優勢和特點

一是進一步建立并完善公司治理結構。農村合作銀行的改革必須建立在股份合作制改革的基礎上，不斷優化股權結構，引進戰略投資和社會資本參股，提高銀行股本社會化和多元化程度，形成完善的公司治理結構。二是改革和創新組織架構。先進和完善的組織架構是進一步改革與發展的重要體制支撐。必須實行組織架構創新和業務流程再造，要充分借鑒商業銀行各類組織架構的成功經驗，結合自身實際，建立以客戶為中心、以效益為目標、以業務程序化運作和管理為主、前中后臺劃分明確的全新組織架構。三是進一步改革和創新經營機制和管理方式。不斷完善內控管理體系，增強內控監督職能，加強對內部控制的評價和管理；全面推行貸款質量五級分類制度，進一步改進和完善授信業務授權辦法，引進先進的信貸分析技術，提高對行業和企業風險的識別和控制能力。

二、進行準確的市場定位，培養優質客戶群體

以服務“三農”為主，兼顧中小民營企業和個人客戶是農村合作銀行發展的一個總趨勢，或者說是發展的主要道路，既要結合當地經濟發展環境、金融業務發展的空間，也要結合自身的經營管理水平確定重點服務或者合作對象。目前，在完善和規范社會主義市場經濟過程中，農村金融面臨的信用環境還存在一定問題，信譽度不高，風險較大，因此要挖掘和培植優質客戶，淘汰劣質客戶，充分估計風險，在保證資產安全的前提下力求收益最大化。加快業務創新步伐，辦出自己的經營特色。一是積極開展零售業務，爭取零售業務在銀行業務中的比重逐漸增加。二是針對公司客戶，要實施存貸業務、中間業務聯合營銷策略，加快新的信貸產品和其他各類信用工具的開發利用，盡可能為優質客戶提供量體定做的服務與產品，增加自身吸引力。三是加大中間業務創新步伐，提高中間業務的贏利性。四是鞏固現有市場，發揮點多、面廣、貼近農村、貼近農民的優勢。傳統業務不能丟，努力拓展新的業務。五是下大力氣解決經營管理和服務存在的問題，提高管理和服務水平，適應市場和客戶的需要。六是應對競爭對手要發揮比較優勢，知此知彼，不斷調整策略，改進工作，達到對市場的近期占領，長期占穩。

三、加大科技投入，打造信息技術平臺

一是利用科技手段加快業務經營渠道的拓展，扭轉與商業銀行存在差距的被動局面，加快開通電話銀行、網上銀行的步伐。二是利用信息技術對現有各種業務品種進行有機整合，增強金融產品的綜合功能，滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。三是利用科技手段加強對業務創新的支持，進行市場細分、客戶分類、需求預測、成本管理、效益分析等，加快數據庫的建設，通過計算機對銀行內外部各種數據和信息進行綜合分析，為經營策略提供依據。能否提供適銷對路和有市場競爭力的銀行產品也是關系核心競爭力的重要內容。現在，客戶對銀行的業務需求層次不斷提升，能否積極主動提供適當超前的金融服務，對銀行來說是巨大的挑戰，它需要銀行對市場、對客戶有準確的判斷能力、敏銳的反應能力和創新能力。農村合作銀行要發揮貼近市場、貼近客戶的優勢，做好中長期業務創新規劃，全面實施業務創新戰略，力求以快制慢，以質取勝；要強化科技的支撐力來尋求自己的突破點，加快自動轉賬、信用卡、網上銀行等高科技金融產品的開發和創新；要集中人力、物力、財力對專業技術和關鍵技術進行研究、攻關、開發、改造，并進一步提高和鞏固，以形成自有的核心技術體系。

四、以人為本，實施人才興行戰略

樹立“以人為本，人才興行”的經營理念，確立人在經營管理過程中的主導地位，有計劃、有步驟地引進復合型人才。加強對現有員工的培訓，加強對中高級管理人員及專業人才的培養，以適應金融競爭的要求。以建立薪資待遇、先進的培訓體系、優越的工作條件，人性化的管理等為目標。在人力資源管理方面，農村合作銀行要進行大刀闊斧的改革，構建并落實一套系統的激發員工最大潛能的機制，建立競爭上崗、優勝劣汰的機制，加快隊伍更新，優化人力資源，要引進、留住、用好人才。要拓寬報酬形式，使個人報酬與個人貢獻更加一致，努力增強員工的忠誠度、信任感和歸屬感。建立一支思想先進、技術過硬的員工隊伍。

五、合理整合網點，擴大多渠道服務

適時調整網點布局，整合資源配置。拓寬經營思路，打出自己的特色品牌及服務渠道和品種，拓展為客戶服務的時間和地域，提高市場競爭力。一是整合網點，做到發展好的，提高一般的，淘汰差的，根據地域情況有選擇地建立若干中心機構，發展重點中心城鎮的金融網點，逐步形成運轉高效、設置合理、權責對等的結構模式。二是組織架構應根據市場變化設計，要改變崗位設置固定僵化的做法，按照市場變化及客戶最需、成本最優、效率最高原則，根據客流的時間、工作量的變化，科學靈活進行崗位調配，在符合內控機制的情況下可以“一人多職，一崗多能”，使崗位設置合理化和人力資源得到充分利用。在銀行產品日趨同質化的今天，誰具有完善市場營銷體系，具有較強的市場營銷能力，誰就是市場的贏家。要充分利用農村合作銀行網點遍布城鄉的優勢，加強金融機構間的合作，開展代理服務；加快實施客戶經理制的步伐，落實好客戶經理的準入、考核、晉升、淘汰系列制度，使客戶經理隊伍的建設走上規范化的道路，切實增強市場營銷能力。

六、加強企業文化建設，促進核心競爭力的形成

企業文化對外是企業的一面旗幟，對內是一種向心力。先進的企業文化可促進銀行的發展；落后陳舊的企業文化則會阻礙銀行的發展。農村合作銀行的核心競爭力務必建立在一定的企業文化底蘊之上，可從服務對象、經營活動、管理內容和體制運轉四個應有的價值理念去設計和研究，全面構建服務性、經營性、管理性和體制性企業文化。在省聯社統一的文化建設框架內打造自己的地方銀行文化。含有鄉村氣息，富有民情民意，讓百姓接受，讓員工認可，具有深刻的自身企業和地域特點，其對外價值取向是追求客戶的滿意、認同、親近、感動；對內價值取向是追求銀行效益的最大化與個人價值最大化的完美結合。